商业银行助力科技型中小企业发展的对策

□ 李晓桐

一、科技型中小企业融资现状

（一）资金需求大。科技型中小企业由于其企业特色，各方面对科技的要求较高，充足的资本对科技型中小企业来说不可或缺，起初技术开发阶段需要投入较大人力物力，同时在技术研究的过程中，每个不同的阶段对资金的要求也不相同，这意味着科技型企业需提前准备一部分资金以应付研发需要。例如，在创业初期和企业成长阶段要大量的资金购买固定资产、生产设备进行技术开发，开拓市场。接下来，科技型企业的发展初具规模，在生产经营、领域扩大、市场营销等方面也存在巨大的资金缺口。相较于其他企业，这每一项要素都让科技型中小企业对资金的要求更高，同时由于经济市场的激烈竞争，中小企业相较于大型企业、集团客户处于弱势地位，种种因素的存在，科技型中小企业的融资困难重重。

（二）融资渠道单一。目前国内，科技型中小企业可以通过银行贷款获得资金，也通过发行中小企业债券、进行股权转让、开展融资租赁等多种方式来融资。但是，在真正的实际操作中，有一定的难度。在科技型中小企业的萌芽期和创业初期，内部融资是获得资金的主要渠道，企业的实际控制人、高管人员或是普通员工均参与进来，会先内部融入一些，构建起动资金，从而来支撑企业发展。随着企业的不断发展，资金的需求也不断加大，内部融资获取的资金是有限的，已经满足不了发展需求。与此同时，外部融资要求高、成本高，手续复杂、流程冗长，许多科技型中小企业在发展初期面对这一情况，只能知难而退。

（三）融资成本较高。科技型中小企业，大部分为民营企业，担保能力弱，同时也不能满足信用发放条件，这些因素致使中小企业为了获得银行信贷资金，必须要以高出市场平均水平的成本来达到融资目的。从银行角度来说，因为信贷范围缩小，提高贷款利率来规避风险是一项重要举措，间接导致中小企业的贷款成本都要大于其他企业。另外，如果考虑上市融资，首次公开募股，必然要负担相应的费用，并且需要先支付。所以说，科技型中小企业如果选择上市，无疑增加了经营成本，并且上市是一项繁重复杂的工程，在上市过程中，要另外支付人员、培训、管理等费用。因此，如果企业通过上市进一步进行融资，融资成本也是一个不小的数目。

二、科技型中小企业融资困难的原因

（一）商业银行的信贷管理结构与科技型中小企业的融资需求存在矛盾。当前，我国商业银行机构布局是由总行、省分行、市分行、支行、网点一层一层构成，地区跨度较广、层次繁复多，管理难度相对较大，对于中小企业资金短、频、快的需求难以满足。同时，大部分的科技型中小企业财务制度不完善、账务不透明，也没有足够的抵押物作为担保来申请商业银行贷款。虽然地方政府、相关部门相继出台了一些支持科技型中小企业的优惠政策，一些地方金融机构也积极响应号召支持科技企业发展，但为了规避不必要的风险以及相关责任权力的限制，基层机构在贷款的实施方面存在着一定的局限，上级行对贷款的审批和发放控制也不断严谨化。

（二）商业银行金融产品种类的单一性与科技型企业不同的成长阶段融资需求存在矛盾。我国商业银行因实际情况所限，能为科技型中小企业提供的融资产品种类不多，基本上依靠房产土地使用权抵押或者固定资产抵押，来提供流动资金贷款，但是在服务贷款咨询、保函、信用证等相关方面还存在着不足。从这些方面上来说，商业银行为他们提供的服务质量还有所欠缺。同时，商业银行的服务手段和产品种类创新不足，制约了科技型中小企业贷款需求，不利于他们通过银行融资渠道加速发展，最终导致了双方的经济损失。

（三）商业银行对资产价值的判断与科技型中小企业的无形资产估量存在矛盾。科技型中小企业主要开展的是在他们科技创新领域具有研发性的工作，相关开发的技术信息至关重要，需要对外界保密，同时，他们的技术研发、产品开发是否顺利进行、有效益的开展，研究成果最终投放市场，能产生多大的经济效益，能否覆盖投入成本，抵押的知识产权等无形资产实际市场价值为多少，这些，对银行来说计算估量有一定的难度，科技企业的行业特点和技术特性太强。另外，从商业银行的角度来说，其服务团队不具备熟悉科技方面的能力，没有办法深入了解分析科技型企业的成长过程和发展情况，从而来挖掘并进一步选择高产出的科技企业，商业银行对新的技术信息了解有限，相关科技成果的评估和定价存在一定难度。

三、商业银行助力科技型中小企业发展的建议

（一）健全商业银行与科技型中小企业间的联通体系。由于科技型中小企业的企业特点，在授信时的信用评级、对企业的风险管理以及创新相关产品等方面区别于传统的授信业务，因此，可以建立科技型中小企业业务专属经营机构，通过机构整合来实现兼顾双方的目的。商业银行通过组织机构的完善与建立，进而为企业提供适合他们特点的金融服务，实现双方的共同成长，可以从以下两方面着手：一方面可以从总行到支行成立科技型中小企业部，统筹负责管理科技型中小企业的相关业务，组织制定特定的科技型中小企业信贷计划，并开展实施系列方案；另一方面可以从管理制度着手，制定科技型中小企业业务的标准和制度，依照所制定的管理制度，来安排业务流程和运行工作，促使业务又快又好地发展。

（二）创新金融产品以满足企业不同成长阶段的融资需求。具体来说，创业伊始，市场风险和技术风险是企业发展的重大阻碍，商业银行可以提供流动资金贷款来为企业解决初期的困难。从企业初期来说，产品研发技术开支、购买生产设备是主要资金使用方向，商业银行可以通过租赁融资这一方式给企业融资，来规避风险。在企业的成长期，技术开发、产品研发已不再是大问题，市场已慢慢认可开发出的新产品，也具备了一定的市场地位，此时银行可以积极推荐一些其他担保机构介入，或建立一条供应链来为企业担保融资。在企业的成熟期，产品的市场份额也逐步扩大，产品也已逐渐成熟，销售量和利润也不断增长，原有的高风险也逐渐降低，此时，通过信用贷款来帮助企业融资是商业银行较好的选择。

（三）结合科技金融创新和人才战略，加强自身专业化人才团队建设。从商业银行的角度说，刚开始可以通过引进外聘专家并结合行内资深员工，对银行内部员工进行培训，从而提高他们的从业知识水平和丰富专业工作经验，与此同时慢慢引进高科技领域、风险投资领域等具有丰富经验的专业人才，逐步培养一支不仅熟知科技型企业情况并能控制好风险，又懂得商业银行经营的人才队伍，能够针对科技型中小企业行业特点、经营模式以及发展趋势进行深入调查了解，进而做出合理的分析判断。后期，充分利用外来资源，培养科技型企业客户经理，扩展其财务知识面和技术知识面，能够获取科技型中小企业的重要信息，挖掘优质企业，调查分析其经营情况，评估其科技成果和未来市场发展前景，从而达到与企业的发展同步。

对商业银行来说，支持科技型中小企业发展，提供专业化的金融业务不仅仅是为了响应国家政策，而且是商业银行在市场竞争激烈的今天，寻求自身发展的必经之路。在为科技型中小企业提供金融业务，为其提供融资需求的同时，商业银行可以借此机会，开拓占有更大的市场份额，培养开发未来潜在的优质客户，并培育造就专业化的员工队伍，最终实现银企的共同成长和双赢。