浅析我国中小企业融资难原因及对策

(江南大学 江苏 无锡 214122)

在当前经济下行的大背景下，民间资金紧缺，中小企业发展受到重重阻碍，因此，深入研究中小企业融资难问题，破解融资难的路径，对促进中小企业发展从而推进国民经济发展、维护社会稳定显得尤为必要。

一、我国中小企业融资难的原因

(一)中小企业规模小，信用等级低，经营风险高

我国的中小企业大部分规模有限、资金短缺、市场导向性差；信用意识较差、信用缺失普遍，造成金融机构的“恐贷”现象；财务管理体制不健全，难以保证财务信息的真实性和完整性。这些情况都严重影响了中小企业的偿债能力，造成履约能力下降。

(二)金融体系不健全，信用担保体系不完善

当前银行对基层分支机构的信贷审批权集中到上级，中小企业在向银行申请信贷业务时往往面临手续繁杂、时间冗长、审批否决率大等问题，这也一定程度上降低了中小企业向银行借款的积极性。再者银行信贷人员为避免承担责任，基本放弃了那些风险大但有更高收益预期的项目，从而进一步限制了中小企业的贷款。

(三)政府的政策扶持未能落到实处

近年来，国家宏观经济政策优先支持优势产业、优质客户和大企业、大项目，而对中小企业却没有具体的政策支持。虽然有《中小企业促进法》，却没有具体扶持我国中小企业的优惠措施，就立法的完善程度来说，目前尚未形成可以让中小企业融资活动得以更为稳定开展的法律法规，促使中小企业的融资活动本身的立法性存在缺陷。在金融机构的设置上，还缺乏专门服务于中小企业的政策性金融机构，导致中小企业面临融资难、融资贵困境，严重限制了中小企业的发展。

(四)民间融资受限且融资成本高

民间融资虽然是中小企业正规融资的一个有益补充渠道，但其运用却受到较多限制。首先，民间融资的“人缘、地缘”特征，决定其一般只能局限于一个狭小的地域空间进行，难以满足跨地区、大规模经济活动的资金需求。其次，我国的金融体系中一直都没有确立民间融资的正当性，民间融资大多处于地下或半公开状态。

二、解决我国中小企业融资难的对策

(一)企业自身

1.提高管理能力与创新能力

中小企业的自身缺陷长久以来都是限制其平稳发展的重要因素。要从根本上解决中小企业融资难困境，首先要从中小企业的自身出发，加强自身的信用制度建设，形成良好的商业信用，从而提高融资能力。

其次，中小企业管理者要提高自身的管理意识与经营能力，保障公司平稳运行，同时要引进专业财务人才，健全公司的财务管理制度，保证公司财务信息的真实性和完整性，使其成为企业提升融资能力的积极影响因素。

最后，中小企业要提高自主创新能力，重视产品的研发与更新，提高产品的科技含量，生产出更具市场竞争力的产品，企业只有产品有特色，质量过硬，经济效益好，偿贷能力强，有良好的信誉，金融机构才会不遗余力的给予支持，从而破解融资难的问题。本案例中苏明霞的公司在钢材价格持续下跌，钢贸企业形势严峻的情况下，没有及时调整产业结构，转变生产方式，最终导致企业亏损严重资金链断裂。

2.实行供应链融资方式

供应链金融融资方式是一种符合时代的好选择。在供应链金融模式中，中小型企业的核心竞争力是：处在供应链上游的中小企业是核心大企业的供应商，核心大企业由于种种原因没能兑现中小企业的应收账款。中小企业便可以利用核心企业的“良好信用”将这份应收账款的债权质押给金融机构进行信用贷款。实际上金融机构只需监督大型企业，这降低了金融机构调查的成本，也使得中小企业的话语权得到提升。

(二)金融机构：多渠道完善中小企业融资金融体系

一是要建立完善的中小企业政策性金融体系。金融机构应继续拓宽对中小企业融资的渠道，创造公平的融资环境。除各大国有银行支持中小企业外，鼓励各商业银行采取各种贷款品种支持中小企业的发展，也鼓励民营资本进入金融领域，甚至是适合中小企业发展的社区银行，都可以解决中小企业融资难的问题。

二是要健全中小企业信用担保体系。在中小企业以信用等级作为判断贷款信用可信度的标准的基础上，建立并完善中小企业信用担保机构。应构建多层次的信用担保体系，包括政府性担保机构、民营商业性担保结构和企业间互助担保机构，以保证中小企业发展的资金。

(三)政府：加强金融基础设施建设

一方面是完善征信系统。在征信系统建设方面，我国可以借鉴国外的经验，除了进行传统的征信，比如获得借贷以后还款的记录外，还可以辅之以其他信息，比如水费、电费、海关、税收等，这些信息在我们国家基本上是由政府掌握的，能够形成一个为金融服务的基础设施建设，对未来中小企业的融资会带来很大帮助。

另一方面是完善相关的法律法规。其中主要包括两方面内容：一是企业的注册制度，二是企业的破产制度。政府要完善破产保护制度，让中小企业的债权、股权能够按层次得到处理。国外的破产保护制度，一旦企业失败就申请保护，固定资产、债务关系，使企业能够再慢慢恢复。而中国的企业破产没有后路可退，因而使银行对企业的贷款十分谨慎，尤其是对高倒闭率、高违约率的中小企业。

(四)企业之间：建立中小企业行业协会或联盟

中小企业可以选择以协会或者联盟的形式来将经营活动的互帮互助落到实处，通过这样的方式，一方面让中小企业的发展可以更为及时地获得相关信息内容，以此来调整生产经营活动，且这本身也是对管理技术、生产技术与人才要素的交流与沟通；另一方面，中小企业也能借助于这样的方式获得其他企业的资金支持，继而缓解中小企业的资金周转压力，帮助中小企业更好地解决融资困境。

三、结论

中小企业融资难是一个历史难题，也是阻碍中小企业长远发展的主要因素。要想从根本上破解中小企业融资困境，既要提高企业自身素质，规范财务管理，政府相关部门在宏观政策方面要大力扶持中小企业，金融机构要不断完善金融体系，为中小企业融资提供良好的外部融资环境，由此才能杜绝于欢故事的再发生。

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