“互联网+”时代下普惠金融影响因素及对策研究

刘颖

摘 要：普惠金融是有效、全方位地为传统金融之外的社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，它在促进金融业均衡可持续发展，助推经济发展方式转型升级等方面发挥着日益重要的作用。本文以“互联网+”为背景，探究邵阳市普惠金融的发展现状，并在此基础上总结出影响该市普惠金融发展的因素，最后提出促进邵阳市普惠金融发展的政策建议。

关键词：“互联网+”；普惠金融；影响因素；对策

近几年，我国政府高度重视普惠金融体系的建设与完善。2013年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出“发展普惠金融”。2015年初，中国银监会专门成立普惠金融部，负责推进银行业普惠金融工作以及融资性担保机构、小额贷款公司和网络借贷等新金融业态的监管。2016年，中国人民银行邵阳市中心支行发布《邵阳市普惠金融发展规划（2016-2020）》，督促指导普惠金融工作。组织召开全市“普惠金融+精准扶贫”工作推进会，将“金融知识普及+公众金融教育扶贫”“改善普惠金融发展环境+金融生态优化扶贫”“推动信贷供给侧结构调整+产业信贷扶贫”“落地金融惠民政策+贷款优惠救助扶贫”四项行动作为部署重点，以精准扶贫作为发展普惠金融的关键突破口，为脱贫攻坚提供金融支撑。普惠金融在减少贫困人口、缩小贫富差距、促进小微企业发展、促进经济增长等方面起着至关重要的作用。基于此，本文以邵阳市为例，分析县域及市区普惠金融的发展现状，关注其动态趋势，为进一步完善普惠金融体系提供政策建议。

邵阳市普惠金融发展现状

经济基础

城市化水平

邵阳市城市化水平呈逐年上升的趋势，从2009年的30.43%上升至2016年的43.99%，但还未达到湖南省城市水平50%的标准，城市化水平滞后带来了一系列的矛盾和问题，例如第二、三产业发展较慢，在一定程度上削弱了邵阳产业结构的转型升级，造成城乡剩余劳动力的大量沉淀，进而城乡居民收入、消费的增长滞后。

GDP增长情况

2016年邵阳市地区生产总值达到1530.26 亿元，较2015年增长了8%，占全省总值的4.85%。从图1中可以看出，邵阳市与长株潭三市的人均GDP逐年递增，且长株潭三市水平均高于全省平均水平，但邵阳市却一直低于平均水平。2016年长株潭三市人均GDP分别为124122元、62081元、65964元，而邵阳市人均GDP仅有20987元，说明邵阳市经济发展水平与发展程度仍有待提升。

人均收入情况

如表1所示，邵阳市居民人均可支配收入呈逐年上涨的趋势，2016年农村与城镇居民人均可支配收入分别达到9721元、22996元。虽然城镇居民人均收入高于农村居民，但农村居民人均收入的增速高于城镇居民，说明农村与城镇居民间的收入差距在逐渐减小。

贷款运用

2016年，邵阳市金融机构本外币各项贷款余额达到1053.00亿元，同比增长18.1%。涉农贷款余额为607.79亿元，同比增长16.39%。其中小微企业贷款余额389.87亿元，同比增长33.24%，高于平均贷款增速15.1%；贷款户数达到33231户，同比增加了3352户；申贷获得率高达92.87%，同比提高0.38%。同时，通过发放11806.8万元贷款来扶持1441名农民工实现自主创业，以及带动4314人就业。

金融服务

全面完成农信社股改

截至2016年11月，邵阳市原11家农村合作机构圆满完成产权制度改革，妥善降低了其中7家高风险机构的风险，并组建成10家农商银行。此外，继武冈包商村镇银行后，陆续组建了包括邵东湘淮、洞口潭农商村镇银行等在内的村镇银行，隆回、邵阳、新宁3县村镇银行也获得了省局的筹建批复。

充实金融机构体系

随着中信银行邵阳分行的开业，使全国性、区域性银行在邵阳市的机构达到12家。2016年在下沉网点延伸金融服务的要求下，市区、县域新增设了交通银行、光大银行、长沙银行、广发银行4家机构的9个营业网点。

此外，截至2016年底，保险机构遍布城乡，全市保险从业人员达到24000名。根据调查统计，市级保险公司数量为28家，其中包括财险11家、寿险17家（含健康险1家）。

电子商务

互联网的使用情况

如图2所示，邵阳市2013-2016年移动电话与互联网用户数逐年递增，截止到2016年底，移动电话用户数与互联网用户数分别达到399.32万户、78.26万户。

此外，邵阳各县（市、区）农村电话基本全覆盖，但宽带覆盖情况存在地域差异，总体上邵阳市区覆盖率高于县域，其中绥宁县农村宽带覆盖率最低，仅为52.4%，说明部分县域网络基础设施建设还有待提升。

电子商务的发展情况

2016年，随着《邵阳市关于促进电子商务发展的通知》文件的出台，全市电子商务获得了突破性的发展。该市全年电子商务交易额达到125.3亿元，实现了45%的增长，其中农村电商线上销售总额达40亿元。邵阳市全年累计投入6000多万元，培训了相关从业人员5000多名，举办各类电商培训达50多次。

