互联网金融对个人消费的影响研究

陆诗雨

摘 要：本文首先对互联网金融的发展现状进行了分析，并就互联网金融对个人消费的影响进行了分析，最后，提出了具體对策。

关键词：互联网金融；个人消费；影响

一、互联网金融含义及其发展现状

在网络信息技术飞速发展的过程中，互联网时代随之来临。不管是生活方式还是消费模式，都呈现了一定的变化趋势，那就是跟互联网的联系越来越密切了。在当今时代，互联网越来越普及，银行信息技术也发展很快。国内主要的商业银行在信息化和数据化建设方面都进行了大力投资，不仅提高了经营效率，而且服务水平也得到了提高。互联网金融正在逐渐改变我们的个人消费方式。

对于互联网金融，定义有很多。有人认为，这是一种支付便捷，市场信息不对称程度非常低的金融方式。在这种金融方式中，资金供需双方能够直接进行交易，不再依靠金融中介的作用。如此，就可以使融资的效率得到提升，而且还能够促进经济增长，使交易成本大大降低。从我国当前互联网金融的发展现状来看，主要表现为下面几个特征。

1.互联网金融客户在持续增长

很多公司在进军金融服务业，包括第三方支付公司和P2P贷款公司等，特别是在零售业务和小微企业，我们能够见到互联网金融发展的影子。对于各大商业银行而言，不但对电子银行进行了改善，而且开发了更为先进的网上商城，他们也在大力研究互联网金融的创新发展模式。

2.第三方支付规模在持续增加

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付的主要特征是，支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。据互联网数据统计，2017年第1季度，中国第三方支付互联网支付市场交易规模为55848.31亿元人民币，环比增长6.96%。

3.互联网金融在不断创新

当今，金融市场在发生巨大的变化，客户的需求也在持续发生改变。对于互联网金融来讲，要想在金融市场占据优势，就需要不断地去满足客户的需求。事实证明，互联网金融只有以客户为中心，才能真正实现互联网金融的创新。当第三方支付平台发展速度越来越快，互联网金融跟传统金融之间的界限不再那么清晰。当今，金融网销和各大理财APP软件都在对金融行业产生影响。

二、互联网金融对个人消费的影响

互联网金融对个人消费的影响主要表现为这三个方面：第一，互联网金融提高了居民消费的收入效应。第二，互联网金融促进了居民消费的转换效应。第三，互联网金融刺激了居民消费的欲望。

1.互联网金融提高了个人消费的收入效应

消费者会在现期消费和未来消费之间进行最优选择，这是有原理依据的。根据莫迪利安尼Modigliani（1954）提出的“生命周期假设”消费理论，我们可知每个消费者都会将自己的收入在消费支出中进行合理分配，从而将资金使用效率提高。在互联网金融中，资产的利率是对消费者的一个重要的影响因素。就阿里巴巴而言，其开发的产品余额宝，年利率远高于传统商业银行的年利率，很多人都愿意存款到余额宝，而不存款到传统商业银行。截止2017年1月份，余额宝的用户数量已超过了3亿。根据余额宝公布的最新统计数据显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元。随着金融理财产品的飞速发展，传统银行的垄断地位受到了极大的冲击。消费者投资渠道得到拓展，消费的存款利率也增加了，这样也会提升消费者的收入效应。

2.互联网金融促进了个人消费的转换效应

在互联网金融产品中，余额宝是一个典型的代表。余额宝是支付宝为个人用户打造的一款理财产品。用户存款到余额宝，不但能够获得收益，还可以自由灵活地进行支付和购物消费。事实上，由于货币基金的特点，资金利率是动态变化的，所以余额宝的收益也会随资金利率的变化而发生改变。在互联网金融快速发展的背景下，消费者储蓄和投资的便捷性得到提高，而且能够促进消费。简而言之，互联网金融促进了个人消费的转换效应的提升。

