区块链技术将在保险领域大放异彩

张贵泽

2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企；2017年3月，上海保交所则联合9家保险机构通过区块链数据交易技术验证。2018年，区块链技术更是如狂潮般席卷各行各业。--那么，是什么让区块链技术呢？

首先，保险领域拥有应用区块链技术的核心基础

保险行业信用基础：重构信用信任，是保险经营的重要基础。区块链时代有可能构建一个算法信任，它不再依赖于某一个中心、某一种所谓的模型和技术，而是通过真实的数据进行计算，构建一整套或者是重构社会信任体系。

保险标的身份识别基础：唯一性的困境，破解唯一性管理问题的重点在验标承保和理赔定损两个环节，尤其是后者。目前我们仍然面临着唯一性难题，其中典型的场景就是养老金冒领，全球包括中国在内，每年在养老金冒领上下损失的保险基金数额是巨大的。区块链技术现在已经被开始应用在这个领域了，钻石交易过程中唯一性管理的问题给了保险唯一性管理的启发，就是不要相信文件，而是通过区块链真正的验明正身。

保险事件朔原基础：时空是关键，保险事件都与时空相关的，时空管理涉及时间唯一性的问题，所以这是一个非常重要的应用领域，其实也是保险创新的领域，由于我们无法对时空这两个维度進行有效的唯一性管理，所以很多事情不能做，如果做了会引发大量的道德性风险。而区块链技术的时间戳会起到关键作用。通过时间戳+分布式+物联网，把三个技术粘合在一起，就可以实现对于时空的唯一性管理，一旦对时空的唯一性管理能够实现，那么产品部门就可以有巨大的想象空间。

保险合同执行基础：效率及公平，近年来，行业与行业协会一直在致力于使得条款通俗化，而实际在条款修改过程中却会把条款越修越复杂，即条款的实务化。因为金融本身特征就是很复杂的，不用一个相对复杂的合同文本，是很难去规范双方的权利义务的，很容易引发纠纷。因此，金融尤其是保险具有社会性、合同性质的条款不能太简单。但合同不能太简单并不等于合同执行就要这么烦琐复杂，智能合约会让合约依据和条件更为明确客观，进而实现自主执行。

其次，保险区块链场景将会突破现有行业形态

第一是共享保单可以借助区块链得以突飞猛进。比如当一个人走进一个公共场所的时候，根据区块链技术就可以自动获得一张在这个公共场所的公众责任险的保障。一旦这个场所发生意外事故，这个人就会得到相应的保险赔偿；又比方说当一个人使用共享单车时候就会自动获得一张保险单。虽然保单是跟着车走的，但是谁去骑车子谁就获得保单，以前无法认证投保人，投保信息--复杂等问题将通过区块链全部解决。

第二是保单持有人公司借力区块链筹备高速发展平台，也可以叫共享保险公司。以前的保单持有人保险公司是需要多数保险人发起，联合聘请一个队伍，而根据区块链技术，虽然不排除请管理人的问题，但是区块链技术会更加公正，更加透明，而且更加去中心化。被保险人所支付的保费类似于像比特币一样，可以根据这个公司平台的费用情况可以上升下降或者返还。这种就是有别于传统的商业保险公司的保单持有人保险公司。

第三是由于区块链技术对个体的这种信息的这种透明公平公正，信息准确，为保险公司寻找投保人打下非常好的基础，客户的识别程度非常的高，在未来最大的突破是现有代理人将会全部被淘汰，虽然时间可能现在还无法评估，但是大的方向是未来卖保险不再靠人，而是靠区块链。区块链一定会在未来消灭专属于保险公司的销售队伍，以及第三方中介平台。保险公司的产品也将会以碎片化形式呈现出来，但具体如何实现还要看看技术与市场的结合。它可以真正实现以销售终端或以客户为中心、以销售人员为中心的两个中心，不再是保险公司中心，平台中心化了，这方面在去中心化和去平台化将得到极大的释放，这是最具与颠覆性的部分。

最后，区块链有利于监管效用的实现

诚信、品质评级以及反欺诈方面将是区块链在监管领域重要使命，这种整个系统是关联的、内嵌进来使得刚性和合规性性能够保证的特性是区块链独有的优势。因此，对监管而言，未来有三个趋势：从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司合规到社会监督。区块链在反欺诈领域的应用可以立竿见影，当然，如果跟物联网、大数据、智能合约来匹配，可以说能够很好地解决这个问题。我们前面谈到的区块链所有的技术几乎都指向反欺诈，比如说唯一性、时间戳、不可抵赖、不可篡改的问题等等，而这也可以理解为我们用这些技术做反欺诈的原理。