解析互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略

丁楷桐 中国银行股份有限公司北京市分行

互联网金融就是依托大数据和云计算，把金融功能和互联网技术的有机结合在开放的互联网平台上，从而形成的金融业态功能化及其服务体系[1]。推动互联网金融可持续发展，不仅可以提升金融效率，还可以在不断提高服务质量的同时，达到金融也进一步的改革，推动金融在创新的条件下快速发展。但是相较于传统金融模式，互联网金融也存在着很多问题，互联网金融在监管机构方面，还没形成有效的监管体制，再加之准入门槛较低，品牌知名度和信用可信度普遍不高，在互联网金融模式下，用户信息被大量的掌握，如果对信息管理不善，极易造成消费者的信息泄露，不利于保障信息安全化。尽管这种新型的融资方式存在诸多的弊端，但对现代的传统金融业造成的冲击不可忽视，转型发展将是商业银行最为关键的一步。

一、互联网金融发展的特点及其现状

（一）互联网金融发展的特点

1.互联网金融覆盖广发展快

在大数据时代背景下，互联网金融以其便捷化的特点得到了大众的许可，客户可以在不受约束的情况下，摆脱地狱和时间的限制，以其广泛的数据信息寻找可靠地金融资源，使得金融在服务水平上更加的直接有效，从而拓宽了客户来源。还有在互联网金融发展过程中，其锁定的目标客户一般是小微企业，基于小微企业覆盖范围广泛，使得金融服务大大提高了对资源有效的配置，从而带动经济的发展，转变了实体经济生产发展模式，有利于互联网金融快速发展。

2.互联网金融成本低效率高

互联网金融由于没有严格的准入限制，使得供求双方在没有垄断利润以及传统中介的条件下，通过互联网这一平台，进行对信息的选择，使得互联网金融在定价上更加的合理，信息匹配上更加的便捷，缩短了金融业交易的时间，降低了资金投入的力度，节省了运营成本；其次，消费者可以利用计算机处理操作流程，快捷方便的找到属于自己的金融产品，为客户节省了大量的时间，提高了其对互联网金融服务的满意度和忠诚度。

3.互联网金融管理弱风险大

作为新型的发展模式，互联网金融行业在信息管理方面的体制，还没有得到健全，信息共享机制及其薄弱。如果交易双方甄别信息出现偏差，就会导致信息系统混乱，引发各类风险问题，互联网金融在我国还处于发展的初级阶段，没有完善的配套法律法规作为保障，为其发展保驾护航，在加之来自各行各业的挑战，都使得互联网金融面临诸多的风险[2]。金融管理缺乏严格的程序，自主化的发展态势，对其发展的信任度都是极大的挑战。

（二）互联网金融发展现状

随着互联网金融潮流不断冲击，我国在金融方面的改革至关重要，借助大数据平台，以便捷的互联网信息作为支撑，使得我国的金融在发展的每一个阶段都表现出新的态势。国家出台了一些支持帮助中小微企业发展的政策，推进了以其为依托发展的互联网金融。互联网金融的发展有利于推动经济发展，还可以提高综合国力，所以国家大多政策都偏向对其进一步的改革，这也更符合现代就经济发展模式和大众日益丰富的需求[3]。随着现代移动支付工具的不断创新，支付手段日益便捷，从而有利于带动中小微商户快速的发展，这为我国经济的可持续发展，提供了健康稳定的环境。

二、互联网金融对商业银行造成的侵蚀态势

（一）限制了商业银行的客户渠道

互联网使用者利用互联网渠道，可以对搜集的大量数据进行筛选，对行业进行可行性分析，锁定目标客户，通过推理比较还可以对数据进行更深层次的挖掘，从而有利于推广客户渠道，对目标客户有一个更加准确的定位，细化市场管理。

然而商业银行，由于对其金融产品不能够做到有效的展示，与金融消费者的信息共享不到位，不利于客户渠道的进一步拓宽，限制了其发展的空间，使得消费创造的客户体验价值有所降低，随之限制了客户的选择，降低对商业银行服务的满意度，很难培养出忠诚的客户。

（二）冲击着商业银行的支付中介

在金融市场日益激烈的竞争中，互联网金融顺应时代发展的潮流，不断的在创新过程中得到发展，这也符合大数据时代现代化发展的大趋势。互联网金融不像传统的金融一样，需要借助一定的中介进行信息的传播，它是通过供求双方在互联网平台下，通过对信息有效筛选后进行直接的交易，加快了资金循环。随着现代化的不断推进，互联网第三方支付交易平台以其高效便捷的特点，使其支付规模不断的快速增长，这也推动了互联网支付系统不断的完善，渐渐的取代了银行支付，对商业银行支付中介地位造成严重的冲击。

