交易银行账户及支付服务创新

王鹏虎+朱琳+曹子杨

交易银行以互联网思维及互联网模式，围绕客户交易需求重构服务流程，提供随客户需求变化的迭代式创新，包括产品创新、终端创新、渠道创新、流程创新及管理创新等方面。本文以“共享、开放、协作、创新”的互联网思维分析交易银行账户及支付服务创新方向，包括数据创新、科技创新、合作创新、场景创新等新兴趋势及可落地性的创新实践。

账户及支付服务是交易银行业务的基石

交易银行是以提高客户交易效率和降低交易成本为目标，以电商为入口，以电子银行为渠道，以现金管理和贸易金融为服务内容，集综合化、生态化、互联网化于一体的公司金融服务。

交易银行服务于客户交易活动，而客户交易活动围绕账户及支付展开，可以说账户及支付结算是交易银行业务的基石。对企业而言，账户是企业财务管理的依托，支付是企业参与生产经营等经济活动中资金往来的基础。对银行而言，在“以客户为中心，以交易为导向”的理念指导下，交易银行以开立账户为起点，以企业采购、销售、生产研发、库存、物流等金融服务为重点，为企业采购、销售环节融资提供不同的解决方案。对社会而言，支付是经济活动中伴随交易的资金转移，是社会经济可持续发展的基础支撑。

支付结算业务以其轻资本、低风险、持续稳定收入等优点，正快速成为银行对公业务转型的重点研究方向。以中信银行为例，交易银行支付结算这项基础金融服务包括对单位客户提供账户开立、在线开户及综合签约、搭建多级账户体系、集团账户报告、账户信息推送通知、电子对账、批量付款、夜间支付、主动收款、推动账单收款、跨行代理收付款、自动收付款计划、多级现金池、本外币现金池、利息管理、电子票据等丰富的产品及解决方案。随着互联网思维及互联网模式的不断发展，支付结算业务模式加速创新，账户及支付服务呈现出科技创新、数据创新、合作创新、场景创新等趋势。

账户及支付服务的互联网思维创新实践

创新是发展的不竭动力，在利率市场化、银行竞争加剧、不良资产飙升的背景下，银行加速以互联网思维及Fintech科技创新来发展交易银行业务，以“共享、开放、协作、创新”的互联网思维研究支付结算业务，开放资源合作创新。共享账户数据、多元支付体验、跨界支付协作、支付场景创新等可成为当下商业银行账户及支付业务的创新实践方向。

共享云端资源，账户管理大数据化

账户是银行最核心的资源，聚集了客户最全面的数据信息。开户环节是客户和银行接触的起点，银行一方面以客户提交开户申请材料、客户经理开展尽职调查、柜员对客户开户资料进行合规性审查等方式了解并识别客户；另一方面，通过客户经理、销售经理、产品经理等多维度与客户沟通，为其按需定制交易银行产品及解决方案。

开户环节包含客户提交申请材料、开户资料审核、开户意愿核实、柜面开立账户、账务中心复审、人行核准备案等复杂人工流程。银行开展客户校验需要人行账户管理系统数据、工商数据、违法数据、案件数据、反洗钱数据、可疑交易数据等内外部多维度客户数据。以人工的方式开展账户开立及账户管理工作人力成本高、耗时多、效率低。因此，交易银行可从以下三个方面探索开户及账户管理业务创新。

以账户为桥梁，联通跨界数据资源。在大数据、云计算科技发展成熟的背景下，交易银行积极探索内外部数据共享机制。在合规前提下，建设集公安、工商、征信、财政、税务、法院、反洗钱及反恐怖融资等部门数据于一体的跨界交叉性数据资源体系，更高效识别客户、拓展业务。

将大数据应用于客户开户和客户信息管理。此举不仅可以节约大量的人工录入工作量，还可做到有效识别客户、了解客户和分析客户交易，从而更精准地服务客户的目的。通过集成的数据资源，结合人工智能分析等技术手段，实现数字化识别客户，提高客户识别的准确性，最大程度地遏制洗钱、恐怖融资等异常情况的发生；通过对账户资金性质、交易数据的分析，对不同客户账户设置不同风险标签，实现对账户的多维监管。

