基于十九大保险行业体系的完善和发展分析①

摘 要：对于保险行业与社会保障体系，无论是从资金还是技术甚至是人才政策方面，应该给予更多的关怀和支持，目前政策和相关文件还不太成熟，需要进一步的完善促使保险行业进一步快速发展。

关键词：保险 金融养老 社会保障

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）04（c）-023-02

1 十九大报告中的相关政策

十九大报告中明确表示要加强社会保障体系设立，构建涵盖全民及城乡各个层次的社会保障体系，明确相关以及进度可持续性的社会保障方案[1]，同时完善养老保险制度，实现全民参与。明确指出外出务工人员、城镇工作人员或城乡居民都需要建立其完善的保障制度如大病保险工伤保险，搭建起全国性一流的社会性保险公共服务平台。

密切注意关于城乡社会救助的动向，并积极提高最低生活保障水准。尽量整理社会相关公益、有关慈善行为、公共帮助和合适安置等相关法规文件，补充有关于老年人生活日常的服务体系。而在养老服务领域，主要矛盾是老年人的良好生活需求与高质量、高质量的养老服务供给不足之间的矛盾[2]。笔者认为所有的工作都应该在此区间内进行分析探索。所以金融保险也需要面对人口老龄化的问题去构建养老、敬老相关政策的体系下的社会环境，推广比如医养结合，去推广老龄事业和有关产业的进行。

2 保险战略与大数据

近年来居民退休准备指数回升的一个重要原因是居民在综合认知方面小幅上升，这些变化密切关注着我国经济的高速发展。我国居民也期待着新时代下对经济的改革能给予社会发展以崭新的面貌。多年以来有关数据称，事业单位等高于私营企业等组织，后代对退休的影响十分重要。最近的调查报告显示，性别和有无子女对退休心态有十分重要的影响。

目前我国关于保险养老社区的展开取得了令人欣慰的成就，不过也存在不少值得思考的问题。为了全面探索中国保险养老社区发展的现状，中国保险学会开展了中国保险养老社区发展研究，取得了重要成果，并发布了一系列报告。

老龄事业和养老服务业是一个充满活力的产业，也是一项给人民群众安全感、满足感的重要举措。近年来，我国保险业积极发挥关于保险资金期限、规模、稳定性等优势，并有资金兴建保险养老社区，不断增加养老服务，并推进医药品、卫生和保险产业的聚合。不断扩展行业产业链，为老龄化人口提供充足的、广泛的保障和服务。我国保险业对保险养老社区的问题十分重视，并且开展了相关的探索。今后的我国保险行业将与各有关方面建立更亲密的关系，并帮助促进保险养老的发展。

3 保险养老的创新与新时代

例如医养保对商业保险进行了创新，同样的商业养老保险业面临利好的消息。《关于国务院2017商业养老保险的若干意见》中指出了要自2017年启动个人税收的递延型试点。无疑的，这是在刺激保险市场，而这个方案将成为有能力人群的第一选择。该政策预计到五年左右，能建立稳健、多方案、宽领域、专业强、盈利高的商业养老保险，并且商业养老保险要承担个人和家庭的养老保险计划，并保障企业的方案、积极参与社会养老保障的运作、支持金融安全和金融增长。在此之上，我国政府将会发布各种政策，发动社会群众办法思考养老金融的未来。无疑，保险行业将会贡献出巨大的力量。有数据显示，保险业不断发挥其优势，助力养老行业发展。已成为新时代下养老保障的主力军和养老服务的中坚力量。“在我国体制改革、结构性改革和推进新时代下中国建设的商业保险及养老机构的深度合作”。例如用轻资产的模式解决个人养老。以保险产品和社会公益互动的方式、充足资金为行业提供资金链等方式，为社会保险体系提供解决方案，这将是金融保险的战略和目标。

最重要的是保险业和养老体系具有不可分割的系统关系，并可以长期稳定的优势互补，利用客户资源充足的资金进行民生事业。也可以推动养老保障结构和服务体系的完善和发展。近些年，保险行业积极主动的助力老龄事业的发展，逐步变成新时代下养老保障体系的重要组成部分和养老服务体系的生力军。

