商业银行个人消费信贷风险及其防范——以中国建设银行淮安分行淮安分行为例

彭 敢

（江苏财经职业技术学院，江苏 淮安 223003）

一、商业银行个人消费信贷业务综述

（一）商业银行个人消费信贷业务的定义

个人消费信贷是指信用、抵押、质押担保或保证方式通过商业银行或其他金融机构为个人消费者提供信贷的形式商品货币。根据对象的不同，我们又将信贷分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是商业银行提供给消费者的贷款。卖方信贷是用分期付款的文件和贷款抵押给那些出售消费品的企业。

（二）商业银行个人消费信贷业务

1.个人短期信用贷款。由商业银行贷款业务解决的按期限暂定的工资单借款业务，在一年期限内发放，额度在2000元至2000元之间，不超过平均月工资收入的六倍，不得有义务担保信用贷款。贷款一般不能延期。

2.个人综合消费贷款。贷款人将有效的质押权或具有法律效力的房地产作为抵押物的消费贷款，金额在2000元至20000元的贷款金额，期限在6个月至3年的人民币贷款。

3.个人旅行贷款。由贷款人给予借款人支付旅行费用，以有效的出借人批准的质押权或单位或个人作为偿还贷款本金和利息的补偿能力，并承担担保人提供担保的连带责任，贷款金额在2000元至20000元之间，期限为6个月至2年，并提供不低于旅游项目实际提供30%的人民币贷款初始支付款项。

4.国家助学贷款。学生贷款被分为普通助学贷款和特困生贷款，是贷款给全日制高等院校的经济困难的大学生被用来支付学费和生活费的，由教育署通过“学生贷款账户基金设立专项人民币贷款”支付利息。

5.私人汽车贷款。贷款人向借款人购买汽车，向授权的经销商购买汽车，由贷方批准的权利机构或单位或个人提供贷款本金和利息，以担保机构的担保能力以及担保人提供担保。在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

6.个人住房贷款。贷款人向借款人购买自用的普通住房或城镇居民住房、自建住房、抵押、质押或担保给贷款人，存入银行的存款，最高可达房屋贷款额的70%，最长期限贷款为30年。

二、建行淮安分行个人消费信贷业务发展现状及风险分析

（一）个人消费信贷的发展现状

首先与西方发达国家银行个人消费信贷业务发展程度对比，我国个人消费信贷市场有较大的市场潜力但低于国外的平均水平。再者。目前我国现在的资本市场还不够健全，但未来将有更多的上市公司从社会上直接吸纳资金，那么将对银行资金的需求减少。

（二）风险因素分析

个人消费信贷风险主要来源于借款人还款能力和个人信用风险，个人信用风险是指个人收入水平的波动性和道德特征，个人信用风险也与整个社会信贷环境密切相关。在相对稳定的收入水平的前提下，建行淮安分行对消费信贷的控制决定了建行淮安分行消费信贷的发展程度。

三、建行淮安分行个人消费信贷风险形成原因

（一）消费者和银行自身原因

在如今经济飞速的发展下我国存在这许多方面的设施不完整的情况比比皆是，那么这对于我们消费者个体来说是个很大的阻碍。而且我们消费者在不懂建行淮安分行个人消费信贷的情况下，建行淮安分行给不了我们消费者想要的满意答案，无法给我们消费者带来便捷的需求，这也就给消费者信用的缺失感。消费者在进行个人消费信贷的时候往往会错误消费，不懂得建行淮安分行个人消费信贷的申请流程和方法。这也就促使消费者对于建行淮安分行的个人消费信贷存在着不靠谱的想法。

（二）经济需求原因

个人消费信贷是市场经济发展到一定程度的必然产物，随着淮安经济水平的快速发展，社会制度的改革深入发展，建行淮安分行个人消费信贷作为建行淮安分行资产存在、发展的经济规模、促进建行淮安分行经济结构的重要手段，已经越来越多的出现在社会各个生活领域。对于建行淮安分行个人消费信贷的推进发展具有着十分重要的意义。

（三）市场环境原因

根据我国金融经济发展的逐步进步的脚步，建行淮安分行的存款利率在不断升高的模式来看，建行淮安分行的个人消费信贷也在不断的攀升，但是随着机遇的来临，建行淮安分行的个人消费信贷风险也在不断的加大。

四、建行淮安分行个人消费信贷风险的防范

（一）建立个人信用管理体系

首先要建立起全国范围内的个人信息和消费信用管理体系。除了以上的方案，我市的建行淮安分行还应该在个人信誉制度和档案的基础上建立了一套适合我们自身的业务和自身发展体系的个人信誉制度体系的评价系统，以此来考核信贷用户的信用。

（二）加强消费信贷审核

建行加强了对房地产经销商、汽车经销商、第三方担保机构等的信誉机构的审核。为此我市建行建立健全与这些经销商的合作制度。加强了对他们的审核力度，确保他们的实力及资质能够与我们合作。

（三）建立借贷双方的法律法规

为了能够更好地与合作方合作，建行淮安分行建立了双方的法律法规，对于借贷双方的权利和义务作出合理明确的解释说明，并且对于双方合作的合同协议以及双方的一些违约处理和一些应该承担的责任、风险作出详细的解释和规定。