银行与非银行金融机构的合作探究

江李帆

摘要：银行和非银行的金融机构在控制上的能力与风险上的识别能力是不同的、风险上的偏好和收益也是不同。所以，二者间有着内在合作的需求与可能。本文对银行和非银行的金融机构在合作上进行了探究，阐述了二者之间的异同，并且表明了二者之間都有哪些合作，与此同时，提出了促进二者之间合作的几点有效措施。

关键词：银行；非银行的金融机构；合作探究

现如今，经济体制的改革正在不断地进行着深入，非银行的金融机构在整个的金融总资产中占据的比重在逐渐的增大，逐渐的在推动着经济的发展。除此之外，我国的经济体制在改革的过程中，逐步向市场经济转型，作为主要的一个方式就是逐渐的将原来那些共有的经济剥离掉，重点是在发展上进行着增量式，使非公有制的经济占比逐渐增大，非银行的金融机构就是在改革发展过程中的产物，并且可以在改革的过程中起到积极的作用。

1.银行与非银行金融机构的异同

金融机构的体制在构成上是由银行与非银行的金融机构完成的。两者之间存在着的相似之处有很多。比方说，二者的在进行资金筹集的时候都是以引用的方式进行的，然后使之成为资产从而获利。但是，两者之间存在着的区别又是非常的明显，而就存在着的区别而言，我国和其它的国家有着完全不相同的理解，但是，基本上也都指的是创造出金融资产在性质上的不同。银行进行信用的创造功能的使用，经过发放和吸收贷款从而得以实现。而这只是依靠在负债上的增加就可以创造出在存款上有多倍的货币，最终形成一种新的购买力，把新的资源向经济循环之中输入，然后在进行货币的输入。这样就可以说生产货币的是银行

2.银行与非银行金融机构的合作

2.1银行和保险机构合作

有许多的中小型企业会因为风险比较高，所以在融资上是有着许多困难的。而银行和保险公司之间达成合作，进行保险业务的开展一定是一个极好的对策。对于银行来说，保险贷款既能使自身的风险被分担出一部分，并且还可以在一定的程度上使交易的费用得到了减少的同时又使自身在管理成本上得到减少。而为保险贷款进行担保的方式和抵押贷款、质押贷款和保证贷款进行对比来说，保险贷款是在贷款损失以后才发生的，银行在发生这种情况以后，是极其容易的就可以在第二个还款的来源上收回贷款[1]。而对于保险公司来说，更容易从第二还款来源将贷款收回。而对保险公司来讲，贷款的信用保险给保险公司进行新产品的开放，让保险公司的产品具有了多样化，并且使自身的业务因此有了极大的拓展。对中小型的企业而言，因为保险公司介入到其中，就可以间接的告知银行自己的公司在信用和资金上的状况，对以前存在着的银行和中小型的企业间在信息上的不对称等一些问题是非常有利于解决的，大大的使被保险的企业提高了信用评级。

2.2银行和创业投资机构合作

银行和创业投资的机构进行合作，针对高成长和高风险科技型的中小企业在贷款中比较凸显的两个问题就是在信息上的不对称和交易的成本过高。风险投资的机构对高科技这个行业是非常专注的，在技术上的评估是极具优势的，合理科学的对贷款需求方进行科技项目的评估。银行与之进行合作，能够使交易的费用和监督的成本得到降低，对高新技术的企业进行成长收益的分享与参与，这样就可以让收益和风险相对称[2]。对与创业投资的机构来说，银行的贷款能够使投资的企业在财务杠杆上得到增大，使股权投资在收益率上得到提升，银行和创业投资的机构达成合作的模式，比较常见的方式有两种，是横向和纵向。非常有名的硅谷银行在模式上就是典型的商业银行和创业的投资机构，也是最为成功的。

2.3银行和担保机构合作

因为中小企业最缺少的就是可以进行抵押的资产，在信用能力上还是不足的，很难依据传统的途径进行商业银行贷款的获取，若是使商业银行和担保公司达成合作，随之而来的就是两点的积极作用。第一点，在商业银行与担保公司之间进行信用风险的分配，对银行进行贷款风险的防范是非常有利的，使银行给中小企业进行放款的积极性得到提高。第二点，最主要的就是对于中小型的企业来说担保机构在信息上是有着绝对优势的，在对贷款业务进行担保接受之前，担保公司是需要对接下来进行担保的项目作出审核与调查，这也代表的就是银行所进行的风险检查，这样可以为银行提供帮助，不但帮助其进行项目的筛选使其在成本上得到降低，还能够帮助其提供一些在风险上的提示。

