也谈高利贷

徐旭龙 肖元沛 徐阳 田雨闻

【摘要】本文揭示了现行社会日常生活中出现的高利贷种种劣迹和危害性，从中获得了对高利贷的一些认识，并提出根治措施及建设性建议，目的是起到警示和谏言的作用，能够引起全社会的注意和重视，维护和捍卫和谐稳定的社会、政治、经济、生活、工作、学习环境是我们每位公民应尽的义务。

【关键词】高利贷 民间借贷 合法性 社会 和谐稳定

一、前言

一提及高利贷就联想到上个世纪七十年代家喻户晓、红遍全国的革命歌剧《白毛女》中的黄世仁与杨白劳，白毛女和杨白劳饱受旧社会的迫害，高利贷是旧社会的产物，早就被重重的压在历史滚滚车轮下，一去不复返了。

然而随着社会经济的发展，高利贷也死灰复燃了，起初活动于地下较为隐秘的角落里，近年来不断“发展”壮大从幕后走到了台面，“黄世仁”也名正言顺的自然而然成了大堂经理，新一代的杨白劳也就孕育而生；俗话说得好“青出于蓝而胜于蓝”，“长江后浪推前浪，一代更比一代浪”，相比较而言新版黄世仁比旧版黄世仁有过之而不及，别忘了现在是信息化社会，新版的杨白劳更惨，从四五十岁演变成十几岁。

二、高利贷的特点

第一，贷款用途不确定性。借贷主要是用于做生意、搞投资、生产经营、买房、子女上学、个人消费、突发性事件及不正当行为（不良嗜好）等多种形式

第二，贷款主体客体多元化。贷款主体客体多元化，债权关系复杂，债权人、债务人从自然人个体到公司化不一，如个人、担保公司、信贷投资公司、企事业单位等等。

第三，借款数额大。借款由几千元到几万，由几十万到数千万元不等。

第四，贷款利息高。出借人与借款人一般约定月利率为24%到72%，更有甚者月利息达到100%。

第五，还款期限短。借款期限多则数月，少则几天，利息也均按天计算。

第六，隐蔽程度高。大多数放贷者放贷时将利息计入本金，由借款人出具数额已包含利息的借款借条，借条内容体现不出利息或高利贷的痕迹。无法查证，也无处申诉，哑巴吃黄连有苦难言。

第七，因借款人由于某种原因急于用钱在整个贷款过程中始终处于被动地位，从一而终都由出借人一手炮制，实属霸王行径，无公理之言。

三、高利貸的危害

高利贷危害从两方面说起，一从社会层面上谈起，二从民间层面上谈起。

（一）社会层面

1.破坏国家金融秩序，危机国家经济安全。众所周知当高利贷一旦被众人认可接受，如果没有有力的防范措施和强大的清理、肃清、整治力量，就会迅速蔓延到社会的各个角落，高利贷积累大量资金和财富，席卷、挤对和冲击国家金融机构，对国家金融机构形成尾大不掉之势，危机国家经济安全。

2.披着合法化的外衣，促使金融队伍逐渐萎缩，边缘化。从西部省份基本的行政单元状况来看，乡镇级别在上世纪还存在信用社和农行，而现在只有信用社了，县区级别在上世纪还存的四大行和信用社，现在只剩下信用社和农行了，而在地级市及以上级别行政单元才能见到四大行和信用社及其他金融机构（包括商业银行），这势必为高利贷快速发展壮大提供了肥沃土壤及雄厚资源和广阔的空间。

随着金融科技的快速发展，物联网、云计算、大数据、人工智能等新技术的应用，打破了传统银行现有线上线下客户接触模式，扩大金融服务边界和触角，建立更广泛的客户互联，构建物联网金融新业态。在金融科技及利率市场化冲击和推动之下，人们的金融交易习惯正在逐渐发生改变，随着交易渠道的多元化发展，银行单纯依靠实体网点扩张已经成为一种高成本低效率的业务模式，新时代改变了银行业基层网点的生存状态，降本增效推进网点转型势在必行。在这新旧体制交替存续期间，由于配套和衔接问题，可能会出现一些纰漏和瑕疵，一些投机分子也在伺机而动、拭目以待。

3.助长低端产业无序扩张，给供给侧改革设置障碍。低端产业投资少见效快，为了获取丰硕利益，另辟蹊径，绕过政府监管和掌控（资金来源），高利贷成了香饽饽，使之煤炭钢铁等行业无序扩张，资源浪费，产能过剩，给供给侧改革带来很多棘手问题。

