互联网金融下我国农村金融理财业务的发展现状及对策

黄珊珊 陈习定

摘 要：随着农村居民收入的提高和农村金融的蓬勃发展，农民对金融理财的需求越来越强。在信息网络化时代中，互联网金融理财给农村居民理财带来了新的发展机会。然而，由于城乡经济发展水平的差异，在农村发展互联网金融理财过程中存在着许多问题，所以提高农村居民金融理财知识储备，培养农村居民金融理财风险意识，拓展农村居民理财发展渠道，开拓农村金融理财市场成为金融市场急需解决的问题。基于此，本文剖析了当前农村金融理财产品的发展趋势及必要性，并提出农村金融理财业务可持续发展的建议。

关键词：金融理财；农村金融；互联网金融

随着改革开放进程的不断前进，我国贫富差距正在缩小，城乡收入差距也逐步缩小，农村经济得到了大力的提升，为了适应全中国新经济的发展趋势和迎接互联网金融时代的到来，互联网金融已经成为促进农村金融市场发展的重要部分。随着农民收入的不断增加，其具备了参与金融理财的良好基础，金融理財也进一步拓展了农村居民的投资渠道，推动了利率市场化，给农村居民理财带来了新的机遇，但传统金融理财产品手续复杂，交易成本较高，大部分农民想抓住时机并投身进来还颇有难度，而作为具有门槛较低、交易费用低、可操作性强等特点的互联网金融理财正好能够弥补传统金融理财的不足。另一方面，农村互联网的普及度以及互联网金融理财本身存在的风险性问题，使得农村发展互联网金融理财存在着现实性的困难。基于此，本文从农村金融理财业务的发展历程和现状角度出发，探讨了在互联网金融的大背景下农村金融理财在发展过程中存在的问题，并进行了相应的对策研究。

农村金融理财业务的发展现状和趋势

农村金融理财业务的发展现状

农民对互联网金融理财的了解程度较低

在传统金融行业和互联网技术领域的不断优化发展下，互联网金融作为适合于居民理财发展的新兴领域，在农村金融市场发展方面，致力于为农村发展、农业生产、农民生活带来全方位的变革，但从古至今，中国农民用着最保险的方式让财富保值增值，所以储蓄依旧是农民最主要的财富保值途径，大多数农民倾向于将自己的闲散资金放入银行定期存款和活期存款中。而在理财业务方面，农民获得理财信息的主要途径是通过人际间的交流，所以农民对理财信息的接受途径以大众媒体为主，这造成了农民对理财的认知程度比较低，了解渠道比较有限。在一些偏远地区甚至还存在金融缺乏覆盖区域，当地农民缺乏金融理财知识，再加之农村金融机构经营理念和自身经营等问题，难以承受农业产业发展需求的保险、理财、金融咨询等全面服务。

农民对金融理财风险的承受能力弱

据调查，我国农村家庭风险参与率比较低，农民对金融理财市场的抗风险能力较弱，承受市场风险的心理素质差，仅有极少数家庭参与了风险市场，且由于农村居民的经济实力有限，难以应对金融市场变化多端的运行规则和收益成果，因此农民在投资上普遍具有跟从性和盲目性的特点，其市场占有率极低，由此可以看出农民基本上都属于风险回避者。同时，农村金融基础设施的不完备，没有正确方向的引导，也导致了农民对于金融理财产品信息无法及时获取。另一个方面，城乡之间的收入水平存在着较大差距，农民的收入水平与收入剩余仍然处于低位，农民更愿意参与能够保证现有财产安全的情况下的金融活动，他们的主要目的不是为了增值，而是保障财富安全。

农村金融市场发展和基础设施滞后

在我国，农村金融组织体制不健全，农村个体经济和涉农企业的金融服务基本局限于农村合作银行，而金融理财产品的高服务门槛和高交易费用让很多收入水平不高但有意愿购买理财产品的农民望而止步。互联网金融理财的出现，虽然在高交易费用和复杂的手续办理方面给予了便利的条件，但农民想要进行互联网金融的理财需要配备手机、电脑、无线网络等硬件设备，在基础设施滞后的农村，硬件设备若无法及时跟上，农民就无法准确地了解市场的实时信息。另外一个方面，农村金融服务因其本身的高风险和高成本，使得农村发展金融服务需要依靠相关普惠金融政策的扶持，而目前我国对于农村金融理财服务的政策有限，涉农企业制度不完善，导致信息的开放度低。

农村金融理财业务的发展趋势

目前在中国一些农村地区，传统金融机构还未完全覆盖，仍存在不少金融服务空白地区。随着移动互联网的普及和农村经济的发展，借助于大数据和技术风控，互联网金融为农村带来了全新的金融形态，农业这个古老的产业也开始与互联网接轨，推动了农业信息化的探索，农民对金融服务的需求逐渐提高，农村互联网金融正迎来机会窗口。以京东金融为例，他们依托自身电商平台优势，积累了大量农户的信用数据，并根据数据优势建立起一套信用风控模型，从而推进了农村金融服务的良好发展。

