保险强国之路

胡文静

根据国际上衡量保险业发展水平的保险深度和保险密度这两个指标来看我国目前仍不能算是保险强国，但中国成为保险强国指日可待，“十三五”规划提出了保险大国向保险强国转变的目标。为了走上保险强国之路，要树立理念、坚持经济效益与社会效益共同发展、推动商业保险与社会保险的相互融合，争取早日实现由保险大国转变为保险强国的目标。

保险深度 保险密度 保险强国

纵观保险业发展，从财产保险到人寿保险的保障范围的扩大，从国内保险到国际保险的保障水平的提升，从传统保险到现代保险的保障机制的升级。保险经历了由无到有，由小到大，由大到强的发展的轨迹，是保险业发展的规律。改革开放后，中国的保险业已经走过了“由无到有、由小到大”的道路。从“十三五”规划开始，将要踏上“由大到强”的征程，进入一个崭新的发展阶段。

我国是保险大国，而非保险强国

在国际上，衡量保险业发展成熟的指标主要是两个，一个是保险深度，一个是保险密度。

（1）保险深度

保险深度是某一年度的保费收入占当年国内生产总值（GDP）的比例，即保费收入/国内生产总值。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中所居地位，这是一个衡量保险业的发展程度的指标。

根据瑞再sigma 报告数据显示，2014年，日本、英国、法国、美国的保险深度分别为10.8%、10.6%、9.1%、7.3%，全球保险深度为6.2%；2015年保险深度的国际平均水平是6.23%，中国是3.59%，没有达到国际平均水平，仅居世界第40位。到2016年保险深度虽有所上升，但也仅是4.16%。

根据保监会和各省区2017年政府工作报告最新公布的统计数据，截至2016年底，全国原保费收入首次突破了3万亿大关，保费增速高达27.49%，远远超过6.70%的GDP增速。全国保险深度为4.16%，同比增长了0.57个百分点，较上年增长了0.64个百分点。

2017年，全国原保费收入36581亿元，同比增长18%，保费增速18%。强力监管之下，2017年并不是保费发展最好的一年，但还是远超GDP增速6.9%。全国保险深度：4.42%，较上年增加0.26个百分点。近年来，我国保险深度不断增加，但是距离国际平均水平仍然差距较大。

（2）保险密度

保险密度是某一年度的保费收入与全国人口数的比值，是按照一国的人口进行计算的人均保费收入，即全国国民人均负担的保费是多少。一个国家保险的普及程度以及保险业的发展水平可以用这一指标来反映。一般来说，保险密度越大，说明该区域的保险业越发达，市场发育水平越高。一个地区保险密度和保险业的发展是其政治、经济、文化、社会等诸多因素共同作用的结果。

2015年世界平均的保险密度是621亿美元，中国是281亿美元，居世界第六十三位。截至2015年底，全国保险密度是1766.49元/人（271.77美元/人），同比增长19.44%；2016年的保险密度上升了472.51元，达到了2239元/人，同比增长27%，但是跟世界平均保险密度相比仍然有很大差距。

2017年，中国的保险密度约为407美元，虽和1980年相比增加了5600余倍，但保险密度仍远低于发达国家，发展空间还有6-11倍。

总的来看，我国的保险深度和保险密度指标均低于世界平均水平，保險业水平仍然处于初期发展阶段，“大而不强”是中国保险业现阶段的主要特征。

保险强国的目标

中国保监会发布的《中国保险业发展“十三五规划纲要”》，中国保险业第一次以全球保险业为参照来制定的五年计划，在全面分析了我国保险业发展面临的各种机遇和风险挑战后，确定了我国保险业发展的主要目标是到2020年，基本建成保障面广、保障功能完善、诚信规范经营，并且具有较强服务力、创新力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，实现由保险大国向保险强国转变。并提出了十三五期间保险业的发展指标有“主要指标”和“具体指标”之分。其中，“具体指标”包括量化和非量化指标。量化指标是保险深度达到5%，保险收入达4.5万亿元，保险业总资产达25万亿元，保险密度达3500元/人。非量化指标有五个，一是产品和服务供给更加优化，二是行业影响力显著增强，三是消费者满意度普遍提高，四是法治化水平显著提高，五是监管现代化不断深入。

保险强国之路

（1）树立理念

1.创新发展。坚持把改革创新作为根本途径来提升核心竞争力，借此推动保险业发展。创新为产品为产品注入活力，给市场增添动力，使保险业发展的前景更广阔。通过保险服务创新升级的新供给，刺激对保险新的需求，为建立具有核心竞争力的现代保险服务业创造有利条件。