4.助长房地产行业畸形发展，为房价调控设置障碍。房地产行业可以说是经久不衰、一本万利的行业。国人历来有房子情结，自古就把房子当成安身立命之所；有了房子就有了依托，生活就有了最基本的保障；有无田地房产直接表明一个人的财富情况和所属阶级，象征着一个人的社会地位。房子成为国人有家、有归属感的重要标志，并深入人心。根深蒂固的传统观念和强烈的“家”的归属感，吸引着大批忠实、乐意不觉而又执着的“房奴”。房价之所以一路飙升这与国人的购房观念是分不开的。房价问题困扰着众人，困扰着政府；而开发商正是紧紧抓住人们传统心理观念，应用自己聪明智慧、灵活的头脑和睿智的眼光将这一本万利的行业做的炉火纯青，为了躲避政府部门的监管（资金链条），另辟蹊径，高利贷再一次成了香饽饽，而此起彼伏的调控政策轮番“轰炸”，却收效甚微。

5.进入大学校园，诱骗无知的学子。俗话说“童叟无欺，若违之，则天理难容”，而高利贷者则丧尽天良仅能忍心将黑手伸向处事未深的孩子和孤家寡闻的老人。校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论话题之一，起因事件为河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀；2017年4月，厦门某大学一名在校大学生因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀。校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，有些孩子家庭经济拮据无力负担孩子在城市生活、学习甚至是创业上的资金需求，急速膨胀的创业渴望及追逐个人享乐心态促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。一些无法之徒，乘虚而入，见缝插针，俗话说无利不起早，殷勤热情的背后却掺杂着一个个不可告人的圈套。校园贷引发的乱象令人担忧，一方面给贷款的学生带来巨大影响，另一方面校园贷的乱象严重扰乱金融秩序，校园贷的催收更是衍生出各类社会问题。校园贷给学校风气、学生观念、教育理念带来严重伤害和摧残，社会反响实在太大。

6.非法集资花样翻新，蒙骗孤寡老人。随着经济快速发展，城市化步伐加快，城市人口的急剧增长，在城市里千百万人集中于相对狭小的区域里，使用有限的资源，不由自主地陷入都市生活竞争激烈的快节奏中。城市生活的高速运转，亲情淡忘，空巢老人现象已成为一个亟待解决的社会问题。

在目前低利率或是负利率的时代，很多中老年人手中有余钱，投资饥渴，不法分子利用投资者风险意识不强、容易受到怂恿鼓动的弱点以及想获得高额回报、急于求成的心理，以高回报为诱饵，以投资、保健、旅游等名义，以贴身关怀、嘘寒问暖等手段引诱投资者（空巢老人）参与其所谓的投资活动，然后卷款而逃，让投资者积攒一辈子的血汗钱、养老钱血本无归。

7.造成社会治安混乱，社会不稳定因素增多。发放高利贷的人群中有部分是具有黑社会性质的组织，性情残暴、手段恶劣，在催讨债务过程中，他们有的采取殴打、伤害、非法拘禁甚至杀人等恶劣手段逼迫还债，造成人心恐慌，社会动荡不安，严重危害社会稳定。再者高利贷一般还款期限短，借款人一旦借了高利贷，基本上无法按期还清借款，由于害怕高利放贷者的残暴追债，一些借款人不惜去抢劫、诈骗、盗窃等，走上犯罪的道路。另一方面，一些人将自己的钱借出去，获得了高额的利息回报，偿到了甜头，想要获取更多的利润，便到银行借款，再以高出银行几倍甚至几十倍、百倍的利息转借给他人等等。2017年3月山东聊城发生的高利贷辱母杀人案就说明了这一点。

8.助长社会丑恶现象（吸毒、赌博等社会毒瘤），破坏社会精神文明建设。赌博在中国具有悠久的历史，源远流长，是社会的毒瘤，也是典型的社会传统糟粕之一，遍布范围之广，感染人群之多，无所不及，不论男女老少，皆受其害。随着新中国建立和打击赌博力度的加强，在我国滋生数千年的赌博顽疾曾一度销声匿迹。但是伴随着改革开放的逐步加快，赌博这一社会毒瘤又沉渣泛起，死灰复燃。尤其是近些年，随着经济快速发展，赌博行为乃至赌博犯罪是愈演愈烈。这不仅危及社会稳定，诱发多种犯罪，更破坏了社会正常的经济秩序，给社会带来了巨大的危害。高利贷在其中也扮演着不光彩的角色，起着推波助澜的作用。不少有这种不良嗜好的人因此深深陷入了漫无边际的泥潭，不能自拔，最后被泥潭所吞噬，负债累累，债台高筑，家庭一步步进入一贫如洗、贫困潦倒、破败不堪的境地，甚至到了妻离子散、家破人亡的地步，这种活生生的事例在我们身边无时无地不在发生……。

