关于一体化在线贷款的可行性研究及其对财务公司的长远影响

郑杨 吴匡

[摘 要] 在金融信息化、服务网络化高速发展的时代，傳统的柜台服务模式由于审批流程慢、服务周期长，已经很难满足客户的需求。在线贷能够实现在可控范围内企业自主申请、系统自动审核放贷，并可根据需要随时还款，满足成员单位的临时资金需求。基于网络信贷现状，研究开发在线贷系统的可行性及设计思路，建设在线贷系统对于公司拓展业务，加深与成员企业的合作深度，强化用户黏性有着积极的作用。构建一体化在线贷款信息系统，可实现客户基于票据池形成的授信池下的自主贷款，对小型金融机构——财务公司的发展有着积极的影响。

[关键词] 一体化；在线贷款；财务公司；P2P

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）04-0156-03

近几年来，随着互联网金融时代到来，银行业的服务手段迅速丰富，创新金融产品层出不穷，传统人工肩挑手扛、小米加步枪的方式不再适应财务公司发展需要。财务公司由于规模小，投入相对不足，对比银行系统相对较为落后。而财务公司的异地客户较多，通过信息系统建设实现服务网络化、本地异地化，有助于财务公司加强客户服务，提高核心竞争力。

一、概述

随着市场化竞争的日益激烈，不少财务公司也由单纯的依靠集团行政命令强制归集成员企业资金转变为依靠服务和商业手段吸收成员单位的存款，与成员单位开展业务。面对商业银行丰富的产品与服务，财务公司面临的压力很大，尤其是对异地企业的服务效率，很难与当地银行竞争。财务公司需要通过一些手段来打破地域的限制，而信息系统是个比较好的突破口。

财务公司网银与银行相比普遍功能偏少，部分财务公司实现了网银贷款申请意向提交，大部分停留在基础的付款、定期与查询业务。因此，可以着力发展在线贷款系统。

二、网络信贷现状研究

P2P网络信贷作为网络信贷的典型代表，为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促使交易完成的金融服务，旨在通过网络实现个体之间或个体与企业之间的直接借贷。2005年，全球首家P2P网络贷款平台Zopa在英国伦敦成立，随后，P2P网络贷款迅速获得社会认可，迅速传入其它国家。P2P网络贷款是互联网时代诞生的全新的金融理念和金融形势，2007年，国内首家P2P贷款平台拍拍贷在上海成立。2013年起，P2P网络贷款呈现爆发式增长，行业成交规模突破了1000亿元。2014年全国P2P平台迅速增加至近1400家，网络贷款成交额超过3000亿元。P2P贷款行业已经发展成一定规模，预计还将会持续发展。

P2P网络贷款通过信息互通、资源共享、资金流动，为很多无法从银行或其它金融机构获取资金的融资者提供了一条新的融资渠道。从P2P网络贷款行业的市场需求来看，P2P网络贷款行业的发展市场空间和潜力非常大。在P2P网络贷款平台上，资金需求者可自行提交融资需求信息，平台经过审核后发布到网站，从而实现网络自主式融资，投资者根据融资人的信息，自行决定借出金额。

除P2P网络贷款外，还有其他类型的网络贷款，例如商业银行推出的网络贷款：招商银行的消费贷（信用贷款）、中信银行POS贷等。互联网金融公司也推出了很多贷款产品：腾讯旗下的微众银行推出了“微粒贷”，小米旗下的小米金融推出了“小米贷”等。

三、研究思路与设计规划

开发在线贷款系统，如果为普通贷款，基于风险管控的需求，不可避免还是需要进行内部的审批、放款等流程，这些操作将会大大减缓在线贷款的处理速度，对客户临时性流动资金的补充可能不够及时。同时，单笔业务对应的合同、借据等资料依然需要手工线下传递。随着电子商业汇票的普及，纸质承兑汇票逐渐减少，票据业务实现了以线上交易为主，因此，可以建设基于质押票据形成的授信额度一体化在线贷系统。通过这种方式，一方面可以充分利用网上银行平台，实现在线贷款申请与审批，化解异地沟通和资料传输带来的不便，提高业务处理效率；另一方面以票据质押额度取代授信额度，既可降低财务公司自身风险，又能盘活成员企业手中持有的票据资产。

（一）建设目标

一体化在线贷系统的建设目标如下：通过构建在线票据池，以票据池形成的质押额度作为企业的可用授信额度，实现在可控范围内企业自主申请、系统自动审核放贷，并可根据需要随时还款，满足成员单位的临时资金需求。

（二）设计思路

一是建设在线贷款系统，设计可以全自动完成的贷款系统处理流程，允许企业通过网上银行提交贷款申请，并在可控额度内实现自动放还款与审批；二是建立票据池系统，票据池建成模块化，可以根据后续需求自定义资产品种，允许企业可以将持有的银票、商票、存单等票据在线质押给财务公司，从而形成一个授信额度，而母子公司根据授权可以共享或独享其质押票据形成的授信额度；三是建设票据折算率系统，可以为不同类型票据设置不同的折现率，再根据质押票据类型自动计算出质押票据可以折算的授信额度；四是以票据池形成的动态授信额度来控制在线贷款的可用额度，确保企业自主贷款额度在授信额度范围之内。

