“互联网+”环境下高职学生信用消费现状及发展趋势分析

王韶频

[摘 要] 对江苏高职院校806名高职生进行问卷调查，分析高职生月消费水平及结构、高职生信用消费情况，认为高职生信用消费意识已有但不成熟，信用消费有一定比例，未成主流消费方式，且基本上属理性信用消费，但仍有少数学生需要被特别关注，并对高职生信用消费趋势进行了思考。

[关 键 词] 高职生；信用消费；现状；发展趋势

[中图分类号] G715 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2018）33-0080-02

2016年的“大學生跳楼自杀”“裸贷”的“校园贷”事件引发社会深思，2017年“校园贷”问题也引起两会热议。笔者通过调查问卷，统计和分析江苏高职生消费情况及信用消费情况，更好地了解高职生信用消费的现状，为做好高职生理性信用消费教育奠定基础。

一、问卷设计思路及回收情况

问卷由课题组成员自行设计，问卷包括学生基本情况、消费情况及信用消费情况等几个方面，对在校高职生进行随机抽查。问卷对象是江苏高职院校在校生，共回收806份问卷，其中男生308人（38.21%），女生498人（61.79%），农村家庭学生541人（67.12%），城市家庭学生265人（32.88%），一年级学生364人（45.16%），二年级学生180人（22.33%），三年级学生262人（32.51%），文科（含艺术）学生200人（24.81%），理工科类学生（含财经）308人（38.21%），医疗卫生类学生298人（36.97%）。

二、高职学生消费情况和信用消费情况分析

（一）人均月消费情况

在了解学生的基本开支后，问卷设计中划定了四个区间，具体月消费情况见图1。据2018年江苏省经济社会发展情况发布会数据表明，江苏省居民人均可支配收入35024元，城镇居民人均可支配收入43622元，农村居民人均可支配收入19158元。高职学生的支出大部分集中在600～2000元段，这个数据与人均支付水平基本相匹配。

调查问卷根据消费内容性质进一步将月消费划归为“日常生活消费（校内用餐、购买日用口等）、通讯消费（电话、网络）；休闲娱乐消费（看电影、校外联谊、校外用餐等）、职业拓展消费（买书及学习用品、培训班等）”。根据数据情况，将日常生活消费（校内用餐、购买日用口等）占总消费比设定为“三分之二及以上”“三分之一到二分之一”“三分之一及以下”三个区间来表示所占比大小，再结合在不同消费（学生月消费情况的四个区间）档次中的分布（见图2）看，消费水平相对低的学生日常消费占总消费比重大一点，符合合理消费规律。

（二）网络消费情况

在“互联网+”大环境下，中国移动支付近年来高速稳定增长，调查数据显示，39.95%的学生经常使用移动支付，41.56%的学生几乎全都是移动支付，15.14%的学生偶尔使用移动支付，仅有3.35%的学生从不使用移动支付。这表明，移动支付已成为高职学生主要消费支付方式。

江苏大学生人均网络购物排在全国第一梯队，说明网络消费已在江苏大学生中普及，衣食行所需都能在网购中实现。调查数据显示，58.44%的学生网购消费在300元以下，29.53%的学生网购消费在300～500元，8.68%的学生网购消费在500～1000元，3.35%的学生网购消费在1000元以上。从网络消费占总消费比在不同消费档次中的分布（见图3）看，网络消费支出与不同消费档次没有直接的关联，网络消费在月消费比重总体不算特别大，这是因为学生在校用餐费用占月消费有一定比例，随着移动支付和网络消费越来越发达，相信比重会进一步上升。

相信支付方式和消费场域的变化，给高职生信贷消费特别是网络信贷消费带来更多便利。

（三）高职学生信用消费情况

根据下表显示，大部分高职生不使用网络信贷消费，但也有38.83%的学生偶尔使用京东白条一类的相对正规的网络信贷进行消费，少部分学生经常或几乎全都是使用信贷消费。这表明，高职学生信用消费未形成主流，但对信用消费已有一定意识。

