加强基层银行内控案防工作的措施

□ 吴春锋

一、围绕着力点，提升内控管理水平

（一）创新员工行为管理举措。一是建立“员工自主反映、管理层履职反映”双向预警机制。与上级行人事、监察、运营、内控等部门密切配合，对内外部检查、日常管理、尽职监督等过程中发现的员工行为管理问题，及时在内部人事管理系统中予以反映并第一时间采取处置措施。二是建立“党委纪委主抓、职能部门配合”的常态化督导机制。制定出台预警信息管理和奖励办法，加强责任主体履职管理，着力提升风险预警质量。同时，把员工思想行为管理工作列为基层银行综合绩效考核、干部风险管理考核、员工履职考核的重要事项，着力打造案防管理“责任共同体”。三是抓好员工行为疑点线索摸排。加强对重点岗位、重点群体的全面排查力度，对于少数员工违规使用他人账户进行交易的，要积极借助互联网大数据平台进行摸排，并定期走访当地法院、检察院、公安、纪委、金融办等部门，全面了解辖内员工涉案、涉诉、经商办企业等情况，不断提升排查和治理效果。

（二）推进重点领域风险治理。聚焦管理薄弱环节，积极贯彻落实银监会要求，不断深化整治银行业市场乱象，做好对区域性风险集中、高风险担保圈治理不到位、业务事项不真实、虚增交易量和员工异常交易等突出问题的有效治理，坚决遏制违法违规问题和大案要案发生。坚持即查即改本源治理，形成“整改-评估-整改”的持续改进机制，强化制度建设和执行力，促使基层银行机构端正经营管理理念、守住金融风险防控底线，切实夯实专注主业、服务实体经济管理基础。

（三）加强安全稳健运营工作。一是持续开展临柜业务标准化、规范化、制度化创建活动，以规范促防范，着力加强管理薄弱基层银行机构的剖析检查、重点辅导和风险评估，建立健全奖惩机制。二是不断深化财会运营队伍建设和履职管理，通过公开竞聘的方式配齐配强辖内网点监管经理和内部主管并实行末位淘汰制，对内部有问题的“重点关注类人员”一律不得为其开通生产系统用户号。三是加强现金调缴和自助设备加配钞管理，大力推广以凭证电子化和印章电子化为核心的柜面综合化系统，依托新一代超级柜台应用实现流程控制和客户体验“双提升”，为网点转型奠定坚实基础。四是强化红线意识，狠抓安全生产，持续推进“平安银行”建设，严格落实安全生产责任制，做好营业场所电气火灾综合治理工作，确保不发生重大安全生产事故。五是把金融消费者权益保护和信访维稳融入日常经营管理工作中去，加大投诉处置监督问责，积极稳妥处理好信访事项，确保把风险隐患控制化解在基层一线。

（四）强化问题整改和责任追究。一是分层落实整改责任，促使基层银行机构认真自查自纠。二是按照“谁主管、谁移送、有责必究”原则，对各级各类检查中发现的重大问题及时移送纪检监察部门处理，对于发现的重大关注类问题和重大风险事件一律追究当事人、管理人和主要负责人责任。三是及时梳理本机构屡查屡犯问题清单，科学制定屡查屡犯问题下降率，切实采取针对性措施并严肃追责，有效遏制同类问题再次发生。

二、瞄准关键点，强化信用风险管控

（一）强化信用风险管控。一是强化大额集团客户风险管控，防止盲目授信和“垒大户”，着力强化集团客户销贷比、投资资本金比例和贷款集中度管理，控制好融资同业占比。二是强化贷后监管，将大额风险敞口的国有企业集团和民营企业集团全部纳入跟踪管理名单，真正做实贷后管理。三是加强潜在风险客户管理，做好政府协调贷款风险化解工作，紧盯有效资产完善有效抵质押担保措施，重点加强担保圈的第一圈和第二圈的债务链管理，防止低风险担保圈转变为中高风险担保圈。四是严格落实房地产调控要求，从严控制高负债客户和高成本项目，警惕民间借贷风险，严防假按揭操作风险。

