银行进击金融科技带来哪些影响？

李明敬

银行业进军金融科技的冲锋号已经吹响。2018年还没有过半，各银行就已经以“迅雷不及掩耳之势”抢占金融科技的高地。由此，对于银行、对金融科技公司及客户会带来哪些影响呢？

科技助力银行应对更严峻考验

随着经济步入新常态，银行业的发展也进入了全新的发展阶段。面对更加开放更深层次的金融市场，以及更严格的金融监管，中国银行业面临着巨大机遇，同时也迎来更严峻的考验，这些考验包括利率市场化、经营模式雷同、创新研发效率低等。

如何利用金融科技产业理念，解决发展痛点，成为银行业发展转型的关键思路。可以说，银行与科技的结合，将助推银行业转变经营理念。通过与科技公司的合作，将为银行注入技术创新的基因，充分发挥自身在支付结算、资金托管、市场交易上的优势，提升以客户为核心的产品研发，加快向智能化方向转型，提高服务效率，降低运营成本。同时运用金融科技公司的大数据优势，利用大数据对客户进行精准画像，准确了解客户需求，与客户之间建立互信关系，加强客户服务，优化客户体验。

具体来说，以大数据、区块链、云计算、物联网以及人工智能为代表的各类领先信息技术已逐渐渗透进金融行业，并且极大的提升了金融效率，银行业同样可以主动出击拥抱新科技，例如将移动计算与大数据征信相结合，助力信贷服务的普惠发展；引入针对个人用户的智能投顾，提高用户的维护和追踪效率；利用多种智能支付手段，提升个人消费者的交易效率和服务体验。

此外，在支付领域金融科技给银行带来的影响非常大。正如交通银行金融研究中心副总经理周昆平所说：“金融科技给支付清算领域带来的影响是具有颠覆性的。”在客群年轻化、场景多样化、模式创新化的大背景下，第三方支付凭借极致的客户体验，削弱了银行转账服务的客户规模是显而易见的。此外，金融科技给支付清算类业务带来最深远的影响还在于渠道的颠覆。

科技公司“去金融化”成趋势

从“互联网金融”到“金融科技”，随着新技术的不断发展与市场环境的变化，巨头们的标签也在逐渐产生着变化，但就在金融科技发展的如火如荼之时，部分行业巨头却开始了“去金融化”。2017年4月，蚂蚁金服就曾宣称未来只做科技，帮助金融机构做好金融服务。无独有偶，今年以来京东金融、百度金融、乐信都纷纷宣称不做金融。

对此，国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，金融科技企业去金融化是一种正常的现象，金融科技的发展长期以来也经历过一些不同的阶段，早期无论是金融机构还是类金融组织或者纯粹的金融科技企业，更多是在既定轨道下探索自身业务的改进。在多元化情况下，不同的金融服务提供主体面对新的市场需求、政策环境，会做出更加多样化的选择，跳出原有的单一的发展模式。

“另一方面，我们可以看到技术企业在早期很多想往金融领域靠的过程当中，发展到一定阶段，也开始遭遇更多的挑战，比如这些领域可能会遭遇更加严格的监管，一些机构就有可能进行业务或者战略的调整。”杨涛表示。

包商银行行长助理刘鑫指出，金融科技企业“去金融化”是一个理性的选择。

“金融是一个特殊行业，需要牌照，牌照也不是那么容易获取的，需要一个过程。在牌照获取的过程中有大量的资本金投入到一个重资本牌照类型的金融企业，其实和互联网企业的轻资本和轻资产的模式是相悖的，它有限的资本金投到一个牌照里面，是不符合它的利润最大化的需求的。

在杨涛看来，“去金融化”只是金融科技巨头战略思路的调整，下一步在其业务“因为巨头们一方面原有的金融牌照，或者涉足的金融业务，理论上不是那么简单能够退出的，另一方面又强调自己要为更多的金融机构提供技术输出或者技术支撑，而后者某种意义上具有一定的准公共性，所以未来这些机构面临的最大挑战，不是金融业务怎么样退出，而是从事的金融业务跟他想要做的技术输出这一块，如何在风险、组织架构、利益关系上能够有效的隔离，这可能是他们面临最大的挑战。”

给客户带来更好的体验

从北京银行的智能银行到今年建设银行的无人银行，银行不断用科技为自己赋能。与此同时，银行给客户带来了更安全、更高效的服务体验。

4月9日，上海九江路的中国建设银行无人银行正式开业。这是国内第一家无人银行，预示着国内无人银行时代开启。

无人银行里见不到一个银行工作人员，见不到一个保安，也没有了成排的柜台窗口。见到的是人脸识别的闸门和摄像头、能对話的机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR（增强现实技术）、VR（虚拟现实技术）等互动体验区。人们到这里再也不用排长队等待办理业务，因为这里的办事效率远远高于有人银行。这里不是只办理简单的银行业务，90%以上传统银行网点的业务在这里都能够办理。这里的融合机器人、VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等前沿科技元素，更为客户呈现了一个拥有全新体验的全自助银行智能服务平台。

无人银行的办事过程很简便，第一次来此者，刷脸+身份证识别绑定即可认证身份（以后每次来只需刷脸，银行就确定是你）；无需取号，进门有机器人引导，在其屏幕上预约业务操作即可；通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等互动体验区体验银行服务，包括现金和非现金业务，复杂业务还有可视化柜台远程连线人工柜员（只需戴上耳机和眼镜，远程一对一。能办的机器人办，不能办的远程给办）。

银行的变化来得这样迅猛，不单是网点实现了无人服务，网点的职能也发生了从未有过的巨变。或许随着科技创新，手机等设备终端更加强大，未来的银行将不再需要网点，业务依靠更强大的智能化。

更让人感到方便的是，5月15日，建行杭州分行打造的浙江首批“无感支付”停车场，在杭州黄龙体育中心、联合大厦等停车场开通运行。建行签约用户在这些停车场缴费无需再使用现金、刷卡，甚至不用掏出手机，自动缴费离场，实现了“不停车、免排队、免找零、先停车后付费”。