我国中小企业融资存在的问题及对策建议

王艳玲

摘要：自改革开放以来，我国的中小企业得到了迅猛的发展，已成为我国国民经济重要的组成部分，在解决就业和繁荣经济等方面发挥了重要作用。但是，中小企业由于规模小，所利用的资源较少，所以融资能力较弱，这就影响了企业的发展，增加了中小企业的经营风，目前，我国中小企业要想得到切实的发展，融资问题必须得到根本的解决。

关键词：中小企业；融资难；融资服务

一、我国中小企业融资现状

我国中小企业的融资一直处于弱势地位，融资过程比较艰难。一方面在现行的融资环境下，政府的政策倾斜不到位，金融机构的贷款存在著严重的不平衡现象，金融机构更倾向于向实力雄厚的大中型企业放贷，对中小企业重视不够，中小企业所占金融机构的贷款比例较小。另一方面，中小企业由于规模小，实力较弱，其内源融资能力有限。受外部因素和内部因素的双重作用，加重了中小企业融资的难度，制约了企业的持续发展。

二、我国中小企业融资困难的原因

（一）外在因素。

1.政府的服务意识不够。

政府政策倾斜不够，不足以起到明显的扶持作用。由于我国传统文化影响，政府职能部门有严重的“官本位”思想，缺乏服务意识。同时，原来的多部门监管机制造成互相推诿的现象，使得中小企业融资过程中无法从在政府方面获得有利的支持。

2.融资渠道过窄。

目前，我国市场融资渠道的建设不够完善，中小企业的融资主要靠企业自筹和向银行的借贷，企业自筹资金相对来说风险较小、成本低，但融资的规模有限，不能满足企业继续发展壮大的资金需求。向银行贷款是中小企业解决融资的另一主要渠道，尤其是对那些生产经营条件差，达不到获取资本市场投资的中小企业，银行贷款的渠道更加重要，但银行是以盈利为目的，其放贷要考虑风险，所以各银行更愿意放贷给国有企业和大中型企业，中小企业由于其规模小，经营管理低下，信用等级不高等多种原因，造成了各大银行对中小企业的惜贷，致使中小企业从银行贷款所占的比例较小。

3.融资成本高。

中小企业贷款的特点是融资次数多，单次金额小，但银行每次放贷都要提供配套的服务，这势必增加银行的放贷成本，银行为规避风险，提高收益，反过来会提高对中小企业的放贷利率，导致中小企业融资成本的增加。

（二）内在因素。

1.中小企业经营管理水平不高。

我国中小企业大多规模小，产品技术含量低，企业的经营者素质不高，自身管理经验和意识不强，这些因素导致中小企业经营管理水平不高，抗风险能力弱，可持续发展能力低。

2.中小企业财务管理不规范。

中小企业大多财务制度不健全，财务人员不专业，导致财务混乱，使得银行企业之间财务信息不对称，银行为规避风险对中小企业采取惜贷政策。

3.中小企业缺少可供担保的资产抵押。

我国各大商业银行大多实行的是抵押担保贷款的方式，各贷款企业需要用优质的资产作为抵押物。大多数中小企业在发展过程中，由于经营者缺乏累积意识，只注重眼前利益，不重视企业固定资产的积累，且资产质量较低，造成中小企业可供担保的资产抵押物较少。

4.中小企业信用观念不强，整体资信水平低。

中小企业大多只看重眼前的利益，不重视信用的建设，整体资信水平低，其中贷款逾期、拖欠利息、挪用贷款等现象时有发生，没有重视树立企业的正面形象，中小企业的信用问题已经严重影响了银、企的合作，严重的挫伤了金融机构的合作意愿。

三、针对我国中小企业融资难的对策建议

1.提高政府的服务意识。

为解决中小企业融资难的问题，政府必须提高它的服务意识，发挥其主导作用。

首先需要有健全的法律体系的保障。对中小企业发展过程中遇到的问题要有具体的法律规定保障相关方的合法权益，保障中小企业能在公平、公正的市场环境中健康发展。其次缓解中小企业融资难，需要有专门的管理机构。这有助于政府机构明确职能，有针对性、对中小企业发展提供对口帮助。最后，政府应尽快推动全国中小微企业融资征信体系的建设，在国家层面做到信用体系建设的统一平台、统一标准、统一接口，并利用互联网、大数据、云计算等先进技术，多渠道采集信用信息，不断提升中小企业的信息透明度，破解中小微企业融资信用信息不对称。

2.拓宽中小企业的融资渠道。

我国中小企业融资渠道窄，急需拓宽其融资渠道。

（1）发展中小型地方性商业银行。地方性商业银行是融资体系的一部份，是国有商业银行的有益补充，地方性商业银行具有融资手续简便快捷，审批流程简短，业务操作灵活，获取企业信息方便等特点，这些都有利于满足中小企业的融资需求。大力发展地方性商业银行，对解决中国中小企业融资问题起到非常大的帮助。

（2）发展其它金融服务机构。为缓解中小企业融资难的问题，可适当发展其他金融服务机构。融资租赁是中小企业可选用的融资渠道之一。可满足企业进行机器设备、厂房等生产资料更新的资金需求；典当融资也是中小企业融资的一种方式。典当融资是把企业的实物资产抵押给典当行获得所需要的资金；小额贷款公司也是中小企业，尤其是小微企业融资的一个可选渠道。其放款灵活、放款条件宽松、放款及时等特性，都比较符合中小企业的融资特性。

3.提高国有商业银行对中小企业的资金投放。

获取商业银行的贷款是中小企业融资的主要外源渠道，提高国有商业银行对中小企业分配资金的比例是解决中小企业融资难的最好办法。政府可利用政策引导，设定各国有商业银行的中小企业参考贷款比例，引导金融产业更好的服务到中小企业。国有商业银行针对客户自身特点，设计不同的金融产品以及服务模式。国有商业银行应更好的完善其信用评价体系，设计出专门针对中小企业的信用评价标准。

4.提高中小企业自身素质。

解决中小企业融资难，核心和关键还是靠中小企业自己。中小企业要进一步规范发展，首先要转变中小企业管理层的思想观念，强调在追求企业收益的同时，也要狠抓内部管理，不断把自己做大、做强。其次要提高财务从业人员水平，建立健全财务核算体系，将财务基础工作做牢做实。要切实提高中小企业内部的信息化程度，提高内部信息化水平，以满足外部融资机构的信息需求。

参考文献：

[1]杨胜刚，胡海波.不对称信息下的中小企业信用担保问题研究，《金融研究》2016年第一期

[2]王娜娜，马立平.我国金融企业产品创新发展研究[J].武汉金融，2014，8