农户的社会资本对农户民间借贷的影响

赵璨

本文首先对农户社会资本的分析与农户民间借贷行为的特征这两个方面进行分析，接下来将这两令方面结合起来，分析了农户的社会资本在农户民间借贷的过程中产生的影响机制，并且得出结论，农户的借贷资本不仅能够在借贷时起到促进作用，也能在还贷时起到约束作用。

农户 民间借贷 社会资本

研究理论背景

我国作为一个发展中国家，农村金融的发展市场并不是很发达，农户面临着借贷困难的问题。而我国一贯而言都是较为重视人际关系、社会关系的一个国家。这种现象在我国农村格外的明显。在农户中的社会关系主要体现在以下几个方面：农户的血缘关系、农户所居住地的邻里关系、以及农户所拥有的特殊工作经历等。正是因为有了这样的社会资本，才能够在一定程度上，协助农户借贷。它一方面能够给借贷双方提供信息，使得借贷双方之间产生相互信任，降低交易成本；另一方面，它也能够作为农户借贷的一种抵押资本。在现在这样一种农户金融体系仍然不够完善的情形下，对农户的借贷行为进行研究，能够一定程度上缓解农户借贷难得问题，能够为我国建设农村金融服务提供更好的建议，并且为促进农村金融机构的可持续发展，提供了重要的理论依据。

农户社会资本的基本特征

相对于城市而言，农村是一个比较封闭的环境。根据学者们的研究，将农户所用的社会资源归纳成为以下几个特点：农户所处环境的局限性。由于农户处在封闭的农村环境中，与外界进行信息交换时，会出现一定的阻碍，所能够接受到的信息远远的小于外界的信息，这样使农户进行借贷时，很难使交易双方签订平等的合约。随着经济的不断发展，农村一个较为封闭的区域也得到了不少的发展和开放。这种局限性也在不断的弱化。农户自身与农户所处环境的差异性。根据农户所在的地域不同，有不同的文化习俗，并且根据农户自身与亲朋好友相处关系亲疏不同也会存在着一定的差异。根据下文的研究调查中发现，感情越好的，借款人越容易获得贷款；而关系越疏远的，借款人所获得借款的概率较小。

根据以上的分析，我们将农户假定为理性的经济人，他们所追求的是，在借贷合约签订时，使得用最小的代价来获取最大的利益。不仅仅体现在于经济利益上，而且体现在于亲戚朋友之间的情感上。

农户民间借贷行为特征

（1）民间借贷行为的广泛性。根据调查表明，有100%的村镇存在着民间借贷行为，有超过90%的农户之间进行过民间借贷。并且根据农户的所用有的社会资本，当农户存在着资金需求时，由于农户在正规金融机构中进行借贷时，存在着获得借款所用时间长、借贷的成本高，农户会更加偏向于进行民间借贷。农户在向亲朋邻居进行借贷时，也许一个口头契约，一个简单的欠条就能够达成。而向银行、信用社进行借贷对于用户来说可能是个遥不可及的事情。

（2）农户借贷资本的周转性。农户进行民间借贷时，有较为明显的周期性。农户在进行家庭人口擴展、子女上学期间、生病就医、家里有红白喜事等的时候；对于生产型农户，在扩大在生产时；对于个体工商户，在进行基础设备进行投资时，都会有较为明显的借贷需求。

（3）农户借贷资本的经营性。农户借来的资本主要是作为生活性与经营性这两个大方面。农户进行生活性借款需求的人数较多，借款金额较少，借款时间短，主要存在于亲戚朋友与邻里之间。这种类型的借款大部分是不需要或者只需要较少的贷款利息，用于子女上学所需要的支出。而经营性的借款资金有借贷时间长、借款金额大等特点。主要的借贷主体为个体工商户或者想要将生产规模扩大的农户，主要是用来进行基础设施的购买，这种借贷需求主要取决于上文所描述的社会资本。

农户的社会资本对农户借贷行为的影响

农户的民间借贷行为之所以会如此的频繁，是因为农户所生活的环境所致使的。正是由于农村社会的传统社会资源，使得农户的借贷行为在农户祖祖辈辈在的进行交往的过程中，受到了深刻的影响。因为在农户的理解看来，在资金出现短缺时，相互之间进行资金的调节互助。并且在调查的过程中发现，农户进行借贷时首先会选择关系较好的亲戚、朋友，其次才会是由近到远的邻居，这样根据农户的亲属关系组成了由近到远的农户的社会资本网络。

农户之间除了在亲朋好友邻里之间进行借贷之外，还有一种较为常见的借贷方式，就是农户之间组成合会。主要的功能就是农户之间资源组成互助小组，来互相帮助解决急需要钱的农户家庭。主要操作的过程是，一个资金短缺的农户召集自己的亲朋好友以及关系较好的邻居，自愿形成一个合会，由被召集的人每人出具一份资金，资金短缺的农户首先使用资金，并且在一定时间内将资金进行归还，被召集的人按照一定的顺序有且只有一次能够使用资金。根据使用资金的顺序不一样，最早使用资金的人将付出更多的资金作为借贷的利息。

可以看出来，合会的组成也主要基于农户之间的社会资本网络，因为在中国的农村，市场化程度较低，农村人口的流动性较少，所以无论是农户在进行民间借贷还是通过合会的方式进行借贷，都会受到农户的社会资本的巨大影响，社会资本的多少决定了农户民间金融的借贷能力。

结论

由于农户缺乏能够进行抵押的实体资本，所以农户在正规金融机构进行借贷时，往往会不那么顺利。而农户在进行民间借贷时候，借贷的双方大都是亲朋好友的关系，农户能够较为轻松的获得借款，农户的社会资本能够对农户的民间借贷产生巨大的影响，社会资本主要体现在于农户的信用。农户的信用不仅在借贷的过程中能够帮助农户获得贷款，也在履约的过程中，对农户进行约束，督促农户进行还款。

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