（二）严格信贷准入要求。一是严格客户准入，保证法人新增贷款全部投向A+级及以上客户。二是严格绿色信贷政策和绿色信贷“一票否决制”，对环评结果为红色和黑色客户一律纳入潜在风险客户名单，不得向其新增信用。三是严格抵质押品要求，强化抵质押担保真实性管理，通过推广电子质押和电票贴现业务，从源头上降低有价单证押品保管风险。四是加大战略新兴产业贷款投放力度，定期参加政银企座谈会、新兴产业项目推荐会、投贷联动洽谈会等活动，形成快速对接通道。

（三）完善信用管理机制。一是加强在线监控中心建设，不断创新风险预警和在线监控工具，并结合区域、行业、客户风险特点提升预警准确性和及时性。二是加强信贷预警纠偏作用，对反馈不及时、处置不到位、风险化解措施不力、性质严重的一律给予问责。三是将信贷真实性管理、防假治假作为加强信贷管理的重要内容，通过常规检查和内外部检查成果运用，抓住假报表、假贸易融资、假用途等易发多发问题等强化问责追责，防止屡查屡犯现象发生。四是建立能进能退的信贷从业人员淘汰机制，对存在严重违规、道德风险、屡查屡犯、履职能力不足或造成重大不良后果的，一律实行期限禁入和终身禁入。

（四）严格不良贷款管控。坚持信贷“控新”和“降旧”两手抓，确保不良贷款控制在合理区间之内。在“控新”方面，严格实行不良贷款管控挂钩考核，压实基层银行机构管控主体责任，确保风险早发现、早报告、早处置；加大逾期、欠息贷款监测和催收力度，对个人逾期贷款实施常态化催收，严格控制逾期贷款“剪刀差”。在“降旧”方面，抓实抓好不良贷款清收处置工作，采用先清收再核销方式，最大限度提高处置效益。同时，加强已核销贷款和财政部委托资产处置管理，确保清收过程合规、管理到位。

三、找准制高点，保持案防高压态势

（一）加强案防工作责任落实。分层签订案件防控目标责任书，对照案防职责、工作任务以及风险提示“三张清单”，严格落实案防主体责任和条线案防监督管理责任并实行“一票否决制”。

（二）加强案防科技支撑。不断完善风险监测模型，强化风险排查的主动性、预见性并加强排查质量全过程控制，对上级行提供的排查线索必须直接开展排查，对核查环节、审核环节必须明确责任岗位和相关责任人，凡应查未查、应发现未发现、应处置未处置而导致重大风险事件发生的一律从严从快进行追责。

（三）加强案件排查处置。一是认真总结分析近年来发生的各种风险问题、风险事件，找出一般规律、易发环节和管理漏洞，特别是对异地开户、票据贴现、员工行为、汽车分期、农户贷款、违规放贷、资产处置、集中采购、同业业务等要扎实抓好专项整治与排查，不断提高尽职监督质量与效果。二是对已经列入关注的、有相关线索反映的、被公安司法机关传唤的、长期在重要岗位工作的员工要加大非现场监测和外部走访的频次和精度，不断提高非现场分析排查深度和效果，使违法违纪行为难以藏身。三是坚持“抓早抓小抓常”，常“敲木鱼”常“念经”，对错误苗头早谈话、早提醒、早批评、早教育，对触犯党纪行规行为及时予以处理，绝不搞下不为例；对严重违纪的要敢于“动刀”，不能搞“功过相抵”；对腐败分子要坚决严惩、坚决移送、决不姑息。四是对案件风险信息的报告、核查和处置要统一进行扎口管理，严格执行案件信息报送制度，并按照“三个重点追究”、“双线问责”等要求严肃追究案件风险事件的领导责任、管理责任和监督责任。