“互联网+”快速发展背景下对场景化消费保险的研究

李欣 许照敏 李露露 李欣轶 夏婷婷

摘 要：随着“互联网+”浪潮的推进，保险和消费的相互促进作用日益突出，保险可以为消费分担风险，同时消费可以催生出保险需求，而场景化消费保险就是以保险的形式为我们消费过程中的不确定性以及消费者的后顾之忧提供保障。在“互联网+”的时代背景下，通过调研、查阅资料分析、经济学研究方法等对场景化消费保险进行深入研究，同时与传统保险做对比，分析场景化消费保险的创新点，最后总结得出场景化消费保险在现阶段的不足之处以及未来发展前景。

关键词：“互联网+”；场景化消费保险；传统保险；SWORT分析

一、我国“互联网+”发展现状概述

20世纪80年代，我国正式接入互联网，并且迅速进入一个高速发展的“互联网”新时代。中国网络时代于1994年从零开始，互联网逐步走向我国广大人民群众，并将中国连接至世界上每一个角落。

2018年1月，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止到2017年12月，我国网民规模已达7.72亿，普及率达到55.8%。互联网在我国发展进入新的阶段，未来，政府将会进一步出台网络发展的相关法律法规，净化网络环境，极力推进“互联网+”的发展。

“互联网+”的发展对经济的影响从多方面渗透，运用大数据以及云计算等互联网技术创新性地推动了金融经济等相关产业进入一个新的发展阶段。传统保险行业也借助互联网技术为客户打造更加合适的保险产品，提供更加完善的保险服务，进而升级重塑保险行业的营销模式，给客户带来不一样的消费体验。

二、场景化消费保险的产生与发展

1.消费保险的概念

信息经济专家凌恒淦先生创新了消费保险学的理论，即是基于特定类目产生个性化保障范围、千人千面的定价机制、销售成本和客单价极低、高频便捷的理赔体验的保险。其科学原理为：通过“消费股权”提取“消费保险基金”，在积少成多、滴水成河、聚沙成塔的主动消费过程中，达到“主动投保”、“主动保险”。这种“主动消费”、主动参与“特约商户”的刷卡消费而获得的“保险金”，就叫做“消费保险”。

2.场景化消费保险的发展

消费保险是基于消费过程所延伸出的保险，在解决消费矛盾中诞生。随着互联网技术的高速成长，网络购物消费随之进入一个“高速”时代，同时保险和消费不断探索深度融合消费保险进入了创新发展的新阶段，并在体量和速度上均已突破全球保险业的记录。

经历过2016年的“双十一”，消费保险已然成为全球保单量最大险种。另外，互联网保险已经分化为平台保险和场景保险。而场景化消费保险作为消费保险的新型分支，不仅顺应了大数据时代背景，更是满足了场景中消费者利用保险对抗场景风险的需求。在消费场景中，保险和消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。从长远来看，场景化消费保险会成为消费保险未来发展的一个重要方向。

三、场景化消费保险与传统保险的比较--基于比较研究法

首先，比较研究法是一种对两个事物之间的相似或相异程度进行研究和判别的方法。即依据一定的标准，对两个或者两个以上的相互之间存在一定联系的事物或者对象進行比较，从而找到其中的相似性以及差异性。

1.求同比较场景化消费保险与传统保险

场景化消费保险是在新时代“互联网+”技术飞速成长的环境背景下，保险业适应经济市场变革，由传统保险所衍生出来的消费保险下的一个方向，它将传统保险与消费者的消费行为相连接，进而放进一个又一个鲜活灵动的场景中，将保险行为场景化、碎片化，因此，场景化消费保险和传统保险在本质上具有保险的共性。保险的基本职能即为保险的原始职能与固有职能，具体包括补偿损失职能和经济给付职能。

2.求异比较场景化消费保险与传统保险

传统的保险行业主要是利用传统的营销渠道，即保险代理人渠道、银行保险渠道、电话营销渠道。由于中介的代理人员形象口碑不佳，专业技能落后，传统的保险营销渠道对保费收入的贡献大大降低，因此急需要进行制度上以及产品上的转型以及创新。随着“互联网+”对社会的影响进一步扩大，互联网也在不断扩展传统保险业的版图。

而保险切入消费场景，不仅可以避免第三方中介给消费者带来的不便，更重要的是消费者可以结合互联网随时地进行场景体验，进而提升互联网消费活力，进一步释放消费者对保险产品的碎片化需求。因此可以说场景化消费保险是新时代新技术与传统保险相融合的产物，以“互联网+”作为催化剂，使得消费保险细分化、亲民化、大众化，进而改善保险行业的发展前景。

