商业银行核心竞争力的提升及培育

姚玲琍

【摘 要】文章以商业银行价值链中的核心资源和核心能力的有机融合为基础，整合银行价值链中的战略环节，在所处经营环境下所表现出相对于竞争对手能够给顾客带来独特价值和利益的且不宜被竞争对手所模仿和替代的动态能力。重点从风险管理、技术创新和人力资源等几个方面阐述核心竞争力。

【关键词】核心竞争力；商业银行；核心资源；核心能力

企业核心竞争力包括核心资源与核心能力。核心资源，就是可以被人们利用来创造社会财富的一切有形和无形的客观存在。资源是与财富联系在一起的社会财富的来源。

核心能力，就是一种知识、技能以特定的方式的组合，是企业在长期的经营发展过程中积累的、不能在短期内投资提高的能力；它不易被模仿；它能够显著实现顾客的价值需求，同时能为其自身带来超额收益及市场竞争优势。

一、商业银行核心资源

1、资本量。银行经营的首要条件就是要有相当规模的资本量。2、客户资源。银行的资产业务和中间业务往往是先有客户再有服务。客户数量及其信息是所有企业包括银行业的关键资源。优质客户是银行业的核心资源。3、人力资源。人力资源也就是商业银行的人力资本。投资人力资本，是未来银行人力资源战略的重要因素。

二、商业银行核心能力

战略管理能力：银行战略必须包括四个要素：1、银行产业的未来发展方向；2、本银行现有的和潜在的竞争优势；3、贯彻盈利的公司价值理念；4、易于量化、分解的阶段性目标明确。人力资源管理能力：商业银行人力资源管理要信息化，在应用系统中融入先进的人力资源管理思想。风险控制能力：银行风险分为系统风险和非系统风险。风险管理能力将决定银行的生存。产品创新能力：银行业的洞察力主要体现在创新能力上。银行业的创新能力除了体现在创新内容外还强调创新速度被视为竞争优势的下一个源泉。

三、商业银行核心竞争力现状分析

一、外资银行核心资源状况。外资银行在国内的运行环境在扩大，在我国发展新机遇逐渐显现。外资银行以其雄厚的资本实力用参股国有银行的的形式，慢慢进入中国市场并运用大量的海外资金来发展市场。外资银行对客户的划分程度可以具体到收入构成、消费习惯、消费能力等方面的信息收集。和国有股份制银行相比，外资银行网点明显不足，但是借助开放政策的引导，外资银行进行对中国市场进行一系列的探索和网点布局，对中资金融大规模战略性的入股，缩小了本土客户资源，网点等实力上的劣势。

外资银行核心能力状况：战略管理能力。外资银行作为一种从事金融服务的特殊企业，其战略的含义就是：外资银行的决策者在分析环境、组织、资源等基础上，对经营银行的全部因素进行系统的整合与管理，并确定合理的发展模式，以实现外资银行组织目标的管理活动过程，对中资银行的人民币业务形成强大的竞争压力；利用其优质服务和相对较低的服务成本跟中资银行争夺中高端客户。风险控制上总是把控制风险作为首要的。二、国内商业银行核心资源状况：银行资本是银行经营的首要条件，为了改善国有商业银行资本状况，我国采取了一系列调税措施，随着商业银行的资产规模扩大，其资本充足率很快又降下来。

银行客户主要分为零售客户和公司客户，由于企业客户一直是银行资资金的主要需求者，是银行的主要利润之源。随着中国资本市场的发展，银行不再是企业唯一的资金供给者，企业客户在银行业务中的垄断地位有所下降；零售业务已成为银行业新的利润增长点。商业银行的优质企业客户是所有银行追逐的目标客户。尽管国有商业银行拥有的客户数量在国内占绝对优势，但掌握的客户信息却很不完全，银行对零售客户的信息掌握更少了。目前还没有商业银行将所有客户信息纳入数据库进行管理和分析。1.战略管理能力。目前最重要的是开展系列创新，即产权制度、经营理念、业务管理创新。2.人力资源管理能力。国有商业银行目前实行的主要是行员等级工资制。3.风险控制能力。国有商业银行风险管理能力主要表现是缺乏独立的风险和信用评估机构等。4.产品创新。银行核心能力中最能体现核心竞争力的能力是创新能力。我国商业银行的产品和服务工具比较单一，主要集中在批发和零售贷款、网上银行、资金清算、银行和银保对接业务等方面。

