普惠金融与互联网的融合策略研究

姜倩

摘 要 随着科学技术的进步，尤其是信息时代的到来，金融行业与互联网的联系日益紧密。但与此同时，我们也应看到我国的国民经济总量虽在世界排名仅次于美国，但普惠金融在我国的生长情况与欧美日等国家和地区的较为成熟的发展情况相比，尚存在不小的差距。本文将立足于时代背景，探究互联网视角下普惠金融的发展特点以及由此带来的影响与前景，并针对此提出相应的普惠金融与互联网的融合发展策略。

关键词 互联网 普惠金融 发展途径

一、引言

2005年，联合国首次提出与普惠金融相关的明确概念，即以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，普惠金融的服务对象多为中小型企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。

互联网金融的蓬勃发展不仅渗入人们生产生活的方方面面，也使得很多人改变了原有的行为模式。

二、互联网金融视角下普惠金融的特点

（一）最大限度地简化服务流程，最大化地提高用户体验

在信息技术蓬勃发展的时代，普惠金融在实现小额贷款的发放以及理财产品的销售方面，与传统的普惠金融很明显的创新及区别就是可以在无线终端进行各种操作。这为客户节省了大量在营业网点和自助设备等排队的时间，提高了客户时间上的弹性和可控性，方便其进行时间规划。一方面，对客户而言，互联网金融大幅提升了服务体验和服务质量；另一方面，对银行体系而言，这是对传统烦琐流程的简化，减少了很多不必要的人工流程。所以，互联网金融视角下的普惠金融不仅可以降低人工服务成本，还可以充分利用大数据分析、挖掘每位顾客的喜好，为顾客推荐最合适的理财产品，让顾客的利益最大化，从而提高顾客的满意度。

（二）降低了交易成本，容易形成规模效应

在国家倡导和支持“互聯网+”行业的背景下，行业发展需要的通信设施设备基本上已经完成了配置，并且互联网金融的各项服务以及推广程序大多以互联网媒体为载体进行传播和发布。这在后续的相关业务推广方面可节省一大笔资金，降低公司的生产成本，发展单个客户的边际成本几乎为零。再加上如今互联网服务存在“赢者通吃”效应，也就是所谓的规模效应，所以一旦有大量的客户被吸引过来，那么公司就可以持续扩张，扩大业务范围，达到聚沙成塔的效果。

三、普惠金融与互联网融合的发展路径

（一）政府制定相关扶持政策

普惠金融与互联网相互融合的大规模发展离不开政府相关政策的支持，及其提供的一些辅助文件等。政府应该配套出台相应的互联网金融扶持政策，为普惠金融打造平稳、优势明显的发展平台。政府应该吸收、借鉴我国支持农村信用合作社、社区银行等小型金融机构发展的某些先进做法，并以此为基础为互联网金融公司量身打造出一套合理、科学并且能够促进其发展的考核指标体系。与此同时，要制定能对金融公司产生积极正面激励效果的措施，加强对人们进行普惠金融和互联网行业的知识指导，提高人们的参与度与积极性，可通过开展一系列趣味活动、知识竞赛、专业讲座等进行科普。在金融政策、财政补贴以及减税免税等方面政府也应该作出相应的让步，从政府的角度出发引导普惠金融服务民生，满足社会各阶层消费者，特别是低收入群体的金融需求，通过制定一系列的辅助措施为小微型企业以及农民等提供帮助。

（二）在农村地区实施居民金融教育工程

在互联网技术蓬勃发展的大背景下，由于知识传播的便捷、广泛和快速，基于互联网进行的金融教育工程成本几乎为零，各个阶层的人都可以轻松操作，使用移动终端上的社交软件等接触金融业务。目前，在基础设施建设方面城市和农村没有太明显的区别，二者最大的区别在于人们对于新鲜事物的接受度与对信息、知识的消化理解能力。农村居民的活动范围相对较小，所以农村居民对于新事物的接受能力也比较差。在某种程度上，由于对普惠金融不了解，农村居民害怕承担较大的风险，使得普惠金融在农村地区的推广比较困难。

所以，为了从根本上解决农村经济发展遇到的问题，促进普惠金融在农村地区的推广，就应该在政府的帮助和组织之下加强对农村居民的金融知识培训，让农村居民多接触普惠金融。具体措施如下：首先，可以以组或者村为基本单位，从各个普惠金融公司招聘专业的金融人员到村里为村民普及金融知识；其次，组织各个村或者组进行内部交流与沟通，并且评比每个村的具体学习情况，然后再将学习情况较好的村推到县里进一步培训，让他们能够接触到普惠金融投资的核心和关键；最后，让到县里参加培训的人回到村里讲解他们的感受，消除农村居民的后顾之忧，并且可以给予这部分学习成绩优异的人一定额度的信贷优惠。通过以上措施，调动大家对普惠金融的兴趣，以此改变农村居民的思维方式，提高他们接受新鲜事物的能力。

（作者单位为中国建设银行股份有限公司青岛海尔路支行）

参考文献

[1] 张瑾.普惠金融视角下我国互联网金融发展路径选择[J].金融发展评论，2016（08）：146-150.

[2] 潘钦锋，周立斌.基于互联网金融视角下我国惠普金融发展研究[J].特区经济，2018（03）：157-158.