四、场景化消费保险的创新点以及不足之处

场景化消费保险的产生，是基于交易的基础，随着“互联网+”消费发展而产生的，通过分散场景或风险，解决痛点。所以，场景消费保险就是借助保险科技（互联网技术），将新型的交易模式融合到新的消费场景中，实现保险的场景化。

随着互联网的不断发展，保险与消费越来越存在共生意味。一方面，保险切入消费场景，通过保险分担消费过程中的风险，同时还可以刺激消费需求；另一方面，消费的发展可以催生更多的保险需求，增加消费保险的体量。

在当今互联网技术广泛运用的时代下，消费场景的数量和种类在日益增多，为了场景化消费保险的发展，必须要创造出更多的场景，最终形成一个个的保险生态圈。因此在国家相关法律体制不够完善的情况下，存在发展的漏洞。同时，消费保险需要有强大的消费需求，如何带动广大人群的碎片化需求，融入保险意识和相关概念，也需要保险公司的研发人员的关注和创新。

五、场景化消费保险SWORT分析

1.场景化消费保险优势分析

场景化消费保险区别于传统保险的最大之处在于互联网对保险的影响，传统的保险产品还存在在信息不对称的旧时代，运营成本更高，不良的第三方中介对保险公司的影响，而消费保险首先考虑了客户的消费倾向，进而利用互联网将其碎片化需求场景化，给予其更佳的保险产品体验。公司资金可以更有效地投入到产品研发中，降低运营成本，提高资金使用效率。同时有效积累了用户数据，并且可以利用互联网技术对其进行分析，为将来保险产品的研发提供依据。

2.场景化消费保险劣势分析

在互联网时代下，用户对私人信息缺乏安全感，因此在体验场景化消费保险产品时会有不同程度的隐瞒或者造假行为。此外，保险产品的更新换代也存在一定的风险，公司聘请的研发人员的创新性，以及对市场需求的敏感性等等都会引导公司未来走向，而且消费保险是与客户的消费体验直接相关的，因此如何有效利用客户的消费感受也是对创新研发人员的考验。

3.场景化消费保险发展机遇分析

政策环境利好场景化消费保险发展，政府将保险行业作为未来经济发展的支柱产业之一，预示着新型的保险将步入黄金时期。另外大数据分析的利用，可以帮助保险公司更加精准产品定价，而且可以适度根据客户的需求进行产品的创新以及营销手段的更新。从长远来看，场景化、碎片化注定会是消费保险的发展模式。

4.场景化消费保险发展威胁分析

场景化消费保险的线上线下销售体系不够完善，不能够有效跟上电子商务平台的步伐。消费保险的服务体系也不够完善，从产品推出，到广告营销，到客户的进一步了解，体验下单等等这一体系过程还需要保险公司以及用户的测试、研发推广。

六、相关建议

1.积极利用一些健身、购物、旅游等平台。将保险意识融入到这些平台的生态业务链中去，然后开发与之相关的周边保险产品，那么在原有平台的大数据以及用户需求之下，使得保险碎片化、场景化，同时也提高了平台的用户粘度，达到双方共赢。

2.进一步完善消费保险体系，做好保险平台管理，接入“互联网+”这一有效载体，提高运作能力，建立B2C的电子商务模式，做到线上线下的同步进行。

3.国家相关法律法规需要进一步完善，给保险行业的创新以及健康发展营造良好的环境。加强对保险产业合作平台的监管，设立适当的准入门槛，加强保险公司的信息披露，监控保险资金的流向，建立消费者维权中心，增强消费者对保险行业发展的干预能力。

参考文献：

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[2]焦晓静.互联网环境下保险模式的创新研究[D].对外经济贸易大学，2015.

[3]袁园.消费保险成全球保单量最大险种场景化、碎片化将成趋势[N].每日经济新闻.金融界论坛，2016-11-15（011）.

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[6]朱基钗，高亢，刘硕.互联网发展状况统计.党政论坛（干部文摘），2016-9-25.

[7]殷進猛，准确把握新媒体特点加强企业品牌建设.长江丛刊，2017-6-15.

[8]陈保玲.“互联网+”背景下财经类专业大学生就业的机遇与挑战.鸡西大学学报，2017-2.

作者简介：李欣（1997.01- ），男，汉族，山东潍坊人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，专业：保险学