聚合支付：商业银行的新机遇

刘 超

（中国建设银行 湖北省襄阳分行， 湖北 襄阳 441004）

近年来，以微信和支付宝为代表的第三方支付飞速发展，业务范围不断扩张，由最初的支付结算逐步渗透到网络信贷、投资理财等多个领域。在移动支付的大背景下，第三方支付机构依托庞大的客户资源与丰富的支付场景，在其自身体系内建立了一个完整的金融生态体系，这给商业银行带来了巨大的冲击。而银行也在寻求改变，各种业务创新层出不穷，力图成功突围。

一、金融脱媒——商业银行的困境

所谓金融脱媒，是指在分业管理与分业经营的制度背景下，资金储蓄者和资金短缺者不通过银行等金融中介而直接进行资金交易的行为。伴随移动互联网的飞速发展和第三方支付机构金融生态体系建设的日趋完善，金融脱媒已经成为不可回避的现实，并且金融脱媒由最初的支付脱媒也逐步演变为目前集支付、理财、存款、融资、信用等于一体的全方位金融脱媒。

金融脱媒对商业银行最大的影响就是存款的流失，而存款是商业银行业务的基础，是必须固守的阵地。第三方支付机构是如何吸走商业银行存款的呢？主要有以下几种方式。

1.便捷支付吸引活期存款。第三方支付机构通过搭建丰富的移动支付场景和提供便捷的移动支付体验，特别是民生领域支付场景的打造，让人们离不开移动支付。为了便捷地使用移动支付，就需要将日常用于支付和消费的活期存款转移到第三方支付的“钱包”中，这样第三方支付机构就顺利完成了商业银行活期存款的搬家。

2.高收益理财吸引定期存款。第三方支付机构通过与基金公司合作，为普通大众提供了低门槛的理财产品。由于其收益远高于定期存款，而且操作也很便利，这就吸引人们将商业银行的定期存款转移到第三方支付机构，形成了一种全民购买理财产品的奇特现象。

3.打造良好的金融生态防止存款回流。第三方支付机构通过打通“钱包”和理财产品之间的便捷通道，并提供信用支付、网络借贷等产品，构造了一个良好的金融生态系统，形成了资金闭环，成功地在三方支付机构和商业银行之间扎起了“篱笆”，有效地防止了存款回流至商业银行。

二、聚合支付——商业银行冲破存款隔离的新武器

让存款回流并稳定在商业银行是银行努力突围的方向。一直以来，商业银行都是在C端（客户端）努力，通过在手机银行上丰富支付场景、完善产品线、改善体验等与第三方支付机构争夺用户和入口。但处于垄断地位的支付宝和微信通过其强大的用户群和巨额的现金补贴，一直牢牢地锁住用户，商业银行的努力收效甚微。

聚合支付的出现给了商业银行在B端 （商户端）冲破隔离的机会。商业银行的聚合支付是商业银行将支付宝、微信支付、银联和本行二维码支付等整合为统一的二维码电子支付，即一个二维码支持支付宝、微信、银联和各家商业银行手机银行的扫码支付，既支持主扫，也支持被扫。商业银行聚合支付的最大特点是在C端支持各类支付终端，即用户使用支付宝、微信、银联钱包和各商业银行手机银行均可以扫码支付，而交易资金在B端统一回流到商户在商业银行开设的存款账户，从而形成了C端开放而B端聚合的新支付体系。这种支付体系的核心是放弃C端的争夺，支持所有主流C端，方便用户使用，而在B端则是用银行账户作为唯一收款账户，而使资金从各种三方支付机构回流到银行，形成商业银行的核心存款。

聚合支付为存款回流商业银行打开了一个通道，是商业银行稳定存款的有效手段。而这也是商业银行在C端与第三方支付机构竞争没有取得优势的前提下转攻B端的战略。

三、商业银行聚合支付的优势

聚合支付不是新生事物，市场上有很多第四方公司 （独立于银行和第三方支付机构的金融服务机构）在做类似的金融服务，那么商业银行靠什么突围成功呢？商业银行的优势主要体现在以下几个方面。

1.信誉优势。做聚合支付的第四方公司良莠不齐，资信状况没有得到大众公认，并且屡有积压商户资金和公司破产等负面新闻爆出，这使得第四方公司的聚合支付发展不会很快。而商业银行良好的信誉有利于大众接受银行系推出的聚合支付，这为商业银行快速推广聚合支付创造了先决条件。

2.价格优势。第四方公司做聚合支付时，为了能够盈利，其必须在银行和三方支付机构价格的基础上增加手续费，这将导致商户使用成本上升，也会减缓推广进程。而银行推广聚合支付的目的不是赚取支付手续费，而是着眼于支付背后的存款，因此可以按成本定价，这对商户将会有很大的吸引力。

3.服务优势。商业银行有固定的营业网点，能够及时解决推广中存在的问题，并能为商户提供全方位的金融服务。而这是三方支付机构或四方机构所不具备的服务能力。

四、商业银行聚合支付业务推广策略

聚合支付承载了商业银行打破存款隔离，巩固自身领地的重任，只能成功，不能失败！聚合支付在推广过程中要重点关注以下几个方面。

1.成立独立的商户推广机构。聚合支付推广的对象是B端商户，商户群体的差异性很大，也不能按银行传统的公司、个人客户来分类。为了更好地了解需求，提升服务和快速推广，应该成立独立的商户推广机构统筹聚合支付推广工作，集中资源和人力，快速推进和响应客户需求。

2.产品有机整合，提升用户体验。商业银行应将聚合支付与商户的收银系统或POS进行整合，为商户提供全面的一致性体验服务，使得商户既可以通过收银系统收款，也可以通过POS刷卡收款，还可以通过扫二维码收款，并且不同渠道的收款能清晰区分，也能将资金统一整合到一个银行账户，方便管理和核对。

3.丰富市场营销活动，锁定唯一收款渠道。在推广期，要通过优惠期、优惠券、满减、心动红包和推荐有奖等各种丰富的市场营销活动吸引商户将聚合支付作为收款的主渠道，培养商户收款习惯，并最终将聚合支付作为唯一收款渠道。

4.做好存款产品对接，稳定客户资金。聚合支付只是客户存款回流银行的武器，存款回流到了银行，而稳定住就至关重要。商业银行要根据客户资金变动规律，为客户配套各种不同种类的存款及投资理财产品，满足客户流动性和收益性的需求。

5.建立商户定期回访制度，发挥银行线下服务优势。商户都有固定的经营场所，也都有多元化的金融服务需求，商业银行要对商户建立定期回访制度，与商户沟通服务需求，解决实际问题，将商业银行线下服务优势发挥到极致，使商户成为商业银行忠实的客户。

聚合支付为商业银行破除存款隔离打开了一扇窗，也为商业银行服务商户提供了新机遇。商业银行应本着与商户合作共赢、共同发展的理念推广聚合支付业务，只有为商户带来更多的便利和实惠，只有抓住这难得的窗口期快速推广，商业银行的聚合支付业务才能够取得成功！

[1]中国人民银行.条码支付业务规范（试行）[EB/OL](2017-12-27)[2017-12-29].http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3450002/index.html。