互联网金融背景下大学生“校园贷”的调查与思考——以四川高等医学院校为例

蒋建华 彭晓英 卜东东

（1.成都中医药大学管理学院，四川 成都 611137；2.成都中医药大学医学与生命科学学院，四川 成都 611137）

一、“校园贷”的使用现状

1.样本情况

2017年6月，银监会、教育部和人社部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确叫停了“校园贷”行为。但不良“校园贷”在大学生群体中引发的各类负面影响仍然存在。为详细了解医学院校大学生“校园贷”真实情况，本研究选取四川地区成都中医药大学、西南医科大学、川北医学院、成都医学院四所医学院校作为调查对象，共发放问卷2400份。调查内容主要涉及基本信息、个人消费状况、对校园贷的认识和看法、对校园贷发展的意见和建议4个部分。其中，回收问卷2323份，回收率96.8%，其中有效问卷2217份，有效问卷率为95.44%。样本充分，满足了数据的分析需求。

2.调查结果分析

（1）基本信息

调研结果显示，69.93%的调查对象为女生，63.61%的学生来自农村，65.18%的学生家庭日平均收入在3000元及以下。这在一定程度上反映出了医学院校大学生的女性人数较多，招收的生源较多来自农村家庭，家庭经济状况都较为贫困。

（2）个人消费状况

调查中90.57%的学生生活费来源靠父母；65.18%的学生每月生活费在1000元及以下。这与基础信息学生家庭所在地和家庭月平均收入相吻合。在日常消费中仅有5.58%的学生经常超支，82.72%的学生没有借贷消费经历。表明大部分学生消费较为理性，借贷消费、超前消费的情况较少出现。

在借贷途径调查中：向亲朋好友借贷68.32%；向校园网贷和金融机构借贷24.61%。可见，在大学生群体中传统的借贷途径仍是主流借款渠道。生活费使用上选择最多的为“伙食”94.15%，其次“化妆品” 53.31%，“服饰”52.7%，书籍43.97%。选择较少的为请客吃饭35.16%，旅游26.44%。由于多数被调查学生受每月生活费的限制，大多维持基本的生活支出，任意消费的情况较少出现。“化妆品”占比偏高与调查中女性学生69.93%有较大关系。这与基本信息中的性别和所在年级分布预计的结果基本一致。

（3）对“校园贷”的认识和看法

对校园贷认识和看法问题上，61.52%的学生不支持校园贷，77.75%的学生在借贷时考虑过自己的还款能力。说明同学们对网络贷款有了较为理性和客观的认识。仅有10.99%的同学对校园贷流程十分清楚；8.02%的学生对借贷产品涉及的法律知识十分了解；43.98%的学生基本不了解。显现出同学们风险意识淡薄 、金融知识缺乏。为了避免和减少校园贷可能引发的风险，学校应加强应该加强对学生金融和法律知识的宣传，加强思想教育的引导。

调研数据显示：同学们对借贷产品听说较多的“蚂蚁花呗98.34%”，其次，“分期乐64.83%”，“优分期43.98%”。可见同学们在各类网购平台购物时易受到借贷广告的影响。认为校园网贷所具有的优势是：“手续简单，灵活方便94.67%”，“打着利率低，低息甚至无息的口号71.29%”，这充分说明放贷机构良莠不齐，缺乏机构有效监管，准入门槛低，未形成完善的行业标准。对借贷人审核把关不严，不需要太多的个人信息和担保，办理便捷，放款及时。这些特性极大的迎合了借贷学生的需求。

（4）对校园贷发展的意见和建议

校园借贷消费反映的主要问题：“学生难以正常还款94.22%”；“校园网贷审核机制存在缺陷79.93%”；“消费习惯不当77.49%”；“通过校园网贷谋取暴利 62.56%”。在整治校园贷的意见中：“加强校园借贷行为的监管91.99%”；“加强对借贷公司资质的审核79.23%”；“实行校园借贷额度控制67.45%”；“加强对学生消费行为的引导65.61%”。

校园网贷长期发展带来的结果题目中，选择较多的为“造成大学生的信用危机79.23%”；“拖累家庭92.09%”；“不利于大学生形成正确的消费观71.55%”。通过以上题目不难发现，同学们对不良校园贷发展所带来的负面影响有了较为清醒的认识，希望通过政府、社会 、学校 、家庭共同努力来治理来规范校园贷款机构，加强对学生诚信意识和消费观的教育和引导。

二、“校园贷”发展中存在的问题及原因分析

1.各类借款平台良莠不齐，缺乏行业标准和有效监督

校园贷平台属于P2P平台，与银行或金融机构不同，只需在工商部门登记注册，缺乏相关部门有效的审核和监管。准入门槛低，没有统一的行业标准。与传统的借贷相比，对贷款人信息审核不严，只要提供学生证、身份证相关证件，无需办理抵押和担保即可办理。加之，各平台个人征信情况无法实现实时共享，导致学生在多个平台进行借款或冒用他人信息进行借款。为了占领高校市场，很多平台打着“零利息”、“低门槛”、“办理便捷”、“放款及时”的特点，利用协议空子和学生缺乏相关金融知识和自我保护意识，诱导学生进行借贷消费，收取高额违约金，造成行业混乱。