除此之外，兴建了村级电商扶贫服务站278个、电商扶贫网店80家。全市范围内，直接以“电子商务有限公司”登记命名的企业法人单位为73家，电子商务企业与网店数量激增，达到了10000余个，其中邵阳企业在阿里巴巴网站注册的供应商达3785个，在淘宝网以邵阳作为地域名注册的网店突破2000家。

信用建设

征信体系是现代金融体系运行的基石，它在防范金融风险、維持金融稳定、提升金融竞争力等方面起着至关重要的作用。中国人民银行邵阳中心支行以数据库建设为重点，推进邵阳市农村信用村的创建和农户信用信息的建档立库，年末建立信用村632个，建档农户48万户，评级农户40余万户，贷款余额83亿。

邵阳市普惠金融发展的影响因素分析

互联网基础设施薄弱

据不完全统计，目前邵阳市互联网基础设施取得一定成效，但绥宁、隆回等县域地区仍然有许多农村地区互联网覆盖不到，至2016年绥宁、隆回两县通宽带村占比仅为52.4%，60.3%。与城市地区相对比，农村地区经济基础薄弱且人口较为分散，所以宽带建设和维护的成本较高，以致农村地区宽带覆盖率低于城市地区。

农村大数据征信体系不完善

尽管邵阳市已开展农户信用信息建档立库工作，但仍存在覆盖面较低、信用信息不够准确等问题，主要由以下两方面原因造成，一是农村互联网金融机构征信方式较为特殊，各征信机构在数据来源、信用评分模型、信用评分标准等方面存在差异性。二是互联网金融机构虽层出不穷但良荞不齐，其征信数据的规范性、准确性难以满足中国人民银行征信系统的要求，所以目前互联网征信数据与央行的征信系统无法对接，信息资源难以共享。

电子商务发展面临瓶颈制约

在看到邵阳市电子商务发展成绩的同时，也要清醒地看到，由于市场化培育不够成熟，盲目投资、千网一面等原因导致的亏损经营现象时有发生，尤其在部分县域存在基础设施落后致使物流成本难以降低。

此外，对于在农村开展互联网金融业务的电商平台而言，有些线下金融服务的物理网点处于缺位状态，无法提供020模式的金融服务，反映出互联网金融线上业务与线下服务机构发展不同步、不平衡等问题，在一定程度上制约了农村电子商务的健康持续发展。

相关法律法规仍不健全

首先在普惠金融相关法律法规方面，我国目前的金融立法主要针对传统金融机构，而对于互联网金融这一新生力量，它在助力普惠金融的同时也带来了新风险，但是我国尚未建立起完善的互联网金融监管制度体系，尽管在2015年发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但其具体的制度设计并不明确。

其次体现在监管主体不明，“互联网+”时代下的金融市场参与主体更加多元，金融业务涉及交叉领域，这就导致了监管主体难以确定，造成了具体监管工作的错位与缺失。

促进邵阳市普惠金融发展的对策建议

提升农村互联网的普及率

完善农村互联网的基础设施，一方面要重视政策引导，在农村互联网基础设施建设方面政府应给予必要的政策扶持，可以建立农村互联网建设专项补贴资金，对接入互联网的用户进行补贴。

另一方面应将建设与应用有机结合起来。让农村居民真正认识互联网、正确使用互联网，切身体会到从互联网中可获得的利益。

完善大数据下的征信体系

在互联网金融企业征信标准不断完善的条件下，应积极推动互联网金融全面接入中国人民银行的征信系统，建立互联网金融和传统金融对接机制和信用信息共享机制，实现两者的相互促进和相互补充，有效防范互联网金融特有风险和整个金融市场的系统性风险。

促进电子商务的可持续发展

针对互联网金融目前存在的“强线上、弱线下”，互联网金融线下服务滞后于线上业务的弊端，互联网金融机构和企业可发展线下代理商。同时，根据客户个性化需求与经济发展实情，进一步完善金融服务点的业务和功能，适当增加代理商的数量、多样化代理商的业务种类，加大力度探索线上线下深度融合的互联网金融模式，进一步提升城镇尤其是农村居民金融服务的可获得性与便利性。

完善互联网金融法律法规体系

目前我国互联网金融法律法规体系仍不完善，加快互联网金融的立法进程，促使其走向規范化，为互联网金融机构的发展提供更加有序的支撑环境刻不容缓，尤其是在不同互联网金融模式的不同市场定位、业务范围、监督管理等方面进行规范与完善，使各互联网金融主体明确自己的发展方向。除此之外，在制定制度规章时还需考虑城乡之别，即发挥各地政府因地制宜的优势，制定完善的互联网金融的准入规则和退出机制，为普惠金融发展营造安全的“互联网+”环境。

基金项目：湖南邮电职业技术学院院级一般课题“‘互联网+时代下的农村普惠金融体系研究”的阶段性研究成果（项目编号：17BZ06）

（作者单位：湖南邮电职业技术学院）

【参考文献】

[1]杨光.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].征信，2015（02）.

[2]李慧君，胡艳.基于互联网金融角度的农村普惠金融探析[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，13（07）.

[3]马九杰，吴本健.移动金融与普惠金融研究——互联网金融创新对农村金融普惠的作用： 经验， 前景与挑战[J].农村金融研究， 2014（08）.