我国保险公司风险管理现状及改进措施探究

葛香凝

【摘 要】现代社会市场竞争十分激烈，各行各业面临巨大的生存压力。风险管理问题是容易被保险经营企业普遍忽视的问题，但也是有可能带来巨大负面影响的问题，保险公司需要做好自身风险识别和管控，同时，保险公司也是风险经营管理的重要机构，主要是为客户承担风险和转移风险，在具体的工作中，保险公司的风险管理存在一些问题，影响整个保险业务的开展效率。为了进一步提高市场竞争力，保险公司需要积极采取措施改善风险管理现状，提升风险管理水平。本文简单分析了我国保险公司风险管理的重要意义及现状，并在此基础上提出了相关的改进措施。

【关键词】保险公司；风险管理；现状；改进措施

引言：

当今时代是一个机遇与挑战并存的时代，日趋激烈的市场竞争以及全球化经济发展的压力，使得各个领域的企业的经营管理难度增加，为了进一步提高市场竞争力，各个领域的企业必须加强内部改革、做好风险管理，实现长久、稳定发展。在这样的发展背景下，保险行业作为市场敏锐性较高的行业，也必须提高对风险管理的重视。从目前情况分析，我国保险公司风险管理工作中还存在一系列的问题，例如：风险管理意识薄弱、内部控制有待加强、市场监督机制不健全、风险管理人员配置不足、市场突发情况应对机制不足，等等。这些问题中，风险管理问题是容易被保险经营企业普遍忽视的问题，但也是有可能带来巨大负面影响的问题。因此，保险公司需要做好风险识别、权衡和防范，从多个角度积极采取措施，提高风险管理的科学性、高效性，进而实现稳定经营和长远发展。

一、我国保险公司风险管理的重要意义

（一）有利于保险公司潜在风险管理

从本质属性分析，保险公司属于风险产业，不仅面临巨大的市场风险，同时其自身就是以风险为主要的经营管理对象，因此，在长期的经营发展中，保险公司内部存在很多的潜在风险。近年来，我国经济发展十分迅速，社会财富累计值增加，这给保险行业带来了良好的发展机遇，保险公司的业务越做越多、越做越广，在快速发展的背景下，一些经营效益不佳、盈利水平较低的公司仍然能够维持运转，但其潜在风险不断增加，对于我国保险行业的发展十分不利，因此，保险公司需要加强风险管理，进而优化保险行业的管理体系。

（二）有利于保险基金的增值保值

我国保险监管部门对于保险资金投资渠道进一步采取了开放政策，为了保险基金的增值保值，很多保险公司开始参与金融市场的各种投资活动，所涉及的领域变得更加广泛，同时面临的各种风险也更加复杂。保险公司在进行保险基金投资运转的过程中所出现的风险与一般投资活动风险存在一定的差异，主要原因在于保险基金的特殊性。保险公司主要通过收取投保人的保险费用来建立保险基金，同时将风险损失进行合理的分摊。随着风险基金的快速积累，保险资产负债匹配难度增加，同时保险资产期限错配风险、债券投资的信用风险不断加大，使得投资收益更加的不稳定。这就需要保险公司提高风险管理水平，确保保险资金投资的可靠性和经济性，实现增值保值的目标。

二、我国保险公司风险管理现状

（一）风险管理意识薄弱

保险公司经营管理的主要目标就是实现经济效益的提升，因此在实际的运营中对其经营业绩重视程度较高，而忽略了风险管理的重要性，导致风险管理意识薄弱。保险公司在风险管理相关理论方面的研究和实践起步较晚，同时，一些管理人员对于风险管理工作抱有侥幸的心理，觉得风险管理不会对公司的经济效益产生影响，同时认为风险问题很容易处理，进而造成风险管理工作开展不到位。此外，在保险公司企业文化建设中，一些保险公司并没有注重风险管理意识的培训，使得保险公司的基層员工的风险管理意识不足，进一步阻碍了风险管理工作的顺利开展。

（二）内部控制有待加强

从我国保险公司风险管理现状分析，其内部控制工作还存在较多的问题，导致内部管理工作不到位。目前，很多保险公司针对外部风险采取了有效的控制措施，但是缺乏有效的风险管理内控机制，使得各项风险管理工作难以得到切实、有效的开展。同时，很多保险公司缺乏专业的风险管理组织机构，尤其是基层保险公司在组织机构设置方面缺乏规范性、条理性，没有制定标准的工作制度和业务流程，难以为风险管理提供可靠的组织基础。同时，由于缺乏专门的风险管理部门，一些风险管理职能得不到有效的发挥，具体责任难以得到有效落实，导致保险公司的风险识别的能力和水平较低。