（三）冲击着商业银行的融资格局

为了满足小微企业不同阶段的发展需求，互联网金融在融资方面通过对数据不断的挖掘，分析整合，从而选取最优的价值目标，减少了客户在开发过程中投入的成本。互联网的应用，使得金融市场的价值趋向于最大化，对资源进行最为有效的利用，配置也更加的合理，减少了对资源的浪费。商业银行的传统融资格局，由于金融周期性的动态发展，极易受到限制，往往对价值客户没有更好的定位，导致融资服务水平不能够满足现代客户的需求，阻碍了现代金融朝着专业化方向的发展，不利于资源的有效配置，增加了投入成本，导致商业银行传统融资格局的进一步萎缩。

三、商业银行推动自身发展的策略

（一）跨界合作以达到合作共赢的目的

虽然，互联网金融发展已经逐渐成为融资的主要渠道和潮流，在新兴行业的发展过程中发挥着越来越大的作用，对传统的银行业造成多方面的冲击。但是对于传统银行业发展过程中的有利经验以及精华部分，还应当有所借鉴。当下，推动金融业的不断发展，提升其在各行各业中的竞争力，互联网金融和传统金融融资合作便是一种创新的发展模式，以跨界合作作为前提，扬长避短，使得资源更加有要的配置，提高金融增值服务的水平，更好的满足现代化经济发展以及大众多样化的需求，推进金融业健康发展，从而达到合作共赢的目的。

（二）依靠创新模式提供多样化服务

现代客户对金融服务体验的要求越来越高，商业银行在服务方面要想满足客户的要求，就不得不进行有效的创新改革，优化业务流程，方便资金的融通。建立有效的信息管理体系，使得客户挖掘到有利用价值信息，较快的选择到需要的金融产品，从而提高交易水平。在银行业务进行的全过程中，优化资源整合力度，对资源进行有效的配置。在风险管理方面利用高新技术对其经营模式进行管理，加强风险监测数据平台，保障效益的最大化。借助智能的社交网络进行后期交流，加强服务的全面覆盖，以满足客户的要求为目的，强化纵向横向的联系，使得信息更加的开放，让银行工作流程更加的透明，服务更加的多样化。

（三）利用数据价值提升捕捉新的利润增长点

随着电子商务不断普及，电商平台所携带的流量和客户群体是极其的庞大，商业银行可以巧妙地借助电商这个发展平台，对金融交易数据进行整合，了解客户有效需求以及偏好，再根据自身发展状况深入挖掘信息，在不断提高客户个性化需求的同时，推动自身的发展。银行作为一个整体，发展并不是以一个环节来衡量，所以内部信息要保持畅通，打破数据隔离的现状，采用金融行业统一的数据指标，完善管理过程，规范业务流程，加强信息监管。在不断的创新中，减少信息数据之间的冲突，使得数据利用价值不断的提升，捕捉新的利润增长点。

（四）通过结合银行与电商平台拓展发展渠道

一个行业的发展渠道越宽广，意味着这个行业发展越具有前景，互联网的应用，使得银行发展渠道不断的开拓，在维护客户的满意度和忠诚度上有着不可替代的作用，也使得银行市场不断的扩大，给银行也带来新的发展模式，提供了一个广阔的发展空间。银行结合电商渠道，不仅可以增加有效的信息和资金，还可以与客户之间建立长期忠实的关系，从而达到互利共赢的良好效果。银行通过结合银行与电商平台，从而进一步拓展金融服务发展的渠道，这也是一种全新的创新模式，在推进交易的过程中，为客户提供高效的服务，满足客户个性化需求，推动银行融资的专业化发展。

四、结束语

虽然互联网金融的发展如火如荼，但是由于其发展还处于初级阶段，没有相对完善的格局和指标。从现在的发展形式来看，互联网金融的发展不会完全的阻碍到传统银行业的发展；从将来发展的趋势看来，互联网金融在不断的实践发展中，管理体制会不断的强化，国家政策的帮扶力度会越来越强。总而言之，互联网金融的发展对商业银行造成的冲击作用表现的还不是太明显，反而更加有利于商业银行进行转型发展，从而不断的适应社会发展的新情况和新要求。传统银行结合互联网金融也是一种发展的必然趋势，有利于构建全新开放的商业银行网络运营体系，符合客户对金融服务业个性化需求，有利于推动我国金融业的蓬勃发展，满足经济发展需求。