互联网保险发展路径刍议

刘刚

摘 要 如今，互联网時代催生并发展了互联网保险市场，然而互联网保险市场产品同质化现象尤为普遍，互联网保险该如何发展，其路径是什么，值得我们重点思考与探索。笔者结合自身多年工作经验，对互联网保险发展路径提出了自己的几点拙见，仅供参考。

关键词 互联网 保险 发展 路径

保险是一个传统的典型的金融项目，因“触网”而发生了巨大的变化。1997年，我国保险行业开具了第一张电子保单，互联网保险正式拉开帷幕。然而，互联网长期以来只是作为一种新兴服务载体和销售渠道，直到2013年进入互联网金融元年，互联网保险才得以真正迅速发展。2014年，政府工作报告中首次提到“互联网金融”，这表明互联网保险的发展空间将进一步拓展。从保险官方网站到淘宝专营店，从退运险到虚拟财产保险，从“求关爱”到“爱升级”，再到“摇钱树”……互联网保险蓬勃发展。权威调查机构预测，未来10年内全世界大约45%的商业险种和40%的个人险种交易均在互联网上得以实现。互联网保险并不是单纯地将传统保险产品转移到网络上，而是根据互联网习惯和规则，优化保险产品和服务方式，重新构建保险运作系统，转变传统商业模式，发展成为一种全新的业态。

一、注重跨界合作

积极和电子商务平台合作，以其高信誉来获取客户的信任，提供更便捷的服务。借助第三方认证平台对保单的真伪进行验证，消除网购保险的各种顾虑；借助其网络营销经验和客户资源，实现优势互补，取得大量用户行为、消费习惯、社交情况、物流环节、消费习惯等数据信息，开发更多的客户，设计符合客户需求的保险产品，以精细化、低成本营销占领市场；合理归类客户风险，避免出现错配产品的行为，尽力将最合适的产品卖给合适的客户；将投保人互联网信用评级与保费结合起来，信用评级越高，保险购买越实惠，反之可拒保，以此有效降低道德风险，减少逆向选择情况。

二、创新保险产品

大胆创新产品，扭转同质化局面，从“产品导向”转变为“客户和需求导向”。[1]同时，互联网保险不能停留于“物理反应”层次，盲目追求噱头营销和眼球效应，应积极与核心业务相融合，不断创新研发。同时，深度分析各种大数据，及时掌握客户市场变化情况，真正了解客户行为和风险，对客户进行精准定位，细分风险因子和保险标的，设计符合多层次需求的碎片化产品，个性化定价，为客户提供定制化产品，从而有效提高产品交易量。另外，为理财、网购等线上活动提供风险管理功能和风险保障功能，如分解费率和细分不同风险对应的各种费用，为客户提供更多的选择。

三、投保理赔的自动化、移动化和智能化

互联网保险投保理赔更加便捷，足不出户便能办理各种业务。[2]网上的各种销售平台为客户提供了更多的选择，网上可直接购买。不同于传统保险，互联网保险能够使客户在线了解保险产品信息，不再需要保险业务员反复地介绍，为消费者提供了一种舒适、自由的购买方式。随着网上支付逐渐多样化，安全程度日益提高，支付方式的智能化、移动化为客户付款提供了更便捷、多样的选择。互联网保险逐渐为客户创造更宽阔、更自由的消费空间，节约了大量人力、物力、财力，使得投保理赔更加智能化、移动化和自动化。

四、健全法律法规、监管体系

现阶段，互联网保险缺乏有效监管，创新不足的缺陷日益凸显，将来互联网保险监管体系将会更加完善和严格。美国对于互联网保险的监管比较审慎宽松，注重市场自我调节，激励创新，加强交易的规范管理，特别是行业监管与自律；英国则坚持一致性、宽松性原则，提倡区域管辖权，构建市场准入机制，提高服务水平，加强风险防范，以行业自律为基础构建多元的监管体系；日本注重行政指导，凸显政府监管，采用行政手段对市场准入标准予以严格控制，重视信用评估和资质认证。[3]我国应积极借鉴以上3个典型国家有益的互联网保险监管措施，将来我国的保险业可朝如下方面发展：其一，构建优质的电子商务环境，不仅是具有统一的基础设施和技术标准，而且还应配有安全认证的法律法规；其二，构建健全的法律制度，进一步优化准入和信用评价机制；其三，平衡“谨慎”监管和“宽松”监管，鼓励创新，加强风险控制；其四，加强行业自律意识，避免行政强制手段的干预，更注重行业自律。

虽然我国互联网保险获得了有效的发展，但是随着移动互联网技术的不断进步，互联网发展方式及路径将出现变革，互联网保险应同互联网技术的发展保持一致，只有这样才能持续、稳定地发展，获得更多的客户资源。

（作者单位为渤海人寿保险股份有限公司）

参考文献

[1] 袁华，李政道.“互联网+”背景下我国保险产业发展路径探寻——基于SWOT分析法[J].金融与经济，2016（11）：81-85.

[2] 谭中明，师家慧，江红莉.“互联网+”时代我国保险创新研究[J].西南金融，2017（9）：36-42.

[3] 李红坤，刘富强，翟大恒.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究，2014（10）：77-83.