电商消费金融兴起及发展问题研究

李敏

【摘 要】 我国消费金融的发展，得益于消费金融行业的进入门槛降低，这无疑是一个发展的绝佳机会，就国内消费金融行业发展现状来看，作为建立在互联网基础上的电商金融的未来前景广阔。而同时我们应当清楚，我国电商金融行业刚刚兴起，许多方面的发展都非常稚嫩，需要更加完善的体制和更加丰富的经验来帮助其发展。在形成这个认识的基础上，笔者通过分析我国电商消费金融的现状与存在问题，提出可供参考的建议帮助电商金融健康良好发展。

【关键词】 电商金融 消费金融 现状分析

引 言

从时间上来看，我国的电商消费金融从2013年之后才开始出现，截止到目前，电商消费金融的各项数据指标均说明，仅长达五年的时间已经显现出还行业迅猛的发展态势和巨大的发展潜力。与此同时，互联网金融牌照的获得门槛也逐渐提高。文章从电商消费金融的发展及相关现状入手，对呈现出来的问题展开分析，并提出针对性可行性建议。

一、电商消费金融的兴起与发展的现状

四年前，阿里巴巴集团的天猫网站在11月11日正式上线了分期服务，在一定程度上，此次活动是电商金融产品爆发的起点，自此之后，京东、唯品会、苏宁等电商平台发现商机、抓住机会，根据自身平台特点，结合市场需求，先后推出了自家的消费金融产品。从外部来看，似乎电商消费金融成为消费金融的必经之路、应有之义。从消费者的角度而言，电商消费金融服务成为自己的又一种消费方式。于是在这样的环境下，消费金融产品借助电商平台真正广泛地进入了大众视野，市场份额的抢占、创新机制的竞争等等，促进了电商消费金融的繁荣发展。

在诸多电商金融服务产品中，较为受欢迎的则属短期小额金融借贷。借贷行为自然有额度及利率标准，不同的平台根据自身经营特点与优势不同，会结合对用户的信用评价、外部市场因素、电商平台自身的风险承受能力等推出多样化的额度确认及利率计算机制。由于各平台的借贷服务内容大致类似，因此可提供额度、利息计算方法二者便成为决定消费者作何选择的关键因素。对于传统银行部门，要想跟上时代发展的脚步，在小额信贷市场份额方面尽量止损，将目光投向与电商平台的合作是不二选择。从实践来看，不少银行与电商平台进行合作，最为明显和常见的则是其联合推出的联名卡。比如京东小白与中心、民生、光大银行推出联名卡，传统银行借助电商平台的传播优势，电商平台凭借传统银行的雄厚资金实力，双方取得共赢。

二、电商消费金融发展呈现出的问题

（一）消费者网络消费的安全问题

当下网络电商消费所涉及的安全问题主要集中在信息传输上的安全性以及维护数据自身安全性两个方面。首先，最突出的一点是在进行信息传递时要保证信息的完整与安全，防止信息被非法篡改或者被人违法使用，进而导致不可预计的巨大损失，在网络消费过程中如何保证数据安全已经成为了人们十分关注的问题。举例来说，如果信息数据的不能得到绝对安全的保证，那就会使消费者的信赖感降低。消费者将会对互联网企业产生一定的反感，使互联网企业面临严重的信任危机，自身所提供的商品也将不再受到消费者的关注和喜爱。在2018年3月，美国主流网络社交平台Facebook由于对用户信息的保护不够严密，导致大量的客户数据被盗取和泄漏，该公司发行的股票的实时价格也呈现出一路下滑的趋势。由此可见，网络公司必须对数据安全问题格外关注并引起足够的重视。

（二）电商消费金融与传统消费金融同样面临风险

在互联网发展的带动下电商消费金融展现了前所未有的发展速度，电商消费水平以及信贷方面的需求也与日俱增。很多电商平台通过证券化的方式使更消费金融资产得到转化，但是贷款不良率居高不下，贷款的归还情况也不容乐观。通过分析ABS市场上的相关数据，与同一时期的银行信贷相比。电商消费金融市场贷款不良率虽然处于较低的水平，但是违约情况时有发生，各种风险和隐患也随之不断涌现。面对如此风险，很多商业巨头仍然会有措手不及的顾虑，对于新兴的互联网商业参与者而言，更是一项艰巨的挑战。

（三）资金来源渠道及成本劣势

对于小型贷款的合作模式而言，往往都是单一的融资渠道。而融资渠道的多元性决定了提供消费金融服务的水平，国内的电商平台多以网络小型贷款的模式运行，这也就意味着其融资渠道单一，不够足以支撑其快速发展的高度需求。而对于这些推行小型贷款服务的企业并非别无他选，资产证券化就是一个很好的融资方式，而且这种方式成本低，对于这些企业和平台较为适合。从实际实践情况来看，我国的电商平台就很好地利用了这个特点。比如，在2016年蚂蚁花呗资产支持证券项目在上海证交所挂牌成立。跟随此脚步，国内其他较大规模电商平台借助自身客户流量与服务特点的优势，也发行了类似的ABS产品。但与此同时，我们应当关注到，并非所有平台都可以选择这种方式，这是消费金融审批高门槛决定的。诸多数据表明，近年来我国消费金融增长态势迅猛，仅2017年前九个月个人消费金融数额高达近两千亿元，而电商巨头的也是占据了绝对优势，其中阿里集团共占比近七成。