9.企業高利借贷导致经营状况的恶化。改革开放以来，我国小微企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，在小微民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难就是其中一个突出问题。民间借贷是中小企业（小微企业）融资形式的一个有益补充，但高利贷事实上加重了企业负担，使其一步步增大财务支出，最终企业利润却被高利贷所吞噬，陷入破产境地。对于原本效益就不好的企业，因资金周转需要，向社会高息吸款后，一旦经营不善，就会雪上加霜。倘若企业倒闭，借款人高额回报的美梦破碎，血本无归，便极易引发借款人集体上访事件，企业破产，员工必然面临一个再就业的问题。而企业巨额债务包袱和解决员工的就业安置问题就抛给了社会，抛给了政府，给社会留下严重的不稳定隐患。

（二）民间层面

第一，高利贷虽然能够在短时间内解决资金短缺问题，但利息过高，造成借款人负担过重。

第二，一些利率奇高的高利贷，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况，高利贷催收含有暴力性质，如果不能及时还贷，会造成家庭问题，轻则妻离子散，重则家破人亡。

第三，高利贷行为的随意性，不公平性存在较大的风险，一边是借款人一年到头含辛茹苦，节衣缩食还不能按时归还庞大的债务，另一边放款人的贪婪、残暴、坐享其成、不劳而获的种种劣迹，从而引发的纠纷和案件不断增加。

四、认识及治理措施建议

第一，由于民间借款利率上涨摧生了高利贷，银行借款手续繁琐助推了高利贷，民间借贷合法外衣掩盖了高利贷，缺乏有效地监管至使高利贷行为放纵。

第二，民间借贷源远流长，是一种古老的融资形式，不能把高利贷与民间借贷混为一谈，要区别对待，决不能给高利贷披上合法的外衣。

第三，加快民间借贷立法，建议借贷利率与商业银行一致，或最高不得超过一般银行利率的2倍，规定利率不能太高，往往高利贷的形成就因人们追逐利益心态（利欲熏心）所造成的，并且形成恶性循环，对社会的危害性极大。超过规定利率、规模及范围就是违法的，不受法律保护，也就是说非法的，对非法的（高利贷）进行坚决打击取缔，保护正常的社会生活经济秩序。

第四，手里有法，明确尺度，这给国家相关执法部门吃了颗定心丸，在执法过程中就有理有节。

第五，凡是对于因高利贷而引起的案件（包括民事纠纷）必须经过法律程序，法院必须受理；不论是校园贷、私募集资还是赌博贷等上当受害者一律报警报案，人们往往因碍于面子的事，不光彩的事（甚至是违法之事）而咽气熄火，忍气吞声，不了了之，这势必给高利贷者一个有力的信号，而不断害人啃人呢？坚决打击，绝不手软，并且高利贷与赌博罪同样对待，同样受到法律的制裁。

第六，简化银行办理借贷手续的工作流程及审批事项，提高银行业务工作效率，限时办理，增强和扩大县乡行政单元金融管控能力。

第七，针对高利贷隐蔽性强，大海捞针，漫无目标，无法着手，有些组织严密，反侦查能力强，很难人赃俱获等特点，建立警民联合机制，建立检举揭发奖励机制和平台，采取灵活多样的方式包括暗访、卧底等方式；深入群众、联系群众、动员群众、发动群众，动用全社会力量铲除社会毒瘤。

第八，利用各种媒体，电视，网络，报刊等进行宣传报道，执法部门深入大学校园，居民社区及农村进行法制教育，加强大学校园管理，社区居民委员会管理，村民委员会管理。

第九，严格控制和审批担保公司，信贷、融资投资公司等经营范围、规模及数量。

第十，做好金融物联网时代防控金融风险工作。

参考文献

[1]周正春.民间高利借贷现象的危害及应对措施[EB/OL].（2017 -2-23）[2017-4-22]. http：//www.hqzzf.com/.

作者简介：徐旭龙（1969-），男，汉族，甘肃合水人，工程师，任职于中国石油长庆油田分公司第一采油厂，主要从事油田开发技术服务工作。