我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析

王志强

摘 要：银行的信贷业务以及随之产生的信用风险管理控制一直都是商业银行发展中备受关注和急需解决的一个问题。随着我国经济的不断进步和发展，国内的商业银行受到了越来越多的因素冲击，面临着更多的内部和外部的风险，而且我国的商业银行信贷风险管理中也存在着很多的缺陷，这非常不利于我国经济金融的正常发展，更不利于在激烈的市场竞争中占据一席之地，如何更好地解决商业银行信贷风险管理中的问题也成为了一个难题。

关键词：中国商业银行;信贷;风险管理;问题;对策

引言：商业银行作为经营风险的一个金融机构，风险的管理需要贯穿于整个商业银行的发展过程中。当前我们国家的商业银行和经济发展周期出现非常明显的正比例关系，也就是说，商业银行的业绩会随着经济的繁荣而变得更好随之不良的信贷也会减少。在新的时代背景下，我国的商业银行信贷风险管理中面临着越来越多的问题，我们需要采用更加科学有效的办法去解决。

一、当前我们国家的商业银行在信贷风险管理中面临的缺陷

1.风险管理的思想观念不够强烈，经营发展模式过于陈旧

结合实际的银行发展状况来看，我国的银行大都是采用规模扩张的粗放式的发展策略，虽然当前有一部分银行金融机构都在大力实施风险管理策略，比如将信用风险管理开拓到了操作风险、市场管理风险等其他方面，甚至也拟定出了很多的风险计量模型，可是这种风险管理并没有取得实质性的效果。事实上，银行总行的考查过于看重业绩，风险管理在实际的考查中并不会占据太多的比重，所以在这种考查方式下，银行会为了提升业绩二不断的加大贷款的投放数额，这样做不仅仅导致了自身面临着更多的金融风险，而且在一定程度上来说也导致了经济泡沫的出现，不利于经济的稳固。

2.安全风险管理制度不够完善并且落实不到实处，风险责任分配不明确

当前，有很多的商业银行都实施全面风险管理规章制度，也就是对风险的管制要尽可能的达成全面、全过程、全部人员。所谓的全面就是对银行经营管理中遇到的风险进行有效管制，所谓的全过程就是要将风险把控覆盖到整个业务过程，所谓的全员就是风险管理的过程中所有人都要参与其中。可是结合实际的情况我们不难发现这种风险管理风险在实施的过程中的作用力会随着层级的自上而下而出现递减，银行总部向各个分行进行传达，各个分行向支行进行指令传示，真正的传达到支行客户经理手上的时候完全失去了应有的成效，基层的客户经理最为关注问题还是业绩，看重贷款轻视管理的思想观念深入人心，所以很容易导致全面风险管理思想变成一个空有的骨架，并不会得到实质性的落实。除此之外，在对风险责任进行认定的时候，结合相关的调查显示，当前有很多的商业银行在对不良贷款开展责任认定的过程中，问责的对象仅仅是支行客户经理以及行长，这是非常不合理的。

3.虽然已经确立了审贷分离的规章体系，但是对审批人员的管理不够独立

当前我国有很多的商业银行为了进一步适应监督管理的规章要求，慢慢构建了审贷分离的规章制度，也就是让三个不同的部门进行贷款的信用调查思考、评估审查发放、贷款后期的风险监测以及回收等，可是在对审批人员进行实际管理的时候并没有实现人员的独立。鉴于我国的商业银行采用的是总分行制度，所以对审贷人员的管制也是两条线路，就是分行的风险总监会受到总行的风险管制和领导班子的审查约束，与此同时，分行的风险控制部门的全体员工的人事考察都是在分行管理中完成，这种管理体系会导致审批人员的管理不够独立。

4.风险管理的方式方法不够先进，而且缺少专业的风险管理人才

我国的商业银行在信贷的风险管理方面很长时间以来只看重定性分析，对风险进行实际管理的过程中缺乏定量分析方法以及专业的技术手段，尤其是对风险进行识别和度量方面并不具备很强的可靠性。不仅如此，我国的商业银行风险管理人员在数量方面也比较匮乏，绝大多数的风险管理人员并不具备专业的理论知識，而且实践经验也不够丰富，不能够将风险计量模型的设定和信贷业务需求进行有效配对，没有办法满足我国现代的风险管理个性化要求。