（四）非持牌经营监管缺位

许多电商平台并没有经营金融业务的资质，然而却只是靠网络小型贷款的牌照，实际操作者消费金融公司同样的业务，而且根据我国目前的现状来看，大多数小熊贷款公司都是由各地地方审批的牌照。然而他的业务却覆盖到了全国各地从其本身的资格来讲，对自身的定位又只是企业，而不是真正以上的金融机构这样一来银行就不能插手对其的管理。那么他的各项数据以及指标就不能得到有效的监督，这就容易造成市场的混乱，与那些具有较强的抗风险能力的大型电商平台不同。他们的资本支撑，若不足以应对各种可能发生的风险很容易破产。从缺乏资质这个角度上讲大致分为资金和信息管理两个方面。比如有些企业成立时间不长却经营数亿的放贷业务，这很明显是不够合理的。同时，由于电商的各种创新尝试，需要与更多方面的企业公司进行合作，而合作往往建立在信息交换和共享的基础上，这样一来信息被泄露的概率和频率就大大增加客户的信息安全难以保障。客戶的信息被泄露，客户有时完全不知情，即便想要投诉，也难以找到信息泄露的具体渠道。这便是监管缺位的最具体和明显的表现。

三、电商消费金融发展中存在问题对策和建议

（一）健全电商消费金融的相关法律

在如果没有科学完备的法律制度对金融领域的相关业务进行有效的规范，那么所导致的后果将难以想象，虽然目前对于金融行业进行管理和控制的法律制度已经基本确立并有效执行，但是，为保证电商消费金融领域的平稳健康发展仍需要对相关法律制度加以完善。具体措施建议如下：

（1）建立并进一步落实业务审核制度。对于想要进入电商消费且符合条件的金融领域的电商为其颁发营业牌照，通过制定明确的准入标准和行业规范，对注册资本的最低数额进行明确的限制。

（2）在不违反相关法律规定的前提下，适当的放宽电商企业经营小额贷款的限制。对于具备资格且有意愿的电商企业可以让其加入到金融大体系中来，可以通过制定一系列的措施和预防方案来有效地应对风险。例如如果拿出一部分准备金，利用资金池的方式让银行对这部分资金进行管理。嗯，进而将风险降低到最小范围内。同时对于金融领域也不应该有过多的限制，可以使其与金融企业展开密切的交流与合作，以同等的地位和身份展开竞争，促进电商稳定快速发展的同时，也可以为金融行业注入活力。

（3）使金融法律在不断完善中更加趋近合理。要通过明确的规定对与消费金融密切相关的方面进行合理的限制，使电商金融的发展获得法律意义上支持与规范。同时也可以让消费者在网络购物的过程中更加放心，提升消费者对金融产品的信赖感和安全感。

（二）建立和健全全方位的监管体系

首先，在消费者进行网络消费时应对其个人隐私展开全方位的保护，对于需要获取个人信息并开展相关业务的企业，一定要对其进行严密细致的管理。其次，应进一步加强信息数据的披露制度的完善与创新，强化监督力度保障数据安全。将电商消费金融领域的不良情况及时反映给监管部门，其次，应通过不断创新来推动数据展示制度不断完善，相应的监督工作也应及时加大力度。

保证整个行业处于透明运行的状态下，为电商消费市场的平稳健康发展保驾护航。

（三）建立科学有效的信用评估体系

第一。采用综合评估的方式分析个人消费者数据，选取一些固定的客户对其展开大数据的跟踪调查。从多个角度获得个人的消费能力和消费倾向，进而真实地反映出用户的信用情况。推动评估和征信机构进行数据共享和紧密的交流合作。从多个不同的方面对征信信息和相关数据资料展开综合评估和细致地分析，使信息的准确率和利用率不断提升。有效规避因信息存在误差而导致的不必要的信用风险，降低损失。

四、结语

互联网电商消费金融仍处于初步发展阶段，有许多问题有待解决。作者认为，想要做好互联网消费金融，需要从健全电商消费金融的相关法律、建立和健全全方位的监管体系、建立科学有效的信用评估体系几个方面着手，对互联网电商消费金融的发展过程加以规范和调整，保证法律的不断完善和监管的进一步规范，提升市场的透明度，健全公开体系，改良配套设施，提升风险控制系统的发展，使其逐渐完善，电商消费金融会因此得到长效稳定的发展。

【参考文献】

[1] 鲁存珍，湯如军.电商消费金融兴起及发展问题研究[J].西南金融，2018（1）.

[2] 彭志雄.我国互联网消费金融分析报告[D].2017.