3.互联网金融刺激了个人消费的欲望

在互联网金融中，互联网技术和云计算技术得到了飞速发展，存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求多元化成为了现实。在互联网金融的影响下，个人消费的欲望得到了极大的激发的。就最近十几年支付宝等第三方支付宝平台的影响来看，互联网金融正在逐渐改变我们的消费观念。在电子商务时代，网上购物的优势是越来越明显，不仅能够降低交易成本，而且交易流程也更加快速，提升了工人消费的欲望。如2017年阿里巴巴集团“双十一”活动一天就创造了1682亿元销售额，这也是互联网金融刺激居民消费的最直观体现。

三.解决互联网金融对个人消费影响的对策

1.创新互联网金融产品

在互联网金融中，其中非常关键的是金融理财和消费。而从实际发展情形来看，我国公民重点关注的是网络消费。在对一部分市民进行互联网金融调查时，发现很多市民认为“互联网金融就是在网络上买东西”，有不少市民将支付宝富余资金存入余额宝。他们之所以使用余额宝，是因为它的年转化收益比传统商业银行要高出很多。另外，P2P平台也是一个互联网金融创新平台，通过该平台，公民可以轻松实现借贷。事实上，在互联网金融产品中，缺乏创新性的理财产品。所以，应当充分利用互联网金融的优势，打造一批金融产品。在具体的创新的过程中，应当充分了解自身的情况，然后去投资理财。当借款者无力偿还信贷时，平台资金者将面临资金丧失的风险。因此，可以创新地使用交易证券的方式来使金融交易风险降至最低。

2.建立完善的互联网金融监管体系

对于我国来讲，互联网金融还是一个新的概念，我国金融监管体系并不完善。目前，在互联网金融行业中，“信息发生、发送和传播认证及监管机制未配套、信用体系不健全”。如此一来，就会导致很多系统性风险的发生。如果互联网金融平台监管不力，就会导致大量的欺诈现象和信息泄露问题的出现。事实上，只有做好互联网金融的监管，才能保障互联网金融的健康发展，这是非常重要的。所以，就需要打造一个完善的互联网金融监管体系，保护好消费者的权益。对于大多数人来讲，对于互联网金融的抗风险能力是较弱的。所以，打造互联网金融平台，多次对金融风险有害信息进行提醒，尽最大程度降低引诱式金融行为的发生。现在，很多电商消费金融平台其实是存在较大的风险的。这类平台有京东白条及其他平台。这些平台往往申请门槛较低，只需要身份证还有其他一些证件即可。另外，对于我国国家来讲，必须在法律和制度上做好互联网金融的监管。最后，国家工商局和公安机关应当加强对互联网监管的力度，最大程度上确保网民的互联网金融利益不受到损失。

3.加强个人的金融理财知识教育

在互联网金融中，公民的非理性消费行为的产生，对于我们每一个人来讲，会导致财产安全问题的发生。这些问题的发生跟互联网信息安全隐患的存在有着紧密的联系，当然，这跟互联网金融监管的缺乏也有关联。另外，个人的金融理财知识也非常重要。做好互联网金融理财的知识教育非常关键。在这方面教育的过程中，可以强调新兴媒体的使用。事实上，在对互联网公民的调查统计中，有九成以上的公民能够用手机进行信息传播。当前，手机逐渐成为个人学习和生活的重要工具。所以，我们可以借助手机终端来进行互联网金融知识教育。当这些手机终端不断地给公民推送互联网金融知识之后，人们就会受到教育，加强了对互联网金融的认识。在涉足互联网金融消费和投资理财时，要学会适可而止，合理规划精力和时间，以不浪费学习时间，不荒废学业为首则。只有这样，人们才能更好地既利用互联网金融带来的益处，也能有效地避免互联网金融的危害。

四、小结

互联网金融的出现不仅是互联网领域的一个创新，同时对金融行业的发展也是具有划时代意义的，互联网金融正在改变我们个人消费的方方面面。因此，我们应当正确看待这种影响，根据自身的资金持有情况，对消费进行合理的抉择。

参考文献：

[1]来继泽.中国互联网金融发展研究[D].吉林大学，2014.

[2]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛，2013，（12）：16-17.endprint