互联网背景下消费金融的转型发展研究

李悦 丁青

[摘 要] 随着我国居民的消费水平和消费能力不断提高，消费金融已经成为推动经济发展的重要因素之一。在消费金融不断发展的同时，互联网的发展使得消费金融出现了新的机遇，但同时也带来新的挑战。在这一背景下，如何发挥消费金融的作用、推动消费金融的转型发展，成为一个重大的议题。基于消费金融的概念界定，分析了发展消费金融的作用及意义，结合我国消费金融的发展现状，分析了我国消费金融的发展新趋势。当消费金融日益成为我国金融体系不可或缺的重要组成部分时，需要加强金融监管及消费者的金融教育，鼓励金融创新，完善个人征信系统，加强信用体系建设，以进一步推动消费金融的转型，从而引导互联网消费金融向规范化方向发展。

[关键词] 互联网；消费金融；信贷

[中图分类号] F832.46 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）04-0152-02

一、消费金融的概念界定

（一）发展背景

随着互联网的日益发展，越来越多的购物网站刺激着人们的消费欲望，同时我国经济不断发展，人们的收入增长迅速，这使得消费能力也在提升，然而人们收入增长水平相对于物价上涨水平以及消费需求增长速度而言还是偏低，即人们日益增长的消费需求无法通过居民手中现有的可支配收入完全满足。

从统计数据中可以看出，我国居民消费价格从2015年底至2017年底处于持续上涨的趋势且涨幅在0.5%至2%间上下波动，这说明两年中我国物价水平一直在上升。2015年至2017年的城镇家庭人均可支配月收入也处于高位增长的水平，这使得我国居民尤其是城镇居民有能力偿还各种消费贷款。数据显示，截至2014年，我国消费信贷的总体规模已经达到了15万亿元人民币的水平，总贷款余额在82万亿元人民币左右的水平，但是这些贷款中超過三分之二的数量仍是由商业银行提供。这期间互联网金融的发展势头极为迅猛，2014年这一年互联网消费金融交易的市场规模接近100万亿元人民币环比增长率突破100%。

（二）消费金融概念

消费金融，是指社会上的商业银行及其他经营金融业务的公司企业向具有消费需求和消费能力的社会各个阶层的消费者提供消费贷款的一种行为。在这样的发展形势下，消费金融的出现便更加自然与顺理成章了。消费金融本质上来说是一种信用活动，而其与互联网结合之后变得更加有吸引力，是一种新型的金融服务方式，尤其是在服务对象上发生了与传统商业银行信贷服务较为巨大的变化。互联网背景下的消费金融比较典型的案例是京东白条与蚂蚁花呗这类产品，这些消费金融产品利用大数据技术——这些庞大而丰富的客户数据大部分来自于本公司其他服务与产品——形成独特的征信模式，他们的目标用户基本是个人，针对个人的消费行为给予一定的借贷，允许分期偿还。而在过去，借贷行为发生在银行与客户之间，而小额的消费贷款数量少之又少。

中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》中规定，消费金融公司指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。我国于2015年7月份发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该《指导意见》明确将互联网金融分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托以及互联网消费金融等几方面，指出互联网金融本质仍属于金融，具有金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性以及突发性。央行的相关负责人表示，互联网金融的发展具有着极其重要的意义，他为大众创业、万众创新开辟了途径，能够更好的满足小微企业、中低收入阶层的投融资需求，政府需要引导民间金融更加规范化的发展从而扩大金融业对内外开放等方面发挥独特的作用与功能。

二、发展消费金融的作用及意义

党的十九大报告明确指出，“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。因而在中国经济的新常态下，转变经济发展方式，推动经济的转型发展，解决我国社会的这一主要矛盾，关系到整个社会的繁荣和人民福祉。随着投资和进出口无法有效改善经济增速的疲软状态，消费作为拉动经济发展的三驾马车之一，其在我国经济发展中的作用不言而喻。消费金融作为消费的一个重要组成部分，有利于发挥消费对经济的促进作用，促进经济的可持续发展。具体而言，发展消费金融的作用及意义表现在以下几个方面：

一是发展消费金融，有利于实现消费的转型升级。研究表明，我国城乡居民存在三次消费消费升级。第一次发生在20世纪60年代至80年代末，此时消费模式仍是温饱型；第二次发生在20世纪90年代初至90年代末，此时的消费模式由温饱型向小康型转变；第三次发生在21世纪初以来，此时的消费模式为享受型，消费的商品也转变为汽车、住房、旅游等。因此发展消费金融，发挥消费金融在完善的信用链条、低的交易成本方面的作用，有利于实现消费的转型升级。二是发展消费金融，有利于创新金融服务方式。传统的消费金融服务模式与银行紧密相连，银行通过住房按揭贷款、个人汽车贷款等方式，为消费者提供信贷服务。随着互联网的发展，以电商为代表的互联网消费金融模式蓬勃发展起来，丰富了金融服务方式，有助于满足不同消费者的需求。三是发展消费金融，有利于优化我国的产业结构。发展消费金融，增加小额信贷服务，一方面有助于推动家电等个人耐用消费品产业的发展，另一方面有助于推动旅游业等第三产业的发展。

