对改善县域农村地区支付环境的思考——以泾川县为例

陈晋波 孟永霞

（中国人民银行平凉市中心支行，甘肃 平凉 744000）

一、泾川县农村地区支付环境现状

泾川县共有8家金融机构，共设有营业网点53个。其中县城网点21个，占全辖网点总数的40%；乡镇网点32个，占全县网点总数的60%。从城乡人口分布看，泾川县全辖14个乡镇，1个经济开发区，215个行政村，总人口28.61万人，其中城镇人口10.01万人，占全辖总人口的35%，乡镇及以下人口约18.6万人，占全辖总人口的65%，可以看出，农村地区网点分布不均，网点覆盖率较低，农村人口多样化需求与农村支付服务存在巨大矛盾。其中乡镇网点主要以邮政储蓄银行和农商银行为主，共设营业网点26个，占乡镇网点总数的81%，成为农村支付结算服务的主力军，金融机构发展不平衡。在农村地区设立助农取款服务点343个，摆放ATM机等自主设备136台，POS机具718台，每万人拥有自助服务设备31.55台,人均拥有量较低，农村金融服务还存在缺口。截止2017年末，全辖非现金支付业务交易笔数17.21万笔，交易金额6.566亿元，其中网上支付占40%,网上支付占比较低，农村地区支付方式还主要以现金为主，新型支付工具推广存在巨大困难。

二、制约农村地区支付环境的主要因素

（一）农民支付观念传统，对非现金支付工具认可度低

农村地区经济发展落后，农民思维观念意识滞后，长期以来习惯“钱货两清”的传统交易方式，对新型事物、新技术应用接受程度较低。部分非现金结算工具需要年费、手续费等，基于成本考虑，农民更倾向于实体存在的现金；农村居民对ATM、POS机等自助设备功能不大了解、操作流程不熟悉，对银行卡交易的安全性存在担忧，网上银行新型支付结算工具更是拒之千里，加之银行卡犯罪逐渐增多，基于安全考虑，农民更青睐于“弃卡选折”，因此，农村地区非现金支付工具的推广举步维艰。

（二）农村金融机构涉入少，网点布局不平衡

由于金融机构布放成本高，交易量少，效益低下，安全性难控，所以农村地区金融机构网点较少，主要以农商银行和邮储银行网点为主，金融机构类型单一。同时农村金融网点主要设立在县城或经济相对较发达的乡镇，助农服务点也是以集镇为主，普遍存在“重城区、轻乡镇，重商户、轻农户”现象，金融机构网点覆盖率低。金融网点布局不均衡，使得农村支付服务存在缺口，无法满足普惠金融框架下农民对支付结算服务的需求。

（三）金融基础设施不完善，支付渠道不畅通

农村地区银行网点大多没有介入人民银行大小额支付系统，办理跨系统结算业务时，需要通过上级行转汇，资金在途时间长、风险加大，大大降低了资金使用效率；乡镇营业网点设置营业窗口少，在逢集市时，办理业务较多，难免会影响结算服务的时效性；支付结算工具单一，现代化的ATM和POS机等自主设备数量较少，难以满足多元化需求；农村地区信息化建设投入力度偏小，网络设施不完善，没有达到网络设施的整体覆盖，网上银行等现代化支付工具使用受到限制。

三、改善农村地区支付环境的对策建议

（一）优化农村地区金融机构布局，适当增设农村银行网点

财政部要加强政策支持力度，围绕“发展普惠金融，惠及更多百姓”的目标，在税收优惠、贷款贴息、补偿基金等方面对农村金融机构予以优惠，对服务农村地区的ATM、POS机、助农服务点给予一定补贴，放宽农村金融服务组织的支付业务准入条件，鼓励金融机构网点和支付机具向农村延伸，改善农村地区金融服务缺位的现状，力争形成覆盖范围广、服务类型多样、服务质量优良的多层次农村金融服务体系，使农村偏远地区客户均能享受到便捷、高效的支付结算服务，实现银行卡助农服务村村通。农村支付环境的改善将为农村电商市场提供新的发展机遇，将推动普惠金融的创新和发展。

（二）丰富助农服务点功能，提高农村地区支付效率

积极推动大小额支付系统、支票影像系统、账户管理系统向农村普及，鼓励符合条件的农村金融机构划入支付系统，减少资金在途时间，提高乡镇网点业务处理效率。丰富助农服务点、ATM、POS机功能，除存取款、转账，查询、缴费功能外，在合法合规的前提下，适当增加门槛低、适合大部分农民的信贷、保险、融资等服务，不断提高农村地区营业网点的服务水平。加大农村地区信息化建设投入力度，完善网络设施，扩大网络覆盖面，使网上银行和手机银行成支付方式的为大众化选择，打通农村金融服务的“最后一公里”。

（三）健全和完善农村支付风险防范体系

加大基础安防设施，增加服务点保险柜、验钞机、监控、报警等全防护设备，营造安全的支付服务环境。加强对助农取款点的现场核查和交易监测管理，督促涉农金融机构完善农村支付风险防范预案和处置机制，提高服务人员技能、及时升级银行卡受理终端、规范台账登记、完善服务点公示内容，切实防范银行卡盗窃、侵占资金、密码泄露、洗钱套现等风险。

（四）加大宣传力度，推动非现金支付工具的使用和普及

开展形式多样的支付宣传活动，充分利用电视、广播、报纸等媒介，以农民看得懂、记得在、会使用的方式，宣传便捷、高效的网上支付业务，让农民深刻体会到足不出户就可办理金融业务，增强农民对支付系统和非现金支付方式的认识，改变农民传统的支付观念，推广非现金支付工具的应用。对农民开展风险防范教育，特别对密码设置强度、卡证分离、金融消费者权益保护等知识的宣传，营造全民警惕互联网金融风险的氛围。