2.4银行和财务公司合作

银行是可以以财务公司特点为依据，进行自己的创新。在管理上进行标准化之前，需要做的就是对症下药，进行个性化的金融产品的提供——建立集团账户，一个企业的总公司和这个企业的下属公司都在一座城市，这个企业的总公司是需要进行财务公司的设立，设立的财务公司是需要和下属公司在分行各自进行账户的开设，财务公司在账内可以将全部的下属公司在账户上的余额反映出来，下属的公司在进行本公司账户使用的时候后受到财务公司在账务余额上的限制，这一种方式是便于企业对下属公司在资金上的情况有所掌握[3]。那么，当企业的总公司与下属的公司不在同一个城市就非常适合公司异地网络的结算方式，总公司进行财务公司的下设，财务的公司与异地的下属公司都是需要在商也银行之中进行对公账户的开设，财务公司需要做的就是把异地的下属公司资金向总公司进行及时的回调，或者是向下属的公司进行资金拨款的时候，可以经由商业银行进行异地划款，商业银行需要在异地结算的时候保证可靠、安全和方便、快捷。

3.促进银行与非银行金融机构的合作对策

3.1银证合作，进行杠杆融资的拓展

有了券商的引导以后，能够进行收购公司的探索，抵押并购后的收益和资产，通过银行获取贷款进行并购需要资金的筹集。现如今，商业银行未能直接进入到股票和信托的投资之中。但是，现在的商业银行可以知道投资银行、申请合作，进行融资项目的开展、资产重组和企业的财务顾问等一些投资银行的业务[4]。商业银行利用投资银行进行项目融资的拓展，以项目在建设上的周期为参考依据，分批次、分阶段的提供融资是为大型的基础设施准备的，比方说，市政设施、交通、能源等一些项目。

3.2基金托管业务

有相关的管理办法明确的规定，商业银行是以基金托管人这一身份进行基金资产的托管，全部募集到的資金都需要在银行进行专门账户的开立。因此，办理基金的申购和持有基金的人在发放获取的红利时都是需要经过托管银行进行代理。目前，我国的资本市场正在稳步的发展过程中，新证券的投资资金一定会不断的出现，基金的品种也将持续不断的在增加，进行证券基金托管的银行是商业银行，必然会使结算量和资金进行大幅度的增加，因此会让商业银行得到大量没有风险的收入——手续费。与此同时，还能够间接地进行资本市场中存款客户这一市场空间的开发。因此，商业银行需要将基金的托管业务当做表外业务中最重要的工作，对证券投资的基金业务在市场上的发展趋势进行着认真的研究，进行有关业务的支持软件的开发。

3.3搭桥贷款

针对一部分准备进行股票发行的公司或者已经将配股准备好的上市公司，由于在项目上已经完成立项，即将就要开工了。但是，因为由证券市场所募集来的资金还未准时获取到，这个时候券商为了进行投资银行这项业务的拓展，特别是担任股票的推荐人或者是承销商的身份，将自己设定为担保方向进行资金清算的银行表明为或者拟增发新股、配股的公司或者是拟上市的公司进行搭桥贷款的发放，银行的目的是使清算的业务得到稳定，可以和券商之间成为良好的合作伙伴，并且这种类型的贷款会因为受到了券商的担保，或者是投资的银行使用自有的资金进行融资服务的提供，随后会使风险降到最低[5]。因此，也是乐于进行此类贷款发放的。

结束语：

综上所述，本文对银行与非银行的金融机构的合作进行探究，阐述了银行与非银行的金融机构的异同，银行与非银行的金融机构有哪些合作中提出，银行和保险机构，并表明合作对于银行来说，保险贷款既能使自身的风险被分担出一部分，并且还可以在一定的程度上将交易的费用得到了减少的同时又使自身在管理成本上得到减少，对于保险公司来说更易从第二还款来源将贷款收回；银行和创业投资机构合作表明银行与之进行合作，能够使交易的费用和监督的成本得到降低，对高新技术的企业进行成长收益的分享与参与，这样就可以让收益和风险相对称。银行和财务公司合作时银行是可以与财务公司特点为依据，进行自己的创新促进银行与非银行金融机构的合作对策就是银证合作，进行杠杆融资的拓展、基金托管业务、搭桥贷款，有了券商的引导以后，能够进行收购公司的探索，抵押并购后的收益和资产，通过银行获取贷款尽心并购需要资金的筹集。

参考文献：

[1]辛雄飞.商业银行和非银行金融机构合作的探讨[J].城市建设理论研究：电子版， 2016（13）.

[2]王雪莹.浅谈商业银行与非银行金融机构的合作[J].商情，2017（10）.

[3]蒋楚云.商业银行和非银行金融机构合作的探讨[J].商场现代化， 2014（29）：171-172.

[4]姚黎明.论银行与非银行金融机构的合作--基于发展中小企业信贷视角的分析[J].现代商业，2014（11）：121-122.

[5]董君，张青.关于银行与非银行金融机构开展信贷业务风险体系梳理[J].现代商业银行导刊，2017（12）：16-21.