高校贫困学生生源地信用助学贷款还贷思考——以国家开发银行为例

李旭峰

（新疆职业大学 宣传部，新疆 乌鲁木齐 830013）

一、引言

高考之后，一批家庭困难学子进入大学，为解决贫困地区学生上学问题，以国家为主体开展了国家助学贷款，而助学贷款也经历了一个由校园地到生源地的转变，目前我国助学贷款主要是生源地信用助学贷款。作为生源地信用助学贷款的主要承办方之一的国家开发银行，其所面临的还贷问题也是不容忽视的，本文正是以此为出发点，来探讨此问题的解决办法。

二、研究的意义和背景

（一）研究背景

随着高校贫困学生生源地助学贷款的开展，其受众范围也在不断增多，紧跟的还贷问题更不容忽视。通过一份有关高校贫困学生生源地助学贷款问题的问卷分析可以发现，目前大多数的学生对生源地信用助学贷款并不了解；对于学生了解生源地贷款的渠道可以知道，80%的学生了解到生源地助学贷款的途径一般是同学、学校宣传、辅导员告知等，只有极少数学生是通过新闻网络得知，这就意味着当地生源地助学贷款政策对所需要的受众群体没有做广泛的宣传。通过对问卷的调研，笔者可以得出一个结论，就是当前学生们对生源地助学贷款这项政策的了解还不全面，有些甚至是完全没有接触到。

（二）研究的意义

当前办理贷款的学生对于自己所办理的贷款其认可程度并不高，同时对自己所办理的生源地助学贷款并不熟悉。而高校贫困学生所办理的生源地信用助学贷款在学生本人毕业当年的9月开始计算利息，倘若学生对这些条款都不了解的话，可能会在自己认为没有违约的情况下发生逾期，这对于学生本人而言是非常不利的，同时这个违约又将进一步作用于生源地信用助学贷款政策的发展，甚至波及整个金融市场的发展，最终影响国家、社会和金融机构对这一资助政策可持续的信心。

三、贷款金融机构所面临的形势

（一）政策性银行的当前现状

政策性银行主要是为了配合我国发展特定经济活动而产生的金融机构。作为我国三大政策性银行之一的国家开发银行成立于1994年，直属国务院领导。国家开发银行是中国政府出资设立的政策性金融机构，其外部评级为主权信用评级，以便依托国家信用募集资金。另一方面，国家开发银行在开发自身业务的实践过程中，也主要采用与地方政府进行合作的模式来寻求组织增信。通过与地方政府共建信用体系来落实贷款的担保措施，有效控制信用风险，也有利于信贷项目批量开发管理[1]。

（二）生源地助学贷款的相关政策

生源地信用助学贷款是为解决高校贫困学生上学难而开设的，具体是国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难高校学生发放，一般可以由贷款学生和家长直接向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理。

一般而言，对于贷款学生，其学习期间的利息直接由国家财政支付，同时，为了缓解贷款学生的还贷压力，我国生源地信用助学贷款的还本宽限期为3年，而还款期限则为学制加13年、最长不超过20年。这些措施既可以为贷款的银行提供一定的保障，又可以极大缓解学生的还贷压力。

近年来我国大力提升扶贫力度，并根据不同贫困区的实际情况，因地制宜运用科学有效的方法对扶贫对象实施精准帮扶，这项政策可以有效帮助贫困人口脱离贫困。与此同时，高校也会给予精准帮扶的学生最大力度的资助，这将有效缓解贫困学生上学的经济问题。

（三）国家开发银行生源地信用贷款还贷风险

1.贷款学生对还贷问题不敏感

通过问卷可以发现，目前学生对生源信用贷款很不了解，在学校随机抽查学生生源地信用贷款的办理银行是哪家，有80%的同学会回答自己在教育局办理的生源地信用贷款，剩下的20%学生一半回答是商业银行，另一半则回答是农信社。学生自身对贷款银行都不清楚，其主动并及时还贷款可能性自然降低。目前高校会在组织安排办理了生源地信用助学贷款的学生在离校进行毕业确认，并以此为契机提醒并及时进行还款，但这不能保证每一位办理贷款的学生能够严肃对待这个问题。这其中也不排除部分有还款意愿的学生由于自身对网络缺少接触，使得自身不知道该如何进行还款。可见学生对于自身所办理的生源地贷款并不了解，这将导致在未来的还款时间内，学生可能并不清楚如何还款。

2.大学毕业生就业形势严峻

受到全球经济的影响，我国的经济增长速度也在逐步放缓，再加上高等教育在我国普及率也在逐渐提高，随之而来的就业难问题也逐渐进入大众视野，从媒体所称的“最难就业季”就可以了解到当前大学生就业形势，同时就业过程中大学生对于未来就业的职位期许过高，因此造成就业的结构性矛盾逐年加大，大学毕业生就业情况并不乐观。在此种背景下，有还款意愿的贷款毕业生也可能由于工作原因无法做到及时还款，由此也可能会增加生源地信用贷款的还贷风险。