2.学生风险意识淡薄，金融知识匮乏

调查中仅有10.99%的同学对校园贷流程十分清楚，8.02%的学生对借贷产品涉及的法律知识十分了解，43.98%的学生基本不了解。学生对金融、法律知识涉猎较少，对网络借款涉及到的利息、违约金的内容不甚了解。很多借款平台利用学生金融不足的现状，在贷款协议中巧设各类陷阱，借贷学生往往不会仔细翻阅、推敲协议内容，导致深陷其中，承受着沉重的债务负担。另外，学生风险意识不够，还款能力评估不准，对个人信息保护不力。个别学生的身份证件乱丢乱放，收到催债电话时才发现被他人办理了贷款。有些学生不了解金融风险，随意帮助同学提供借贷担保，最终导致债务缠身。

3.学生过度消费行为，盲目攀比心理

在校大学生没有独立的经济来源，所有开销主要依靠父母的支援。过度超前消费的习惯盛行，不充分考虑自身的的经济承受能力，让追求光鲜的生活让个别大学生深陷“校园贷”。从大学生裸贷风波可以看出，受害的女孩大多爱慕虚荣，盲目攀比，将贷款的钱用来购买手机、高档服装、化妆品等价格较高的商品，给家庭背上沉重的经济负担。因此，如何对大学生进行理性消费引导，帮助他们树立科学的消费观就显得尤为关键。

三、治理、规范校园贷对策及建议

面对高校持续发酵的“校园贷事件”，治理、规范校园贷，对大学生进行科学的消费引导，已经成为亟待解决的问题。从目前来看治理、规范校园贷乱象，主要应从以下三个方面入手。

1.整治金融市场，引导健康发展

针对因校园贷出现的乱象，建议相关部门加强对各类网贷平台的监管。尽快制定、出台规范校园金融市场的详细法律条款，在法律和制度层面积极引导校园贷健康发展。加大对各类金融主体市场准入资格的审查，提高各类校园网贷公司审查力度，规范、把控各类金融公司的经营运作和管理，对违法、违规的网络借贷平台进行严格处罚，严厉打击涉嫌欺诈诱导、暴力催收等违规违法行为，建立公平、公正的金融市场秩序。“可以由当地的金融监管部门和公安机关联合进行风险排查，掌握本地区开展“校园贷”业务的企业和机构，了解其基本情况和运营状况，监控贷款业务在学校中宣传的情况，及时发现问题，督促相关公司合法、合规经营。”[1]

2.建立征信体系，促进信息共享

金融监管部门建立完善的大学生征信体系，规范征信记录，详细摸清借贷大学生信贷情况，建立校园贷各金融平台信息共享制度，成立校园信用联盟，列出借贷“黑名单”，限制借贷学生的贷款额度，防止学生在多个网贷平台同时进行贷款，避免发生重复借贷情况。同时，还可以加强对担保人还款能力的严格审查，避免学生陷入信用陷阱。

3.加强教育引导，净化育人环境

首先，高校应将消费观教育融入日常思想政治教育工作中，将消费观教育与社会主义核心价值观的培育结合起来。“消费观是个人价值观的体现方式之一，而价值观念则是在其成长环境影响下日渐形成的，包括大学教育在内的学校教育至关重要。”[2]高校可通过思想政治教育课、辅导员主题班会等形式，为同学们图文并茂讲解，教育学生正确认识“校园贷”，养成良好的消费习惯，树立科学的消费观，提高诚信意识。根据2017年中国大学生信用现状调查报告显示：“目前大学生对于信用的综合认知依然有所欠缺。有65%的大学生并不了解个人信用报告相当于个人的“经济身份证”；超过7成的大学生不了解国家助学贷款在毕业后的还款情况将会被记录在个人信用报告中所带来的相关惩戒机制”。[3]

其次，针对大学生金融知识匮乏，风险意识淡薄的现状。“学校应该通过设置财务、经济法律法规等选修课程，普及学生财务、法律意识，提高风险防范意识。”[4]让学生了解校园贷的运作流程，获取必要的金融常识，提高个人信息保护意识，例如身份证号、银行卡号等信息提交要提高警惕，避免信息泄漏。通过教育引导，增强对各类网络贷款的辨别能力和防范意识。

高校应将治理校园贷乱象与校园文化建设结合起来。“校园文化蕴涵着大学的灵魂与精神，是大学生存与发展的重要支柱。”[5]“青少年正处于身心发展的关键时期，环境因素对于自我概念的形成至关重要”[6]，高校应为学生提供最佳的育人环境，帮助学生顺利成长、成才。营造良好的学风、校风，激发学生积极乐观的生活态度和开拓进取的学习精神，鼓励他们多参加学校、学院组织的各项文体活动，抵制不良的消费观，远离赌博、游戏等不良嗜好。同时要警惕出现在校园里的各类校园贷宣传小广告，做到及时发现，及时处理。

四、结语

“校园贷”是互联网技术迅速发展的产物。它可以在一定程度上解决学生学习和创业经费不足的问题。“对于校园贷业务绝不能因噎废食，彻底予以禁止，而是应当消弭异化风险，明确行业监管，具体细化规范制度，使其在规范内运行”。[7]通过“校园贷”的规范整治，对大学生消费观的正确引导，相信健康、规范的“校园贷”，将与大学生群体形成良性互动，为他们的成长成才提供高效和优质的服务。