400万元闲置资金如何分配？

陈真

姚先生今年35岁，是一家世界500强公司的中层干部。姚太太是一家外企公司的HR总监兼副总裁，夫妻俩每年年收入约300万元。

目前姚先生家拥有2套房产，一套房产用于家人居住，市值为1000万元；另一套房产用于出租，现市值为300万元（还有80万元房贷要还），房租每月6000元。近些年，楼市整体供大于求，房价涨幅又过快，房产泡沫严重，所以姚先生夫妇就没有再考虑做其他房产投资。

另外银行还有400万元左右存款，由于之前炒股亏损很多，为此这些年都没有买过股票，做得最多的是余额宝和银行理财产品等。姚先生夫妇想请专业财富管理机构帮助分析一下，当前市场环境下，家庭闲置资产应该怎样进行更加科学合理的配置并实现财富增值保值。

一、财务分析

姚先生夫妇两人的创富能力都较强，同时在做家庭资产配置时考虑得最多的并不是追求更高的投资利润，而是着重考虑如何稳稳守住家庭财富，投资方面非常理性。姚先生夫妇说未来不打算做房产投资，因为担心房产泡沫；也不想做股票投资，因为散户在股市基本上赚不到钱，亏的多，他们的考虑完全是合理的。

二、投资建议

姚先生家目前每年生活开支60万元左右，虽说已超过绝大多数普通家庭年度开支，但姚先生家年开支只占到年收入的20%，整体收入大于支出，经济基础较为良好。

姚先生家每年除去开支可以节省出350万元资金，这部分资产可以规划进行合理投资，建议姚先生可以采取分散投资方式進行合理配置：

50万元配置非银行固收类产品。常规年化收益率在8%左右，有一定的投资门槛，普遍10万元起，建议选择那些投向和收益都较为稳定的产品，比如投向多为信托计划、资产管理计划、有抵押债权、上市公司股权投资等大类资产。

100万元配置信托。作为长期投资规划，信托投资的年化收益率在8%～10%，投资门槛较高，100万元起，建议选择投资政信类信托产品，由于是政府向信托公司借钱用来修路、架桥、修水库、建公园等基础设施建设，所以安全性和收益较稳健，待姚先生夫妇熟悉了各种信托产品以后，可以再调整投资策略。

200万元配置私募股权。未来十年，无股权不富。现在国家鼓励万众创新，大众创业，股权投资正是正确的选择，姚先生夫妇可以与国策和行动相一致，紧跟市场趋势，抓住投资机遇，增持这类产品。建议姚先生夫妇拿出200万元配置私募股权基金，赢得未来五年、十年的投资利润。

三、未来投资规划

未来姚先生夫妇会挣到很多钱，可能会多到正常消费都不能用完，那么此时夫妇俩可以考虑回馈社会，主要有以下两种方式：

一是天使投资人。将资金投资到一些有资金需求的小微企业中，这是有钱人的常用投资方式。如果姚先生夫妇的眼光好，选中的创业型企业未来上市或被收购了，那么定会给姚先生夫妇带来绝对的投资利润。当然，如果对投资不在行，也可以将资金交给专业机构打理，让专业团队替姚先生夫妇进行风险投资。

二是参加公益项目。通过扶贫、助学、环保以及资助科研项目等，帮助更多需要资金帮助的人。

最后，别忘记配置家庭必需的保险，比如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等，海外保险相对来说保障更全面，保费也相对较低，建议姚先生夫妇可以考虑配置海外保险，进一步提高家庭保障。