2.协调发展。从全局出发，根据保险业的整体水平，全方位多角度的提升效能，统筹发展。不断优化保险业结构，针对保险业中较为薄弱的环节，水平较低的地区重点培养、着力发展，实现区域协调发展，使保险服务业与我国经济社会发展相适应。

3.绿色发展。在保险产品的设计中中融入绿色化理念，在发挥保险资金融通方面引入绿色化理念，逐步实现传统保险业发展模式向绿色化转型。用全新的思路和举措来实现经济、社会、文化和环境可持续性的绿色化发展，推动现代保险服务业实现。

4.开放发展。坚持保险业对外开放是必由之路，将“引进来”和“走出去”结合起来，以保证质量为基础不断发展，注重解决发展的内外联动问题。将我国保险业发展自然融入到世界保险发展之中，实现互利共赢，共同发展。提升对外开放水平，实现优势互补、合作共赢，为保险业的发展增加新动力、注入新活力、开拓新领域、增强全球影响力，推进保险业发展进入更高层次。

5.共享发展。保险业的发展是为了实现广大人民群众的需求和利益，而不是为了服务于某些人个体和部分少数人的利益。努力扩大保障范围广，优化服务质量、增进人民福祉，使保险业发展的成果真正由全体人民共享。

（2）坚持经济效益与社会效益共同发展

经济效益是保险业为经济社会发展提供服务，是可持续发展的重要保障；社会效益是保险业安身立命的基础。保险的经济效益与社会效益关系是统一对立关系。

保险业经济效益的实现可以获得充足的保险资金，为保险业的发展提供基础支撑。丰富的财富积累，能在灾难来临和意外事故发生时发挥其作用，更好的承担风险，保障人民生命财产的安全，维护社会安定和谐。这就是通过提高保险业自身的经济效益作为条件，从而获得更多的社会效益。

只有提高保险业的社会效益，实现经济效益才会有充足的动力。要充分发挥保险的职能，在损失发生后及时进行赔偿，保证人民的生命财产安全和社会稳定。保险的作用得到有效的发挥有利于获得人民群众的信任于支持，才能被人民所接受和认可，从而有利于保险基金的积累，为经济效益的实现提供条件，使保险在实现社会效益的同时又为经济效益的获得创造有力条件。

加快保险业发展速度，从总量上保证经济效益和社会效益的增加。尽管近年来保险业发展速度较快，但是水平依然却不高，是一种低水平的高速发展。通过加快和完善保险业自身发展，从总量上提高保险业在国民经济中所占比重，使保险业的功能得以充分发挥，实现保险业的经济和社会效益高水平的统一。

转变保险业发展方式，提高保险行业经营效益。保险业通过制定科学合理的资源开发方案，提高保险资源的利用效率。调整优化保险业结构，提高可持续发展能力。可以从三方面入手实现发展方式转变：首先，从分蛋糕转向做大蛋糕，不仅仅是分割现有的保险市场，而是着力于做大保险市场；其次，从外延式发展转向内涵式发展，从以往的高投入低产出的发展转变为高效率的投入产出式发展；再次，从一次性开发转向可持续发展，立足于未来，追求保险资源的可持续开发与利用。保险业将结构调整作为主要任务，不断调整产品和市场结构，实现产业结构优化升级，支持高效、惠民的保险业务发展。调整优化区域结构，统筹城、乡保险市场的发展，统筹东部、中部和西部地区保险市场的发展，实现区域协调发展。

（3）推動商业保险与社会保险的相互融合

改革社会保险经营模式，拓宽保险基金的筹集渠道，由单一主体向多元主体经营转变。鼓励商业保险公司开发新产品，国家在税收方面给予优惠一定的优惠政策，例如减免一定额度税费，该部分视同购买社保，从而吸引企业和个人参与商业保险。国际上一些国家的养老金计划中政府不再居于主导地位，几乎全部交给私营机构进行管理，政府只是进行监督，并在最后起担保作用，比如智利、墨西哥和玻利维亚等国家。还有一些国家建立混合制度的养老保险计划，如乌拉圭和阿根廷等国。当然，商业保险要在市场中获得竞争优势，仅仅依靠国家是不行的，商业保险公司必然要提高服务质量，提高资金运用的投资回报率，因而可以有足够的资金来提高投保人的福利水平，吸引更多的人加入商业保险。

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