互联网金融下的小微企业融资模式现状分析及对策研究

齐艾耘 马众

【摘要】随着国民经济的迅猛发展，小微企业的数量也逐年增多，但小微企业融资难的问题已经困扰我国多年。作为经济发展的有力推动者，小微企业融资难的问题需要亟待解决。本文提出小微企业融资的现状及互联网金融下小微企业融资存在的问题，并提出对策和建议。

【关键词】互联网金融；小微企业；融资模式

伴随着互联网技术的不断发展，互联网支付平台和云计算的日趋成熟，互联网金融的概念也逐渐深入人心。中国金融市场的改革，也使得互联网金融在一定程度上得到了良好的发展，互联网金融利用其在信息和成本上的优势，吸引了大批小微企业通过P2P、众筹、互联网金融门户模式以及信息化金融机构进行融资。

一、互联网金融成为小微企业融资的有效途径

小微企业作为我国经济发展的中坚力量，不仅在增加就业机会，稳定就业方面有着突出的贡献，同时也成为安置新增就业人员的主要渠道。国家陆续出台的各项针对小微企业的政策，促进了小微企业在一个更好的环境下持续发展。而互联网金融因其快捷便利的特性与小微企业需要快速获取融资的需求不谋而合，这也就促使了互联网金融的迅猛发展，但与此同时也暴露出来了一些问题。

二、互联网金融下小微企业融资的现状分析

（一）互联网金融的融资成本低廉，融资效率高

互联网金融依托大数据处理以及电子商务的手段，使得在信息的处理上更加透明。不同于取得商业银行贷款时的诸多限制和审核时间长等特点，互联网金融因其快捷便利的特点，吸引了众多的小微企业。小微企业可以在降低交易费用的同时，通过互联网金融快速找到适合的融资渠道获取融资资金。

（二）互联网金融一体化水平突出，拓宽融资渠道

互联网金融类似于整个金融环境的生态系统，不仅仅是将证券、金融以及保险这三种类型的优势有机地结合起来，同时互联网金融也为小微企业提供多种融资渠道，小微企业可以依托自身特点和融资金额去寻找最适合自己的融资方式。

（三）互联网金融具有普惠性

不同于商业银行在贷款上的高门槛高标准，互联网金融并没有诸多限制，这使得一部分被商业银行拒之门外的小微企业，转向互联网金融寻求资金，也使得互联网金融被小微企业广泛运用。从某种程度上来说，互联网金融减少了金融歧视，使得整体金融环境更加有利于小微企业发展。

三、互联网金融下小微企业融资存在的问题及原因

（一）对互联网金融行业的监管不严

互联网金融作为当下的一个新兴领域，相应约束的政策以及金融监管体系还并不十分完善，这也就使得一部分不良商家利用政策和监管上的疏漏，进行恶意欺诈，甚至“跑路”的现象也时有发生。我国对互联网金融还处于证券、保险、银行分类进行监管的层面，并未形成统一的监管机构进行整体监督。

（二）消费者的保护体系不完善

互联网金融本着惠及更多小微企业的理念，惠及广大消费者。但不少消费者并不具备专业的法律知识或金融相关的知识，风险防范的意识也比较缺乏。在出现恶意欺诈等现象时，不能很好地保护自身合法权益，寻求解决的通道也十分有限，这也就对金融合法环境有了一定程度上的冲击。

（三）小微企业抵御风险能力不足

小微企业一般是刚刚成立的企业，资金不充足开展的业务也不广泛，往往急迫的需要短期融资贷款。正因为所需资金比较紧迫，通常不能很好地把控风险，对风险的应对和抵御能力也十分不足，存在一定程度上的潜在风险。

四、解决互联网金融下的小微企业融资模式研究问题的对策和思路

（一）加强金融体系监管，完善政策支持

互联网金融已经越来越多的被小微企业运用，借鉴其他国家互联网金融监管部门的经验，结合我国具体国情，进而形成适合我国的互联网监管体系。健全互联网金融监管体系中最重要的就是建立专门的服务部门，设置专职人员，定期交流学习，提高人员的专业水平。尽快落实实名制，关注第三方支付平臺的资金流向也可以增强在金融体系上的监督。

（二）完善征信体系，建立消费者保护制度

由于大部分消费者并不具备专业的法律知识和金融知识，在出现恶意欺诈时不能很好地维护自身权益，建立健全征信体系和消费者保护制度便显得尤其重要。将互联网金融平台上的商家纳入征信体系，对信誉较差的商家做出相应的标记，对出现恶意欺诈的商家进行罚款甚至停用，促进互联网金融整体环境的良好发展。同时，出台相应的消费者保护制度，建立相应的消费者保护协会，让消费者在出现问题时，可以寻求到正确的解决途径，维护自身合法权益。

（三）加强小微企业的风险应对

小微企业通常不能很好地把控风险，这也使得小微企业在风险应对上有明显不足。小微企业应增强对风险抵御的能力，完善风险控制机制。在企业内部聘请专业人员对风险进行评估，成立风险测评中心，明确未来的潜在风险，从而加强小微企业对于风险的抵御能力。

互联网金融利用“大数据处理”的手段，使得其在很多方面都有突出的优点，从而成为小微企业获取融资贷款的主要渠道之一，但作为一个新兴行业，应不断完善互联网金融的政策措施，加强体系监督，维护消费者的合法权益，引领整体金融环境变得更为健康和谐，促进我国经济更好更快发展。

参考文献

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