新常态下四川省农户借贷行为研究

方园 万雪 袁满 王莉 索诗雨

【摘要】目前我国正在向形态各高级，分工更复杂，结构合理的阶段发展变化，走进了新型的经济常态，在经济新常态的发展过程中，我国四川省迎来了新的发展机遇，并随着国家的走向而发展，随着国家对农业创业项目的重视，四川省出现了许多融资现象，本文对四川省农户借贷问题进行详细的研究，可以看出目前因家庭收入与和支出，以及农户年龄等都对借贷有一定的影响。

【关键词】四川；农户；借贷行为

现如今我国四川省的农业发展进程正在由传统走向现代化，经济也随之与日俱增发展迅速，农户在创新发展过程中对资金的需求大幅度上升，四川省也面临着重大的考验与挑战。在全国经济发展中，居于较小的经济体系行列.也正因如此流失了大范围的外来投资，这样农户在发展时只能借助借贷的形式而满足于自身的经济需求。

1 新常态下四川农户借贷行为特点

1.1农户借贷需求较为普遍

正规的金融覆盖率和农户贷款相比较，前者较低，后者的成功率申请较高。据调查，农户间有46.1%的有借钱的意向，其余剩下的26.3%会从正规的地方选择借贷。虽然正规金融的选择性比较少，但是四川农户选择这种方式的成功率可达到76.8%。在四川农户凋查中，有借钱意向的但是还没有结果的顾客中，只有11.4%的四川农户从正规的借贷中心提交过借钱的单子申请。在调查的88.6%农户中都是没有提出申请的，有大部分借款人认为利息太高，小部分农户担心自己无力偿还，两类加在一起分析，没有提出申请的四川农户就占了差不多50%，就是因为借贷的本钱过高的原因。另外，不少四川农户受心理误区的影响，还是选择拿着手里的现有的钱办事，这样就限制了四川农户正常所需的钱财资金。

1.2农户借款的用途较为分散

亲友之问的借贷关系比较多，这样的借贷形式就可以占总笔数的四分之三，如果想要锯决短期的资金短缺可以选择借款这一方式。经调查，四川农户借到钱后都用到了以下方面：生活采买，养殖投钱成本和在外地工作支出等类似这样的借贷就占了50%以上。有75%的借贷都需要在一年或一年之内还清，这样的借贷形式大多数都只是帮助短期需要资金周转的四川农户进行周转，不能够长期支持生产中。就现在这种实际借贷的方向看，四川农户对利率水平可以理性的接受，亲朋友好友之间酌帮助占有75.1%，带有利息的借贷形式必须是法律认可的，高息借贷的比例和有息借款相比，前者较低，后者的平均年利率为10.75%。

2 农户借贷方法较为特殊

四川农户借贷的首选渠道就是亲戚好友和农村信用社，每种当时的借贷在范围和用途等方面有着显著的不同。大多数农户第一次借钱都是从亲戚好友那里着手，这样取得的比例是65.7%，30.1%是从农村信用社那里取得的，随着借的钱越来越多，从亲戚好友那里的数量也随之增高，可高达80%以上。

2.1户主特征对农户借贷行为的影响

在思维方式和决策能力当面男性和女性的差异比较大，这样借贷行为就会有所不同。在四川，从借款人的性别来看，男性借款的比女性多，前者为59.75%，后者为38.54%。有一种教徒中女性的社会地位较男性低，就是伊斯兰教，在融资中根本受不起重视，大多数情况都是由家中的男人决定是不是借贷。再有就是在对融资重要性的了解和决策方面女性的能力较男性户主弱，所以就不一产生借贷行为。

2.2家庭结构特征对农户借贷行为的影响

从目前的形势来看，家庭规模逐渐增大，用于消费方面的借贷行为将会越来越多，而用于生产方面的就会减少。要是从家庭人员来看，卜2人家庭的借贷行为发生率为54.9%，3-4人的为59.12%，5-6人的为56.77%以及7人以上的为59.38%，总的看还是呈上升趋势。这就说明由于农村人口数的越来越多，需要借贷行为的也就随之增加，并且产生这一行为的主要原因就是消费性方面增加所致。雇佣劳动力会被家庭劳动力所替代，原因可能是因为劳动力人口数的增多，所以借钱的会逐渐减少。

3 农户借贷需求特征

3.1农户对资金需求量不大，基本不需要信贷支持

四川当地的农户个人资金有限，所建的农业生产基地也偏小，年收入也随之而少，但随着物价的上涨，对于现金的使用丝毫没有减少，反而增多，但是对生产借贷要求低。例如我们所知道的大米水稻种子成本在30元之间，耕地成本在50元，抽水35元，化肥80元，农药30元，每亩成本合计为220元。一定的情况下农户对资金的解决问题大多数情况下，农户会自行解决，减少了借贷率。所以四川省的整体借贷率不高，农户也不需要借贷。

3.2自有资金不能完全满足需要时，需要借贷资金

当农户资金不足时，对于中层的农户而言，他们对比低层次的现金使用量大，缺少足够的资金运转就会考虑借贷问题，较多人群是用在农业养殖方面，农业养殖人员在对养殖场进行规模扩建的时候。才会需要大量的资金弥补缺口，开始借贷运转。

3.3高收入层农户普遍存在资金缺口，却难从正规金融获得满足

借贷过程中对于需求资金量大的农户而言，正规的金融机构无法满足。一方面是一些农户开始进行经商资金运转，建厂房建养殖大棚。驯养基地等，或是开食品加T厂将农产品转化为食品进行销售。这样以来，对资金的需求量就大幅度提高，正规金融机构需要通过银行抵押贷款的形式才能够放款所以影响了借贷，另一方面是由于农村信用社信贷的约束无法满足农户的资金需求。

4 农户借贷的建议

农户借贷过程中，存在着许多问题。民间借贷的不规范性，对于该问题而言，我们应该规范民问借贷流程，使借贷公司与农户之间产生信任关系，并且可以通过正规流程降低风险率，这样既能发挥民问借贷的作用与优势，又能避免了风险的产生，给民间借贷提供了一个正向的发展空间。为了避免农户对正规金融机构贷款的不满意程度，对正规农村金融机构也进行相关的调整，有我们可以从农户的角度出发，来进行调整，使他能够与农户等需求相互匹配。现如今四川省对农户的发展高度重视，国家也对四川I农户高度重视。所以我们可以看出四川农户市场的发展。

5小结

对四川农户贷款的研究上我们可以看出，大部分农户对资金的需求量较大，但是目前而言没有满足农户的全面需求，农户选择民间借贷的方式较多，但这样的贷款方式对借贷双方都存在一定的风险问题，好处是容易放款，而正规的金融机构贷款流程复杂，且对农户的要求也高。

参考文献：

[1]韩俊+罗丹，程郁.信贷约束下农户借贷需求行为的实证研究[J].农业经济问题，2017（2）：44—51

[2]王冀寧，赵顺龙.外部性约束、认知偏差、行为偏差与农户借贷困境[J].管理世界，2007（9）：69—75