4 保险行业与社会保障体系

保险业参与养老体系的建立有得天独厚的优势，是其他产业所不能望其项背的，因此保险业在其中举重若轻。有关数据告诉我们可以从四个角度去分析问题：第一，保险业有协同的优势。从社会保障来看，保险业就是这个体系的一部分。第二，保险行业有大量的保障资金。根据统计，2016年末我国保险业资金运余额13.89万亿，6月末将近16万亿。其中，寿险资金具有长期稳定的特点。第三，保险业拥的客户是其他行业无法比拟的，截至2017年，中国某保险公司为6亿多客户提供了服务；中国某安为3.78亿提供了服务，其中个人客户量1.37亿；某康保险集团累计服务客户规模达1.86亿。第四，有服务公益的胸怀。保险业作为保障风险的行业奉行扶危济困，总是在需要相关帮助的时候出现，在商业领域受到信赖。

目前来看，保险业为养老服务体系做出巨大的贡献。从一方面讲，我国的养老服务主要包括家庭、社区、机构，他们之间有一定的比例。这大概的意思是，就居家养老占几乎绝大部分，社区养老和机构养老占其中少的部分。

据有关数据显示，在社区保障的方面，从2008年开始，保险业界通过资产介入的方式建立社区式保险保障。截至今年5月，不完全统计共有10家保险机构投资35个相关项目，分布于北京、天津等地，或者上海、浙江、江苏等沿海的大部分省区，占地面积超过1300万平方米，大部分养老社区项目成立。在相关机构方面，我国已有相当多的城市启动相关责任程序，保险公司将出台发布更多的符合国情迎合市场的产品。截至2017年10月，我国相关机构已完成了数额巨大的赔偿保障金额。此外，在相关地市等又开发了一系列关于老龄人口的商业保险，并且正积极地进行运作整理。多家保险公司推出老龄人口健康险，规定了超过年龄也可以投保，上海等15个城市启动相关行业保险实验田“社会保险结合商业保险”的新模式受到了社会各界的广泛支持和关注。在全国诸多较发达的城市也有老龄人口住房反向抵押养老保险试点，保险行业版“以房养老”即将拉开序幕。

此外，应该给与保险行业参与社会保障体系给予更多的关怀和支持，无论是从资金还是技术甚至是人才政策方面都需要大力的帮助。目前政策和相关文件还不太成熟，需要进一步的成长。比如说，让保险行业去推动社会相关保险保障体系的建立，完善新型的税收新时代下创新型养老保险政策。这些有关建议很早就被提出并反复论证和强调。一些地方很早就提出要进行试点，但到了现在還没有具体的进行实施。再例如，在关于社区养老的一些问题上面也有许多重要的问题需要解决比如说用地问题，目前在这个方面暂时没有安排。现在所建保险养老社区都只能是自我实现用地性质和用途，代价比较高。

5 结语

总的来说，应该着力加强保险业对老龄事业的参与度和支持以及相关的政策支持和扶持。为了构建多支柱的社会保障方案，不但要支持商业保险和保险机构的多层次多形式的养老产品开发；更要推动团体保险产业链的进一步发挥；并且能在商业保险机构与企业年金领取相衔接的保险业务；对于符合条件的保险机构其允许并参与养老资产的投资管理。在完善心事到创新型养老服务体系方面，针对保险机构面临的土地问题、资金问题、政策扶持等一系列关键问题，颁布或执行开发对于保险养老项目的帮扶政策。

参考文献

[1] 康书隆，余海跃，王志强.基本养老保险与城镇家庭消费：基于借贷约束视角的分析[J].世界经济，2017（12）.

[2] 陈洋林，张长全，蒋少华.商业养老保险低参与率与保险供给侧结构性改革[J].当代经济管理，2017（11）.

①基金项目：河南省科技攻关计划（社发领域）项目（162102310384），河南省高等学校重点项目（18B910001），安阳师范学院科研培育项目（AYNU-KP-B15）。

作者简介：李森升（1983-），男，河南安阳人，经济师，主要从事宏观经济统计分析方面的研究。