以账户数据挖掘反哺服务客户。基于客户交易过程中账户所承载的商品数据、物权数据、债权数据，应用客户画像、人工智能技术等手段，开展数据融资及智能信贷，高效甚至可在无人工干预的情况下为客户提供信贷等金融服务。

开放多元体验，打造支付科技创新

支付不仅是经济活动所引起的货币债权转移，更能够反映出客户当下及潜在的与交易关联的诸多诉求。因此，交易银行应不断推动支付结算业务的创新，致力于为客户提供生态的、开放的、互联网化的综合多元支付服务。

开展支付平台全流程多元化创新。企业的交易将带来支付，交易银行顺着企业交易的全流程探索支付业务多元化创新。在交易发起前，银行加强支付准入及流程的管理，同时重点创新支付渠道及渠道之间的交叉支付服务，例如柜台、网银、银企直联、电商网关、微信等渠道。在交易过程中，银行在收付账户、收付时效、收付币种、收付限额、收付体验等方面加速支付创新。例如，基于行政事业单位资金分户管理、法院案款分户收缴、电子招投标等多种场景，创新账户分层体系，推出资金登记簿分户核算服务。在交易完成后，银行在凭证、回单、清单、对账、信息推送等方面推出创新应用。例如，基于代发业务公私联动属性推出B端到C端的微信、短信等个性定制消息提醒服务。

加速发展交易银行智能引擎自动路由支付。交易银行整合行内支付通道、银联及第三方服务组织等内外部支付清算通道，为企业提供“一點接入，全网收付”的支付结算及资金划拨统筹管理。交易银行能够根据客户的支付时效、成本、地区差异、定制信息服务等不同属性，为客户灵活选择最优支付路由服务，提供包括但不限于实时支付、预约支付、批量支付、移动支付、跨行代付、跨行收款等跨行、跨境、跨币种的收付款产品，全方位满足企业的高效且低成本的资金收付需求。

智能支付衍生联想支付能力。交易银行可基于银行庞大的支付数据体系，建立交易数据的机器自学习机制，以细节制胜服务于支付结算用户体验升级，深入体现交易银行的服务能力。自学习机制可以基于支付数据挖掘，在支付信息的完整性、拓展性及智能联想性等方面大有可为。例如，客户通过人民银行大额实时支付系统进行跨行汇兑需提供三个基本信息，即标准的账号、准确的户名以及规范的开户行名称，其中，规范的开户行名称是指与大额支付行号对应的开户行名全称。当开户行名称冗长时，交易银行支付数据的自学习机制可以从海量交易数据中智能联想开户行全称，为客户提供便捷的贴心支付服务。

以公私联动场景突破移动支付。近年支付宝、微信、银联在零售业务领域培育了用户使用二维码、NFC等移动支付的习惯，在餐饮、商超、便利店、医院、交通等小额消费型业务场景中，居民已经习惯使用手机进行移动支付。而对公业务的操作员具有个人属性，对公客户特别是中小、小微企业，已表达出对于对公移动支付的期待。随着蓝牙Key、手机盾等安全认证方式的不断成熟，交易银行应重点结合中小客户、供应链客户业务场景，探索移动收款业务的创新。此外，百货、超市、电商平台等快消品行业的个人消费端已打通移动支付，快消品行业存在巨量的应收账款，也是供应链金融业务的新型突破口。随着支付场景的不断丰富及产业链的不断完善，交易银行聚焦公私联动场景，移动支付将以厚积薄发之势迈向全新的征程。

应用新型生物认证技术提升支付安全保障。传统的客户身份认证包含USBKey、短信等方式。随着生物认证技术的成熟，声波识别、指纹识别、虹膜识别、人脸识别等包含生物特征的新型支付认证技术将得到更加广泛和深入的应用。例如，指纹识别可应用于移动支付的身份校验；人脸识别可应用于开户核实、反欺诈等领域。交易银行将不断整合客户身份认证、位置认证、口令认证等安全认证方式，加以数据加密、系统软硬件安全等手段，全方位升级客户支付的安全保障。

