余额宝的兴起对我国商业银行未来发展的启示

胡博涵

【摘 要】 余额宝是互联网金融时代出现的一种全新的金融产品，是由第三方服务平台支付宝开发的一个余额增值服务。随着互联网金融的不断普及和完善，受到了社会大众的关注和接受，以支付宝公司为代表的互联网金融平台在短时间内便吸纳了大量的活期资金，给我国商业银行的业务上带来的巨大的冲击。互联网金融在中国的市场已经逐渐打开，传统的商业银行要想守住自己市场，必须加快转型升级的步伐，以应对互联网金融带来的挑战。

【关键词】 互联网金融 余额宝 商业银行

一、余额宝的兴起对商业银行的影响

余额宝的兴起给传统商业银行的业务上带来了巨大的冲击，主要体现在活期存款、理财产品等业务上，余额宝以其方便快捷的特点抢占了商业银行的大量客户资源，使商业银行的进一步发展面临着巨大的挑战。

（一）余额宝对商业银行存款的影响。互联网金融的发展兴起给商业银行的经营发展带来了巨大的冲击，主要体现在支付和理财这两个阶段。相对传统的商业银行来讲，余额宝同时拥有着定期存款收益和活期存款便捷这两个显著的特点和优势所在，所以商业银行的大量流动性资金一时间纷纷流向余额宝。根据目前的情况来看，余额宝的出现给商业银行的流动性业务上带来了非常严重的打击。

余额宝将理财和消费这两种功能相结合起来，用户将资金放进余额宝可以随时进行消费，同时余额宝的收益是每日进行结算的，是一种相对安全稳定的理财产品。以10万元存款为例，客户在同一时间分别买入了余额宝和商业银行一天周期的理财产品，根据统计余额宝和商业银行这两种理财产品日均年化收益率数据来看，余额宝的日均年化收益普遍高于商业银行。在这种情况下，余额宝很显然是一个更好的理财选择，也正是这样，余额宝抢占了商业银行超短期理财产品的大量市场份额。

（二）余额宝对商业银行市场地位的影响。很长一段时间里，由于实行计划经济体制，所以我国的商业银行形成了垄断局面，客户没有更多的选择，所以商业银行掌握着金融行业大量的业务渠道和市场资源，面对市场竞争，商业银行也拥有着绝对的竞争优势。随着互联网金融的发展，我国的商业银行受到来自互联网金融的冲击，绝对的市场份额开始受到互联网金融的威胁和吞噬。第三方支付平台出现以后，在很短的一段时间里就基本上取代了商业银行的支付结算功能。

就目前而言，余额宝的存在给商业银行的活期存款和基金代销业务上带来了比较大的影响。虽然余额宝在政策上有打擦边球的嫌疑，证监会也公开发布声明余额宝违反了《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》和《证券投资基金销售管理办法》的相关规定。但是这对余额宝的经营并没有带来太大的影响，反而因为方便、灵活、快捷的特点受到了越来越多用户的支持。传统金融市场的管理体制已经不适用于互联网金融的发展，监管层对余额宝在管理上迟疑不决的态度反而加速了互联网金融的发展。余额宝的兴起，在互联网金融行业掀起了一股金融热潮，一时间，各种新型的金融产品纷纷应运而生，比较有代表性的有“活期宝”、“现金宝”等。这样一来，商业银行的市场地位面临着被互联网金融撼动的危险。

二、商业银行未来发展的启示

（一）提升客户活期存款价值。商业银行作为我国唯一拥有存取款业务经营许可证的金融机构，在整个金融行业里占据着举足轻重的地位。商业银行以存贷利润差作为其主要的盈利模式，商业银行吸引放贷资金的重要渠道就是活期存款，活期存款在一定程度上直接影响着商业银行的经营利润。很长一段时间里，受计划经济体制的影响，商业银行将客户的活期利息压的很低，客户的活期收益普遍较低。当下，互联网金融的迅速发展，商业银行必须尽快改变传统的经营模式，根据市场的实际状况，注重用户体验，将客户的需求放在首位，开发更多的理财产品，提高服务质量;充分利用互联网技术，结合自身的优势，推出以余额宝为代表的具有竞争力的新型金融理财产品，巩固发展更多的客户，提高自身的市场占有率。互联网金融发展是大势所趋，商业银行要积极借鉴余额宝迅速兴起的有利条件，获得更多的市场占有率，同时还可以从中进一步扩大中间业务的收入规模。

（二）促进结构转型升级。商业银行要想持续健康的发展，就必须顺应时代潮流的要求，结合当下的市场环境，重新规划自己的市场定位和发展方向，将客户的需求放在首位，构建以客户为重的新型经营模式，同时，充分利用现有的资源来不断提高自身的市场竞争力。根据互联网的发展趋势，及时掌握金融市场的发展方向，不断做出调整和规划，以适应金融市场的变化发展。除此之外，商业银行要重视电子商务的发展经营，加强对电子商务工作人员的培训，提高电子商务工作人员的综合素质，进而提升市场竞争力;及时掌握行业的发展情况，针对电子商务经营存在的问题，及时采取相应的措施进行调整;在经营理念上，要改变传统的经营理念，将以往“以产品为中心”的理念逐渐转变为“以客户需求为中心”。根据当下的市场状况，商业银行必须树立“以质取胜”和“市场决定产品”的经营观念，尽可能满足客户的个性化需求，以此来提高银行的经营水平。面对互联网金融的冲击，商业银行要积极推动银行内部结构的转型升级，提升银行的服务质量，变被动为主动，推动商业银行的可持续发展。

结束语

余额宝作为互联网金融行业的佼佼者，其主要的優势主要体现在技术创新上，充分利用互联网技术、迎合客户的需求，为客户提供更加便捷高效的理财服务是互联网金融的显著特点。传统商业银行的理财产品服务早已不能满足客户的需求，而余额宝正好弥补了商业银行的这一缺点，这也是余额宝一经推出就受到社会大众广泛关注的重要原因之一。余额宝的兴起是互联网金融一次成功的“试水”，为我国金融行业的改革发展注入了新的活力，对我国商业银行的转型升级也有着重要的推动作用。

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