三、我国消费金融的发展现状

（一）总体情况

这些年来随着居民收入的提高和消费观念的改变，通过贷款的方式来消费变得越来越普遍，消费金融的主体覆盖面越来越广，在从前被视为没有还款能力的大学生（无可靠收入来源）也可以方便的进行参与。

目前来看，我国消费金融所提供的产品及服务大致包括住房、房屋装修、私家车购买、旅游出行以及耐用消费品等的贷款，通过网上银行、支付宝微信等第三方支付平台、银行卡等支付体系完成。根据中国人民银行发布的统计数据，截止2010年上半年我国消费信用贷款余额大约为6.4万亿元人民币，占总的贷款余额比例约为15%左右，这与我国发展消费贷款之初相比，增加了约三百多倍，并且这其中我国个人消费贷款余额占比不断增加且增速非常明显。

到2017年4月，获得银监会批复的消费金融公司数量已经达到22家，百分之就是以上属于银行系统并且大多是中小银行，这些公司的注册资金基本在三至五亿元人民币，地域范围上覆盖了15个省份与四个直辖市。包括中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融等等。从相关数据来看消费金融公司发展较为缓慢，这与我国对这一方面严加监管的结果：《消费金融公司试点管理办法》规定非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：最近1年营业收入不低于300亿元人民币；最近1年年末净资产不低于资产总额的30%；最近2个会计年度连续盈利；承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等。

由国家金融与发展实验室与2017年七月发布的《中国消费金融创新报告》对我国目前消费金融在全国范围内的发展现状做出了概括性的描述，据报告显示，我国的金融机构住户部门短期消费贷款余额为5.3万亿元人民币，再加上非金融机构消费金融平台的贷款，我们当前消费金融市场规模（不含房贷）估计在6万亿左右。预计消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。

（二）调查结果

我们以问卷方式向身边不同年龄段的有消费能力的人做了调查，调查结果显示使用过消费金融服务超过半数，其比例大于没有使用過消费金融服务的人数，且这两类人中男女比例并不明显分化。

从中可以看出目前消费金融在我国居民中的普及度已经相对较高，但仍然有发展潜力，如果将消费融资的比例进一步提高无疑能够增加消费总额，提高消费水平，促进实体经济蓬勃发展。

四、我国消费金融的发展新趋势

消费金融对我国经济的发展具有极大的促进作用，而在互联网背景下，消费金融也出现了新的发展趋势，这一发展趋势主要表现在：

（一）打破了消费金融不平衡的市场格局

传统的消费金融模式以商业银行发放的消费贷款为主，消费金融市场主要集中在线下，而在互联网的背景下，消费金融市场由线下扩展到了线上，由经济发达地区扩展到了经济落后地区，打破了消费金融市场发展不平衡的格局。

（二）丰富了消费金融市场的供给

互联网的发展提供了居民消费的数据，降低了互联网金融企业的征信成本，提高了互联网金融企业的服务效率，降低了消费金融机构的运营成本，使得基于互联网消费产生的业务机会大大增加，为消费金融供给主体的多元化提供了契机。

（三）提高了消费金融的市场效率

一方面，互联网金融机构和传统的消费金融机构并存，在竞争压力下，促使消费金融产品的定价更为合理。另一方面，为了获得更多的客户群体和更大的盈利机会，多样化的创新型产品随之出现。

五、结论

当消费金融日益成为我国金融体系不可或缺的重要组成部分时，需要从以下几个方面推动消费金融的转型，促进互联网消费金融的发展：1.相关部门需要加强金融监管，设置市场准入门槛，完善与消费金融相关的法律法规，严厉打击利用互联网消费金融进行的违法犯罪行为和违规操作行为；2.一些学生群体由于缺乏相关的金融知识，容易在互联网消费金融领域陷入陷阱，因而需要加强消费者的金融教育，提高消费者的辨识能力；3.鼓励金融创新，丰富互联网消费金融产品，可以针对不同的目标客户群，设计出一些针对性较强的产品，促进整个互联网消费金融市场的繁荣；4.完善个人征信系统，加强信用体系建设，从而引导互联网消费金融向规范化方向发展。

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[责任编辑：纪晨光]