（三）产品特点

基于上述设计思路，一体化在线贷产品特点，一是审批快捷，由于签订整体协议，企业用款时，不需经过二次审批，提交申请后资金能够实时到帐；二是灵活便利，企业在合同期限内，贷款可随借随还、循环使用；三是授信额度灵活，企业以票据质押为额度，企业需要提高额度时，只需质押更多票据即可；四是线上操作，可以实现线上操作贷款申请、受理、审批、放款和回收的操作，运营效率高、成本低，方便企业。

四、一体化在线贷系统建设的意义

对于财务公司而言，建设在线贷系统对于公司拓展业务，加深与成员企业的合作深度，强化用户黏性有着积极的作用，主要体现在以下几个方面：

1.建设和推广在线贷系统能够带动电票业务开展，将会引导企业以财务公司为主要电票收票行。由于在线贷系统中，采取电票在线质押的方式，那么首先要求票据收票行为财务公司，否则，企业还需登录其他银行网银进行电票质押操作，然后再登录财务公司网银进行票据质押入池。而如果收票行为财务公司，则企业只需直接在财务公司网银一键完成票据质押入池即可。因此，随着在线贷系统应用的推广，有在线贷需求的成员企业将会逐步以财务公司为主要电票收票行，以便后续开展。

2.建设与推广在线贷系统能够带動定期存款业务，将会引导企业优先在财务公司存放定期存款。由于在线贷系统可以直接在网上银行进行存单质押入池，入池存单直接被锁定，而如果是他行存单，则需要线上提交存单质押入池申请，线下提交纸质存单至财务公司，操作较为麻烦，且耗时较长。因此，随着在线贷系统应用的推广，有在线贷需求的成员企业，应当会优先选择将资金转入财务公司进行定期存款。

3.建设和推广在线贷系统能够加强与企业联系，增强企业对财务公司的依赖。由于缺乏合作契机，财务公司不少成员企业还处于为完成集团资金管理指标，月末上存资金，月初即刻转走，其他时候没有任何交集的状态。在线贷可以为这类成员企业提供一个合作的切入点，使得成员企业以计划持有至到期的电子汇票质押入池，一方面可以享受财务公司提供的到期托收服务，另一方面可以将手中的票据变成授信额度，降低企业备付资金。通过在线贷业务，与成员企业建立起合作关系，从而促进其他业务开展。

4.建设和推广在线贷系统有助于提高财务公司结算量，企业贷款资金的进出，票据到期托收资金均可以带来一定的结算量，从而提高财务公司的结算量。

5.建设和推广在线贷系统有助于降低财务公司的存款成本。成员企业许多议价能力较强，财务公司存款成本较高。通过大力推广在线贷业务，业务达到一定规模后，通过代理企业完成质押票据托收，资金进入保证金账户，能够带来一定的结算资金留存，而这部分资金为低息资金，能够一定程度上降低财务公司的存款利率水平。

6.建设和推广在线贷系统能够有效降低财务公司的业务风险。在线贷为质押贷款，每笔贷款均有票据质押或保证金提供全额担保，成员企业违约意愿低，业务风险低，可以为这部分成员企业提供一定的资金支持。

五、一体化在线贷对小型金融机构的影响

对于小型非银金融机构，尤其是财务公司来说，普遍存在的问题是规模相对较小，网点较少，通常没有或较少有分支机构，而财务公司服务的成员企业多数分布于全国各地乃至世界各地。异地业务办理效率低，成本高，许多业务异地开展难度大，制约了非银金融机构的发展。

财务公司作为比较特殊的一类非银金融机构，在过去较长时间内，其发展很大程度依赖于集团公司的支持，集团公司通过行政命令要求成员企业必须将存款转移至财务公司。而随着互联网金融时代的到来，受互联网金融的影响和冲击，银行不断加强产品创新，丰富完善服务手段，为客户提供各种定制化和个性化的服务，市场实际利率水涨船高。大部分企业都意识到资金管理的重要性，开展资金管理，通过资金操作获取更高收益的意愿变强，财务公司的客户在这样的氛围下，为追求更大的经济利益，追求更优质的服务，纷纷对财务公司提出更多的要求。因此，财务公司需要不断提高自身服务能力和水平，为客户提供个性化、定制服务，而不能墨守陈规。要提高异地业务办理效率，就需要业务系统的支撑，而网上银行自助办理显然是个好的选择，也是未来大势所趋。

除了财务公司客户分散，而财务公司人员少，网点少，异地业务办理效率低，成本高的问题外，还有另一个问题存在。由于财务公司与成员单位客户间天然紧密的联系，部分企业紧急资金需求通常偏向于依赖财务公司解决，而正常贷款审批流程和时间均较长，时间上有冲突。每个企业的授信额度有限，而企业突发的临时资金周转需求未必都能够得到满足。一体化在线贷能够很好的解决这些问题。

一体化在线贷款不是单纯的通过网上银行提交贷款申请，占用企业的授信额度，而是将票据业务与贷款业务结合起来，通过票据质押，一方面有效控制了金融机构的经营风险，另一方面能够迅速的满足企业的贷款需求。并且这种贷款模式相对灵活自由，是客户管理企业资金备付的好帮手。

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[责任编辑：葛译阳]