3.相关信用体系不够完善

前文中也有提到生源地信用贷款本身就属于信用贷款，因此该贷款是不需要附带任何抵押物，而整个贷款的申请过程中会要求有一个具备还款能力的共同借款人一起进行，虽然该措施可以在一定程度上保证及时还贷，但还是缺乏有效的约束手段，贷款流失的潜在风险仍然存在。学生在办理贷款时在签订贷款合同时，很难保证都是认真阅读后再签订，这就更进一步让学生忽略违约的后果，结果则是贷款学生不会在乎贷款还贷的违约风险，国家开发银行的贷款将无法完整收回，长此以往，信用贷款将会面临无信用可言，生源地信用贷款的持续性也必将受到打击。

目前国家对生源地信用贷款违约的处罚主要是涉及对其违约还款金额计收罚息，影响其个人消费信贷，公开个人信息和追究法律责任等。可见最终的违约惩罚还是要围绕信用体系这块展开。

四、解决高校贫困学生生源地信用助学贷款还贷的途径

（一）国外相关经验

生源地助学贷款在很多国家都有开展，以临近的哈萨克斯坦为例，该国针对不同的借款学生群体设置不同的贷款类型，一类是有政府补贴的政策性助学贷款；另一类是没有政府补贴的商业性助学贷款，通过两种模式的灵活使用，来保证贷款的质量[2]。新加坡则强调信用贷款诚信的重要性，采用东、西方诚信价值观相互结合的形式，对学生进行诚信教育，对于学生的不诚信行为也是采用劝说方式来进行教育，加强学生诚信教育[3]。美国助学贷款项目则将贷款的发放和回收都放到高校层面，如此一来对于贷款者的实际情况也更加了解，提升贷款的质量。英国助学贷款项目则是由专门的“贷学金公司”来对贷款资金进行全方位管理，确保助学贷款资金的正常使用[4]。

（二）国内针对生源地信用贷款还贷措施

在救济措施方面：目前对于贷款学生可能面临的一些情况，国家也给出了相应的补救措施，例如对于在读期间因病休学的学生，通过相关申请，实现由国家财政对休学期间的贷款利息进行全额贴息；而对于贷款毕业生出现因病丧失劳动能力或者家庭遭受重大变故，导致无法按期偿还贷款，可通过向当地经办机构申请贷款救济，经核实后，可启动救助机制为其代偿应还本息。在贷款代偿机制方面主要由两种形式：第一种是边远地区基层就业学费代偿，该代偿机制开始于2006年，对自愿到西部地区和艰苦边远地区基层单位就业的高校毕业生，由国家给予其助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息代偿；第二种是征兵入伍学费贷款代偿，该代偿机制主要是自2009年起，对应征入伍服义务兵役的全日制普通高等学校学生，实施相应的入伍学费补偿和国家助学贷款代偿[5]。除了以上两种代偿措施外，不同的地区还有相应的办法，例如江西地区就在近几年推出了高校毕业生基层就业学费代偿，即江西省省属本科高校应届本科生、研究生毕业生到省内集中连片特困地区基层单位服务满3～8年的学生可获得学费代偿。

（三）建立全民信用体系，保障借贷双方权益

1.完善全民信用体系。必须着手构建一个全国统一的信息系统，让贷款金融机构实现对学生贷款信息的全方位了解，及时跟进贷款还款情况，降低贷款违约率。目前教育局都有学生相关的信息数据库，这个数据库的内容包括学生基本信息子库和学生信用数据库。因此对于学生信用体系的构建可以考虑以此为依托，作为生源地信用贷款的直接受益者和使用者，为完善贫困学生贷款的质量保障体系，构建学生基本的信用体系，将会起到至关重要的作用。

2.政府加大教育扶植力度。2012年之前我国的教育支出占GDP的比重都低于4%，到2012年突破4%。随着高等教育的普及，我国的受教育人口在不断增加，但相关的教育支出却无法弥补这个缺口。教育作为建立人才强国的保障，若不能保证教育的有效实施，人才强国战略终将受到影响。

政府也不能一味地放任毕业生出现违约风险而不加以有效的管理。在现实生活中，也并不能排除有部分学生自己真的没有能力承担还贷，如果是这种情况政府置身事外，不仅国家利益受到伤害，一个家庭就由于这个还贷违约问题而招致毁灭性打击。目前学生抗打击能力较低，违约的后果可能引发学生心理上的疾病，国家大力扶植的高等教育人才也将面临巨大损失。

3.高校积极配合。目前大部分高校都会通知即将毕业的贷款学生进行一次贷款宣传，这在一定程度上提醒毕业学生还贷问题，但这也不尽完善。作为生源地信用助学贷款的受益方之一，生源地信用助学贷款既解决了学费收缴问题，又减去了原来校园地贷款的资格认定、银行审贷等诸多难题。因此，高校有义务在生源地贷款办理过程中，积极配合银行、县级资助管理中心，做好贷款的相关工作。及时给学生普及生源地信用助学贷款的相关信息，让办理贷款的学生心中确立起一个及时还贷的观念。

五、结语

生源地信用助学贷款在很大程度上解决了我国贫困学生上学难的问题，但遗留的还贷问题必须得到大家的广泛关注。学生贷款之后并不是不想还款，银行协助国家开展贷款，也不是为了给自己提供一笔坏账准备，要避免借贷双方存在信息不对称。