调查数据显示，90.57%的学生消费理念是“有计划消费”，8.19%的学生消费理念为“吃光用光”，1.24%的学生消费理念是“透支消费”，这说明高职学生透支消费理念也未形成主流，不过这里需要明确的是透支消费不等于信用消费，信用消费依然是可以有计划消费的。但是仍有极少数学生表示理念是透支消费，需要正确引导，稍有不慎，可能会出现极端案例。

（四）高职学生信用消费因素分析

调查数据显示，16.5%的学生曾经使用过信用消费，13.4%的学生正在使用，22.08%的学生计划使用，48.01%的学生没有计划使用。这表明，超半数的学生是有信贷业务的用户或潜在用户。采用SPSS16.0软件包对高职生信用消费态度单因素分析。分析数据表明，对信用消费的态度与性别有关联，Pearson卡方值为12.871，差异有统计意义（P<0.05），男生比女生使用信用的比例更高，男生比女生有计划地使用信用消费的比例也更高。分析数据还表明，对信用消费的态度与学生学校所在地有关联，Pearson卡方值为15.312，差异有统计意义（P<0.05），学校位于江苏苏北的学生使用信用消费的比例高，学校位于江苏苏中的学生计划使用信用消费的比例高。

三、高职学生信用消费发展趋势探讨

通过调研分析，高职生消费水平是相对合理的，消费结构也是相对合理的，整体消费有计划。高职生信用消费意识已有但不成熟，信用消费有一定比例未成主流消费方式，且基本上都是较理性的信用消费，但仍有少数学生需要特别关注，防止因信用消费会带来问题。随着社会经济的发展，市场消费环境的影响，高职生的信用消费也会向纵深发展。

（一）高职生信用消费意识进一步增强

信用消费并不是一种坏的消费理念，只要使用得当，对新技术应用、新新产品推广等起一定作用，在一定条件下也可以促进消费商品的生产与销售，甚至在某种条件下可以促进经济增长。随着商品经济的发展，信用消费会越发深入，高职生在这样的大环境下金融理念也会随之增强，信用消费意识会进一步增强。信用消费意识体现在两个方面，一是使用信用理念强化，善于运用信用消费来理财；二是有计划地进行信用消费，更好地进行支配合理消费。

（二）高职生信用消费比例将进一步提高

发达国家消费方式以信贷消费为主，基于稳定的社会环境、发达的信用机构、完善的信用体系和可靠的信息技术条件。发展中国家以现金消费为主，但随着经济的快速发展，信用消费观念也已普及，规避风险的储蓄型消费习惯也在逐渐改变，一是由于消费理念受配方消费主义影响，二是由于移动支付方式普及、网络购物的便捷、征信体系的完善等，社会信用消费环境越来越成熟。成熟的信用消费环境为高职生信用消费提供基础，能激发高职生信用消费需求，从而使高职生信用消费比例进一步提高。

（三）高职生信用消费领域将进一步扩大

社会信用消费的领域从“大物件”到“小物件”，从购房买车，到现在的用淘宝花呗买日用品，体现了信用消费领域不断扩大的过程。高职生作为信用消费的一个小群体和潜在群体，消费领域也将进一步扩大，一方面，由于网购物品涉及领域的不断扩大和移动支付的不断完善，消费场域和支付手段为为高职生信用消费提供了日趋便利的条件；另一方面，随着信贷平台在国家监管下进一步规范化、有序化，也为高职生的信用消费提供了有力保障。基于调查数据表明江苏高职生使用信用消费是有一定比例的，而信用消费领域也将会在助学借贷、创业借贷、消费借贷等领域不断扩大。

信用消费并不是洪水猛兽，只要用好不但能增长高职生的金融知识，也能使他们学会理财。同时，大學生作为一个准社会人，作为未来社会消费主力军，只有引导他们树立正确的理性信用消费理念，才能营造良好的社会经济秩序，维护社会稳定。

参考文献：

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