我国农村互联网金融理财发展的困境

农村居民的理财能力和投资意愿比较低

随着中国新经济的发展，城乡收入呈现上升趋势，但城乡收入依然存在着较大差距，农民收入水平依旧不高，大部分农村居民家庭的收入主要来自传统的种植业和养殖业，而高门槛和高交易费用的金融理财业务让很多农村居民无法承担，原本收入并不高的农村居民对于金融理财的风险承受能力较低，并且大多数农民缺乏专业的投资理财知识，对于金融理财产品一无所知，在投资收益和投资风险方面不能获取实时消息，无法进行准确判断。虽然目前农村金融理财产品市场处于成长期，在各机构的推动下开展了金融知识普及教育活动，但是农村金融机构在对农民进行金融知识普及方面不够深入，农村居民缺乏金融理财方面的信息。另外，农民对于互联网对安全性存在着怀疑，不懂得互联网金融理财的运行操作也是制约农民投资能力的重要因素。

农村金融市场和基础设施有待完善

由于金融市场的不稳定性与不确定性，导致想要财富保值增值的农村居民受到了投资风险的影响，缺乏专业金融理财知识的普及和金融理财产品的投资咨询，农民很难根据自身的风险承受能力、预期收益选择符合自己收入水平的理财产品。同时，农村金融服务信息的不完善和农村金融业务机构的缺乏，也直接影响了农民对于金融理财产品的需求。虽然互联网金融的出现在很大程度上解决了高成本和高交易费用的问题，但是电脑、手机、无线网络等硬件设备的费用和使用操作给农民带来了新的挑战，未能普及的互联网金融知识和过高的上网费用都在一定程度上增加了农民参与互联网金融理财的成本。

农村互联网金融理财市场区域发展不均衡

由于我国区域经济发展水平的差异性，各地区农村互联网金融理财业务存在较大差异，我国东部地区的农村互联网金融理财业务发展要高于中西部地区，虽然目前中西部地区的农村金融理财业务在国家政策的相关扶持下有所推进，但仍处于初级阶段。另一方面，农村金融理财市场虽有着巨大的发展潜力，但由于受到农村居民长期储蓄存款的深入影响，金融理财在农村金融市场的占有率和影响力较低，市场无法及时推出符合农村居民理财需求的产品，无法进行资源的合理配置。

农村互联网金融理财的保障和监管机制不完善

由于农业生产受到自然因素的影响，存在着较大的不稳定性，导致农民的收益和保障存在着一定的风险性，因而在收入较低且生产经营活动存在风险的农民面前，互联网金融理财这一新兴领域无法大量吸引规避风险型农民的投资欲望。目前，互联网金融理财还没有一个健全的监管机构，我国在金融监管方面的体系还有待完善，这使得国家对于农民的普惠金融政策无法完全落实，农民在进行互联网金融理财时的权益无法得到根本保障，2005年中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》无法满足农村金融理财业务的实际运行情况和农村居民的个性化需求，其只是针对个人理财业务操作规范所发布的说明，不完全适用于农村金融理财业务的发展。

针对我国农村互联网金融理财发展困境的对策

提高农民收入，增强农民的理财意识

随着农村生活水平的不断提升，各种适合于农民的收入渠道也应运而生，农村金融机构应广泛开展农民金融理财知识的普及和宣传活动，增强农民对于金融理财产品的风险意识，在理财产品方面应充分考虑农村的经济结构和生活水平，结合网络的普及性和现有的网络条件，探索出符合农村居民的金融理财服务，推出符合农民个性化需求的理财服务模式，如在农村设立金融理财中心服务站，对农民展开金融投资知识的教育。

改善农村金融理财环境，完善农村基础设施建设

完善农村金融理财业务的基础设施建设，积极引导农民进行金融理财投资，不断引进金融优秀人才，为农村金融理财服务提供有力帮助，不断更新适合于农村经济发展的金融理财产品，最大限度地根据农村居民的生活水平加以衡量，做到农村金融理财产品的本土化和规范化，适当降低理财产品的准入门槛，提高农民的投资能力和参与积极性。同时，加强硬件基础设施建设，探索适合农村居民的理财业务，建立健全农村居民个人理财的服务模式、风险管控体系和互联网技术支持平台。政府各部门也应建立多元化的社会服务体系，让农民掌握金融系统基础知识，了解农产品市场信息，从而更好地从事农业生产，降低农业风险的发生。

提高居民理财的创新性，改善区域发展不均衡的状况

由于我国各地区经济发展水平不同，城乡的经济发展水平存在差距，致使农村金融市场起步晚、发展慢，需要政府的大力扶持，尤其是在经济相对落后的地区，政府应积极扶持相应地区农村金融市场的发展，并依据地区优势和政策优惠，不断创新农村金融产品和农村金融服务体系，可以通过走访农户、普及金融理财知识、完善金融服务基础设施等，最大限度地了解农民的金融理财需求，逐步使大家对金融理财业务有全新的认识。

完善金融监管体制，加强金融风险管理

目前互联网金融理财作为新兴领域，需要不断地完善其体制机制的建设，将互联网金融理财服务系统、互联网金融监管平台纳入监管范围内，致力于保障农村居民的金融理财信息安全，不断创新金融理财产品，控制理财投资的盲目性和跟从性，降低农村金融理财业务风险，确保软件硬件基础设施的跟进，增强计算机网络的安全性，整合农民的金融理财信息，实现信息规范化和安全化的实时监督管理。在农民方面，要不断加强农民对于金融理财的风险意识，开展农村金融理财风险普及活动和宣传，努力从制度、设施、风险意识三个方面健全监管体制。

（作者单位：温州商学院）

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