互联网金融背景下商业银行转型发展分析

杨淑雯

【摘要】近几年随着我国互联网产业的迅速发展，连接有互联网行业的产品和平台都受到了挑战，这也严重影响了银行的发展。商业银行需要有新的突破，在网络平台上更加更好地为广大客户所服务，因此，需要转型适应现代金融的发展。本文主要针对互联网金融背景下商业银行转型发展进行分析，并提出一些意见。

【关键词】互联网 发展 金融 商业银行 转型发展 研究 分析

近些年来，随着银行业不断竞争和互联网行业不断发展，商业银行要想在金融市场中站稳脚步，就要在互联网金融背景下不断改革实现行业转型。

一、互联网金融背景下商业银行的现状及转型的威胁

（一）商业银行金融发展现状

金融市场的竞争越来越激烈，商业银行要找准市场定位，做好目标客户的服务，建立人性化服务模式来应对互联网带来的挑战和机遇。近几年，我国的商业银行在全国多个地区进行资本扩张，实现了较大规模的资产结构，但是利润呈下滑的趋势。商业银行的转型要顺应网络金融的发展趋势，通过将金融投资功能和生活管理合为一体，实现利润的增长。

（二）商业银行转型所面临的威胁

受互联网金融的影响，各大商业银行在经营中面临很大的威胁。

首先，互联网金融客户分流严重，市场竞争激烈。现如今，多家银行都已开发了多元化的互联网金融服务平台，现有市场被多家银行瓜分，使得客户流量大大减少，分流严重。

其次，网点位置的选择要发挥其地理位置的优势，构建合理的渠道结构来吸引客户、推销出更多的金融产品。而现实中网点的选择不尽合理。网点选择要进行全局性的量化和系统化的研究分析，跟上城区的建设发展、规划，建立科学有效的网点标準评价体系。在进行金融资源整合的同时，出于成本考虑，要通过数量有限的银行网点来解决客户通过网络和通讯无法解决的问题，这就对网点的功能设置和人员设备的配备提出更高要求。

最后，机构臃肿，层级复杂，股份制银行管理需要提质增效。由于机构庞杂，组织管理会存在问题和障碍。我国的银行体系大多分为“总行—分行—二级分行—支行—分理处”的管理模式，机构规模庞大，宜适当采取扁平化管理模式。同时为避免人才流失，做好工作人员的培训和晋升工作尤为重要，要通过建立有效的管理模式而提高商业银行基层的办事效率。

二、商业银行的转型模式

在互联网金融模式下，商业银行升级和转型要在互联网的基础上提高效率、提升服务品质，这是实现转型的重要基础。

（一）聚焦模式

互联网的发展给我国的金融行业带来了巨大的机遇和挑战，使得客户群体成为各银行之间争夺的焦点。我们要多措并举实现客户体验水平的提升，以吸引客户。

（二）尝试模式

商业银行的发展要尝试多样的销售模式，最大限度的满足客户的意愿和想法，将互联网金融有效的融入发展中。

1.改变传统的经营模式，大力发展电子渠道。传统的银行经营模式大多是窗口式的一对一服务，客户只需告知需求，所有程序都由操作人员进行办理，这样使得客户没有参与到业务中，而且造成时间的浪费。在理财产品选择上，客户难以获取全面充分的信息，不利于形成理财规划。随着互联网的普及，现阶段大多数银行都采用网点、自助设备、电子银行相结合的客户服务方式。通过增加电子设备、自助设备，减少人工，实现客户的自助体验，能够提高客户对金融业务的兴趣，提高便利性，提升客户黏性。

2.积极研发新型的网络金融产品，开发支付方式吸引低成本资金沉淀。网络金融产品的应用是实现银行转型发展的关键。现如今，各大银行都已经出台了多种网络金融产品，以多样化的产品吸引客户办理业务。电子渠道金融产品超市模式提高了客户的金融业务效率，多种产品可以满足不同客户的需求和标准。同时增加电子支付方式，促进消费，增加资金沉淀和结算量。难点在于银行的支付方式例如建行的龙支付、民生扫码付往往局限于这些银行的固有用户，难以像微信、支付宝等拥有庞大的客户基础，支付方式的推广应用成为银行亟待破解的难题。

3.标准化流程设置，发展网络贷款业务抢占市场。互联网的使用不仅用于业务的办理和支付方面上，而且能更好地推广贷款业务。目前，我国大部分的商业银行已经开通了网络贷款业务，通过大数据来筛选客户，网贷利率也相对较低，减少了放贷时间，节约客户资金成本。网贷能够随时提供放贷业务，客户可以在额度范围能随意支用和偿还，有效的提高了资金使用效率，也提高了商业银行的利润和销售效率。

（三）解决模式

传统的商业银行在实施“互联网+”战略的优势在于其现在所拥有的客户资源、充足的人才储备以及相对完整的风控体系，但是商业银行在把控客户线上办理业务的真实意愿以及互联网金融营销上仍存在较为明显的短板，这是商业银行转型发展所必须解决的问题。

1.把控线上办理业务客户的真实意愿。互联网金融的发展为客户带来了足不出户即可办理业务的便捷性，但利弊同现，客户办理业务的个人意愿不得而知，越来越多的电信诈骗案例正是这一问题的突出体现，2016年9月底颁布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》对防范电信网络新型违法犯罪进行全方位的规范，这一举动也足以证明商业银行进行互联网金融转型的前提是能够以把控客户办理业务的真实意愿为中心，在有效执行业务规定的前提下，能够切实有效的线上风险防控体系植入到互联网金融当中。

2.丰富互联网金融的营销手段。现如今，支付宝和微信支付等方式的出现大大便利了客户，巨大的用户基础带来了低成本的资金沉淀，给商业银行带来巨大挑战。随着互联网金融从提供支付结算服务向理财、信贷甚至账户服务等零售业务核心领域的全面渗透，商业银行要顺势而为，要以客户的衣食住行为切入点，立足于客户触网需求，采取有效措施打破边际，构建具有品牌优势的金融生态圈，有效承接消费资金，沉淀低成本资金。

三、结语

综上所述，要想适应快速发展的互联网业务，商业银行要不断改革通过转型来实现发展。科学物理化网点建设、建立行之有效风险防控体系、围绕客户触网需求积极发展网络金融业务，这样才能实现商业银行的持续健康发展。

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