“网红”百万医疗险是“馅饼”还是陷阱？

打开支付宝、微信，或者其他互联网平台，一种叫作“百万医疗险”的产品正在成为“网红”。“尊享e生”“好医保”“微医保”等，一两百元的保费，保额五六百万，对于有需求的中青年来说，极有吸引力。

花费几百元，就能买到保额高达数百万元的医疗保险，且对医保自费部分全覆盖，想想都令人心动。然而，花几百元就能占“百万医疗”大便宜，仿佛从天而降的“馅饼”，投保人真的很容易就能吃到吗？恐怕还是一个大大的问号。

俗话说“买的没有卖的精”，保险公司不可能做亏本生意。目前，没有任何百万医疗险承诺可永远“保证续保”。而短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。对青壮年人来说，生大病的几率较小，这样的百万医疗险绝大部分人用不上。对于老年人来说，保险公司或通过涨价让其“贵到不能买”，或设置免赔额度等特别限制条件，从而屏蔽掉风险高的老年人等群体。再者，由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万元的超高保额，实际上一般根本不会发生。可见，超高保额那部分，不过是对消费者的心理需求安慰而已。难怪有专家表示，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种噱头。

其实，在银保监会发布的《人身保险产品开发设计负面清单》中，明确禁止保险公司在设计这类保险时，不能以混淆保险概念、夸大产品功能等手段给消费者留下“大坑”。笔者认为，在监管部门加大监督力度，防止保险公司坑骗消费者的同时，消费者在网上购买类似“百万医疗险”产品时要小心，事先一定要了解保单的详细内容，不能被表面上很诱人的宣传噱头所蒙蔽，不要盲目跟风购买一些所谓爆款的“网红”医疗险产品，从而有效避免“没吃到馅饼却落入陷阱”的现象发生。