四、商业银行核心竞争力的提升和培育

如何培育企业核心竞争力既是一个理论问题，更是一個实践问题。核心竞争力应该是企业内部一系列知识和技能的结合，是企业在长期经营中通过整合内外部资源和能力形成的。目前我国不少企业在对核心竞争力的认识上、在培育核心竞争力的实践中，还存在一些误区。有的企业以为经过三五年的努力，就能形成自己的核心竞争力，确立竞争优势。这是不现实的。形成一项核心竞争力大约需要十年时间。核心竞争力具有动态性特点，会随企业战略和市场的变化而不断改变。企业核心竞争力的培育是一项系统工程，需要从战略的高度进行资源配置和能力整合并在此基础上形成能够增强核心竞争力的各种能力，企业要克服急于求成的思想和做法，通过不断提高运行效率和管理水平来提升核心竞争力。

银行在市场定位上存在如下选择：以批发业务为主，还是以零售业务为主；以发展传统银行业务为主，还是以发展现代银行业务为主；是发展金融超市，面向所有消费者，还是选择某些客户群，量体裁衣；是重点发展机构网络服务，还是发展计算机网络服务，包括网上银行；是重点发展综合化服务，搞全能银行，还是突出优势领域，发展专业化服务。但面向中小民营企业、个人客户是股份制商业银行发展的一个总的趋势，或者说是发展的主要道路。

打造核心竞争力的策略。资本是一个银行信誉的基础和保证，是竞争力的一个表现。股份制商业银行的资本充实率偏低，股本结构也不尽合理。因此要进一步改善股权结构，公开上市、增发配股、境外金融机构投资入股、发次级债补充附属资本，提高资本充足率的途径。

股份制商业银行在培育核心竞争力的过程中，人的因素无疑应该摆在首位。外资银行进入后，随着“本土化”战略的实施，对复合型金融人才的争夺将进入“白热化”。在人力资源管理方面，构建并落实一套系统的激发员工最大潜能的机制，引进、留住、用好人才。

技术创新是企业发展的源泉，持续的创新可以使企业获得市场竞争力。有市场竞争力的银行产品也是关系核心竞争力的重要内容。市场营销是银行经营的核心，是个人或集体通过创造提供出售，成功的市场营销，是商业银行获取核心竞争力的一个重要条件。

银行是经营货币和信用的高风险企业，因此打造银行核心竞争的一个重要方面是建立有效的风险控制体系。防范各种金融风险，实现其安全性，流动性和盈利性的经营目标。一是可逐步建立并推行风险管理各职能中心运作模式。推行信用审查、放款、事后监督、信用责任追究中心和非信用业务风险控制中心，对各项业务风险进行有效的管理和监控；二是规范总、分行内部各类业务权限设置、操作流程和执行方式，签订关键岗位人员责任书，全面实行痕迹化管理和责任人追究制度，加强对信用风险的动态监控，推进业务经营发展机制与风险控制体系在风险管理上的相互衔接。

【参考文献】

[1]《借助外资增强我国中小商业银行核心竞争力》.

[2]《中国银行业要提升核心竞争力》，《财经界》，2007.

[3]戴磊：《科技金融创新：银行核心竞争力的有力支撑》.

[4]西军：《我国国有商业银行竞争力现状、问题及对策》.

[5]何世红、金岩：《中小商业银行核心竞争力》，甘肃人民出版社，2006年.