浅谈校园贷风险与预防

张智慧　王蕾

摘 要：互联网的发展使得一些网络借贷企业将其业务扩展到了校园内，通过各种手段诱导学生进行超前和过度消费，这严重地影响了学生的学习和生活，为此加强对校园贷风险的管控和预防是目前最为重要的工作之一。

关键词：校园贷；风险；预防

一、 校园贷的形成和异变

校园贷的产生和发展可以追溯到2000年银行信用卡的推出，在运行一段时间后，被银监会叫停。之后在互联网技术以及金融政策的支持下，网络贷款行业迅速崛起，并深受学生们的喜爱。同传统贷款方式相比，其优势在于，主要是利用线上消费的模式，来满足学生购物以及旅游等的需求，十分便捷。而校园贷真正开始出现异变则是在近几年河南某高校学生欠贷自杀事件，在媒体的深入挖掘和报道过程中，才使得这条产业链所具有的问题暴露在人们的眼前。

根据调查研究显示，如今因校园贷所引起的事件主要可以分为两种：其一是已经超出个人还款能力的非理性借贷。也就是说，借贷人并未考虑过自身的偿还能力或者对自身偿还能力有了过高的预估，又或者对于较高的还款利息并未进行准确的计算等等，最终都会导致因无力偿还而造成的纠纷以及悲剧。其二是欺诈性质的被贷款。这主要是因为借贷者的个人身份信息被他人非法占用所产生的一种借贷，而且借贷者本身并无借贷意识和用钱需求。

二、 校园贷的风险

（一） 操作风险

校园贷的门栏相对较低，且操作比较简便，很适合一些创业或者有需求的学生使用。但是由于贷款凭条自身的技术能力有限，无法有效的保证借贷人的隐私信息，再加上，一些企业为了赚取更多的利润，在对身份信息以及偿还能力的审核上监管不严，很容易导致用户信息泄露或者被盗用，进而造成不必要的纠纷和矛盾。另外贷款平台之间缺乏沟通以及数据共享，学生可以在多个平台上进行贷款申请，最终造成债务积压。

（二） 法律风险

一些校园贷款的平台涉嫌虚假信息推销、信息买卖等情况，使得借贷人知情权、选择权以及公平交易权受到了严重的欺骗和威胁。且对于一些无法按时还款的借贷人员，平台也会采用各种违法手段进行款项的催缴，比如威胁、跟踪、非法拘禁等，严重时还会威胁借贷人的生命健康。此外，还有一些校园贷会同培训机构合作，只要学生签订相关协议，就将陷入贷款陷阱，并不断被暴力催收。

（三） 信用风险

很多校园贷都有着较高的违约金，虽然在借贷时承诺零首付、低利率，但是却未将实际的资费、违约和服务费等内容进行明确的标注，在合约签订以后，学生就会陷入高利贷陷阱中。比如在购买电子产品时，多个借贷平台对这款产品的分期贷款利率要求有所不同。其中就有很多的贷款平台打着零首付的旗号，但是其年利率却比同期贷款利率高出很多，虽然每月的还款会看到贷款金额逐渐降低，但是总体计算下来，却比真实的成本高出太多。更为严重的是还有一些贷款平台承诺与最后的实施不一致，甚至提供一些虚假产品混淆视听，给学生带来了较大的经济损失。

三、 校园贷风险的成因

（一） 互联网推动

在银行信用卡推广阶段，随着学生使用数量的增多，使得很多问题逐渐浮出水面。如学生信用卡使用过程中，不良信誉逐渐增加，逾期还款、透支等情况日益严重。为此银监会才会对信用卡使用的年龄进行严格的规定，禁止信用卡企业向未成年人发放信用卡，但是这一政策的出台，使得学生的贷款难度加大，无法满足学生的消费的需求。而随着互联网的不断推广，为很多企业的发展提供了新的机遇，同时也使网贷平台快速地发展起来，在掌握学生需求的基础上，不断地加大了校园贷平台的发展力度，以期获取更多的利润。

（二） 分期消费影响

分期消费主要是针对一些价格较高、使用时间长的产品，其通过分期付款的方式，使学生获得先行使用的权利。由于学生对贷款消费的认知能力较强，其很容易参与到该种消费模式中，以满足自身的需求。曾有学者做过相应的调查研究，学生在校的正常生活费用其实不是很高，且一些学生还会有剩余，不过如果是需要购买一些电子产品、旅游或者缴纳培训费用等，仅依靠生活费是无法实现的，而分期付款可以有效地缓解学生的压力，满足学生的需求。这就表明学生分期消费需求强烈，此趋势必将进一步刺激网络借贷市场的发展。

（三） 学生需求的增加

虽然学生并未有稳定的收入，但是随着经济活动的逐渐增加，其消费需求也会不断地提升，这势必会给校园贷带来一定的刺激。

（四） 宣传力度的提升

为了更好地抢占市场，很多的网贷平台加强了校园宣传的力度，其通过招代理、刷单等方式来提高校园贷宣传的效率，同时获取相应学生的身份信息，以便尽可能地发掘隐藏客户。例如，某网贷平台就曾利用刷单的方式利诱学生，进行潜在客户的挖掘。该平台承诺每单会给学生几百元左右的提成，进而利用学生的交际圈发展更多的潜在客户，实现利润累积的目的。

四、 校园贷风险预防对策

（一） 提高校园贷的贷款门栏

现阶段，校园贷的贷款规定并没有统一的标准，且相关的政策法规也比较少。而校园贷的主要目的应该是为了缓解学生的经济压力。为此，校园贷应适当限制学生贷款用途，保障其最基本的学习生活，并且贷款需要获得父母同意。另外在校学生贷款还款期限也应当合理。

（二） 对校园贷进行严格的监督和管控

由于校园贷监管力度不严，使很多无力偿还贷款的学生走上了自杀、裸持等道路。为此，国家颁布明确的校园贷监管制度，以此加强學校对不良网络借贷日常监测能力，同时建立校园不良网络借贷应对处置机制。而且银监会还提出用“停、移、整、教、引”五字方针，对校园贷存在的严峻问题进行合理的整改，且校园贷的监管趋势已成为业界共识，在强压之下，诸多涉及校园贷业务的平台正转型或退出。

（三） 加强学生的安全意识，规范信贷消费行为

在校园贷风险防控过程中，除了上述两种方式之外，还要加强学生信贷消费行为的规范度，对学开展行正确的金融安全知识教育工作，或者开展金融理财等相关课程，避免学生陷入校园贷的陷阱之中。培养学生勤俭节约、自立自强的精神品质，并且学校要针对校园贷的风险进行有效的控制，保障学生生命财产的安全。

五、 结语

综上所述，国家应加强校园贷监管的力度，利用有效的方式对校园贷风险进行控制，进而为学生提供更加安全、适度的网络贷款消费产品，维护社会的和谐稳定发展。

参考文献：

[1]景言.校园贷存在的问题及解决对策探讨[J].才智，2017（11）.

[2]霍丁鹏.从校园贷现状分析大学生的金融风险防范问题[J].经济研究导刊，2017（20）.

作者简介：

张智慧，王蕾，河北省唐山市，唐山市职业教育中心。