二、如何针对当前我国商业银行信贷风险管理中存在的问题进行优化

1.更新升级银行的经营管理方式，深化风险管理思想

在新的时代背景下，我国的商业银行为了更好地发展需要对自己的经营模式进行更新升级，改变以往粗放式的增长，开始向集约型增长方向发展，业务在不断发展的过程中也要对风险进行有效管理，这样才能够有利于信贷业务的可持续发展。风险的管控不能靠牺牲业务拓展实现，同时业务拓展的过程中也不能够忽略对风险的控制，假如银行只是一味地追求业绩而忽略了对风险的管控，不仅不会获取收益上的提升，而且还会埋下很大的安全风险隐患，通常来说发展的速度过快都会导致背负的不良资产过多。所以，这就要求商业银行在其自身的业务经营过程中，务必要改变自己的思想理念，要保证发展和管理的协调和谐。

2.将风险管理的责任主体进行明确，将全面的风险管理制度进行切实落实好

如果想真正地将全面风险管理制度进行有效落实，第一点就是要对风险管理的整个流程进行有效梳理，然后在每个流程上设定对应的部门或者是人员进行专项的管理，并且要构建与之对应的责任体系，对所有的参与到风险管理过程中的人员责任进行明确，一旦出了事故就要找到专业的负责人员进行负责，这样才能够保证风险管理规章制度切实的落实到实处，而并非再是面子工程。

3.从银行总部构建审贷官序列，将审贷机制体系真正的实现独立

结合相关的调查报告显示，外国的商业银行业务线基本都是全球一体化纵向趋势，为了尽快适应这种体系，他们的审贷官序列是采取纵向方式进行，根据产品以及客户的需求为基本导向的银行治理体系也是当代的商业银行发展的主要趋势。与之配套形成的就是所有的银行都具有一个独立存在的风险审贷官，主要负责独立进行审贷工作，因此，为了进一步保证审查人员的独立存在，就要摒弃分行业务考查，将分行审查人员从分行考查中独立出去。他们直接接受银行总部的统一考查管制，可以构建信审高水准人员序列以及与之配套的考查办法，银行分别根据这个方法为基础标准进行薪资的发放以及管理审批人员等。

4.提升风险管理的专业化能力，培养出一批又一批高水平的风险管理人才

我国的商业银行需要更加积极主动地学习和借鉴外国银行行业的成功经验，构建信贷风险综合考量模型以及系统，然后一步一步地应用到信贷业务行业汇总，与此同时也要更加积极主动地引入和培养高水平高能力的风险管理人员，保证我国商业银行风险管理团队的高水平高能力。所谓的高素质的风险管理人员并不是单纯的学历高，而是指的那些经验更加丰富、基础掌握扎实的综合素质高的人员来进一步完善风险管理团队，并且构建出与此相互配套的审查筛选体系，对风险管理人员的综合水平能力进行有效的强化，将理论学习和动手实践进行有效融合，这样才能够保证风险管理团队的高水准。

三、总结

根据上文所说，我们可以知道银行作为经营风险的金融机构，想要在激烈的竞争中脱颖而出就要对风险进行有效地管理控制。而信贷业务是商业银行中最为基础的一个业务，只有保证了信贷风险管理的有效性才能够更好地保证我国商业银行的正常发展。银行只有具备了更强更完善的信贷风险管理体系以及处理风险的能力，才能够树立更加可靠、稳健的市场形象，提升企业在社会中的影响地位，而且也可以更好地吸引市场中潜在的客户群体，有利于企业更好更持久的发展，开拓了银行的业务。

参考文献：

[1]周鹏.我国商业银行和外资银行信贷风险管理的比较研究[D].成都：西南财经大学，2016.

[2]李海峰.浅析吴国商业银行信贷管理管理存在的问题及对策[J].商情，2013，13（12）：34.

[3]张宇婧.我国商业银行风险管理研究[J].区域金融研究，2013（1）.

[4]李联春.商业银行风险管理[D].厦门：厦门大学，2014.

[5]李颖.我国商业银行全面风险管理存在的问题及对策[J].当代经济，2012（3）.

[6]陈小宪.中国商业银行风险管理的认识与实践[J].中国金融，2004.