（三）市场监督机制不健全

保险公司的经营管理中涉及大量的资金流转，十分容易出现资金运用和投资风险，给保险公司以及客户造成不必要的损失，这就需要加强市场监督，规范保险公司的资金投资活动。但是，从目前情况分析，针对保险公司的市场监督机制不够健全，虽然在费率厘定、险种设计等经营实务方面监管效果较好，但是对于偿付能力监管不到位，往往造成事后监管，使得监督机制缺乏前瞻性和主动性。此外，保险业务管理存在交叉情况，在多元化经营方面存在许多问题，现有业务的风险交叉传播，金融创新带来更加复杂的系统性风险，进一步影响了保险公司的可持续发展。从国际保险市场的角度看，英国、美国、瑞士、荷兰、法国、新加坡、日本等保险行业发达国家，在市场管理方面比较规范，民众自觉意识强，市场监管成本比较低一些。

三、我国保险公司风险管理改进措施

（一）增强风险管理意识

保险公司要改变重业务轻管理的观念，在日常的经营管理中，提高对风险管理工作的重视程度，并树立全面风险管理意识，增强全体员工的风险防范意识。保险公司可以将增强风险管理意识作为企业文化建设的重点内容之一，加强风险识别、防范等方面的宣传，在各项业务开展的各个环节以及各个岗位的工作中都要体现出风险管理工作的重要性，不断强化全体员工的风险管理意识。此外，保险公司还需要针对管理人员加强风险管理理论、管控方法的培训，使其能够发挥模范带头作用，提高风险管理的执行力度，使得保险公司内部形成良好的风险管理氛围。要把风险意识的提高看做企业生产运营资源的一种，是企业核心竞争力的必要组成部分。

（二）健全内部控制体系

为了提高风险管理水平，保险公司需要健全内部控制体系，可以从机构设置和人员分配方面采取措施，对具体的工作职能进行有效的分配和落实。我国保险公司要构建风险管理委员会，设置专门的风险管理部门和管理人员负责风险管控工作，同时，科学制定风险管理工作的相关流程和规范，将风险管理责任具体落实到公司的具体岗位和人员身上，提高员工风险管理的责任感和紧迫感，进而为风险管理工作开展奠定良好的基础。同时，我国保险公司必须设立规范、具体的内部控制标准，并将其融入到业务流程设计和改造中，定期对不同岗位与专业背景的员工实行全面系统的培训和教育，用内部控制制度监督约束所有职员的日常工作，以降低经营风险，在保障公司利益的同时，树立较好的社会形象。

（三）完善监督机制

为了进一步规范保险公司的各项工作，可以实行保险行业、政府机构共同监督机制。政府机构对保险行业具有有效的市场监管作用，可以针对保险公司的信用等级、偿付能力等制定相关的评价体系，为广大消费者提供可靠的参考。同时，政府还需要进一步完善保险行业的法律法规，为保险行业的规范化发展提供良好的法律环境，对于存在违法行为或者恶意竞争行为的保险公司予以惩罚。此外，保险行业要根据实际发展情况，建立同行业的监督机制，规范市场竞争，进而减少经营风险。从保险公司自身来说，可以对核保程序进一步细化，减少业务人员因追求经营业绩而忽略保单质量问题。

（四）建立多元化经营体系

我国保险公司必须审视投资道路，避免将资金投资于回报较高但风险较大的金融衍生品，要重视保险业务本身的扩展，大力发展养老保险、健康保险和财产保险等。同时，保险公司应该认清自己的专业领域，有选择地进行多元化发展，合理地配置资源，而且可以利用专业性的科学设计和组合理论，进行风险转移与分散。资产证券化、风险自担与避险交易等均需要纳入考虑的范畴，使资产组合的持有量达到最优，资本利用效果达到最好。保险公司在追求多元化经营利润的同时，要将不同業务的风险控制在在可控范围内，达到抑制风险因素的效果，进而不断完善对资产的风险管理。此外，保险公司在业务开展的过程中，应该在内部建立相应的客户评级管理机制，并制定出相应的风险分析报告机制，提高风险识别与评估的能力。

四、结束语

综上所述，在市场经济发展快速的背景下，保险公司面临的风险管理问题逐渐增多，为了建立安全、可靠的运营管理体系，保险公司需要认识到风险管理中存在的问题，并积极采取改进措施，例如增强风险管意识、加强内部控制、完善监督机制等，进而提升风险管理水平，提高保险业务工作效率，有效规避各类风险，实现经济效益的稳定提升。

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