支付介质呈现出多元化、无质化、智能化的趋势。支付介质在安全升级、便捷体验、成本下降的驱动下不断变迁发展。在互联网科技加速发展的背景下，支付介质已从传统的磁条卡发展到金融IC卡等芯片卡。随着零售业务手机支付的普及，人们越来越适应脱卡支付，实体卡介质正逐步淡化。科技的高速发展加速了支付介质的智能变迁，而人体本身的生物特征可以视为最独特的载体和介质，未来交易银行可沿着运用指纹、视网膜、虹膜、声波、人脸识别等生物技术做“无质化”的支付介质探索创新。

多方协作共赢，升级跨界支付合作

互联互通、协作共享的内外部多生态合作是交易银行业务模式创新的趋势。新时代下交易银行致力于打造创新的生态金融模式，搭建开放多元的朋友圈。就支付结算业务创新而言，多方协作是支付结算快速发展的内在动力和客观需求。

内部资源协同创新，B端C端支付服务联动创新。B2B对公支付结算服务的价值体现在企业供应链的上下游延伸，B2C对私支付结算的价值则体现在高度融入消费者的交易场景中。企业的生存和发展依赖于消费者，B2B2C的支付服务模式将企业和个人的需求高效整合，在教育、汽车、生活服务等领域具有广阔的发展空间。交易银行摒弃传统部门银行方式，从公司业务、零售业务、国际业务等关联部门加强跨部门业务协作，实现对公、对私支付结算产品的深度融合，以场景化的横纵贯穿服务打造差异化竞争优势。

积极探索与第三方支付机构的合作共赢。随着网联的落地，网联承担着第三方支付机构集中清算的职能，让支付机构立足于小额、便民、快捷的网络支付定位更加明晰。在网联中立平等的架构下，交易银行可重点与支付机构合作探索数据挖掘及公私联动业务的合作创新。一方面，支付机构积累了大量基于客户真实交易的数据及用户行为信息，可在客户定制信息服务、增值服务等方面进行深度挖掘。其信用中介价值也可应用于大数据分析，支付机构的海量数据对交易银行数据融资及智能信贷等业务创新起到数据支撑作用。另一方面，第三方支付机构定位于小额零售支付，适用于中小企业、电子商务及个人支付场景，而交易银行优势在于大宗交易服务，交易银行与支付机构可探寻服务合作，提供覆盖大中型客户、小微企业、长尾用户等多层级用户体系的支付服务解决方案。

联通境内外资源，扩展多维度跨境支付业务。积极响应国家一带一路、自贸区等跨境业务的发展战略，交易银行应积极探索跨境支付领域的服务创新，落实跨境电商、自贸区业务、跨境人民币资金集中运营、跨境银银直联等领域的支付创新，提供本外币一体化支付、跨境汇款、国际收支自动申报、跨境双向人民币资金池、FTN资金池等跨境、跨币种金融服务，切实发展具有全球视角的国际支付能力。

聚焦客户生态，发展内部标准化、外部差异化的支付服务。交易银行基于企业采购、经营、销售、回款等交易全链条对不同客户不同阶段的支付需求提供相应的产品及解决方案。交易银行以“内部标准化、外部差异化”的模式，对内研发标准化的产品及接口，对外为客户提供针对性强的差异化支付服务，以实现嵌入客户交易场景的支付输出服务。例如，对内应用银行支付及代发标准接口，对外以SDK等技术手段，进行企业代发业务与货币基金等理财业务的绑定融合创新，实现“支付+投资”“ 支付+融资”等定制创新。

创新收付模式，嵌入场景创新支付

支付结算是交易银行业务中最具有场景化特点的金融服务，发展交易银行支付结算业务，应嵌入客户支付结算交易场景并推出产品及服务创新。以支付场景作为纽带连接B端及C端，为C端提供基于购物、消费、医疗、教育、社交等生活支付服务，为B端提供原材料采购、仓储物流、产品销售各环节的支付、采购融资、供应链融资及收款等金融服务，从而拉动金融机构、信息资讯、商业经营、仓储物流等各产业链的有序循环，在支付的生态圈内形成资金流、信息流、商流、物流的有机闭环流转。场景化依托于生态化，交易银行通过跨界生态资源合作进行创新，基于场景研究支付创新，切实服务于实体经济，推动社会经济的发展。

交易银行账户及支付创新的新使命

交易银行的使命是服务实体经济，回归商业银行根本。对银行外部而言，交易银行的价值在于通过更先进的业务模式和“互联网+”的技术，降低企业及整个社会经济的交易成本，提高交易效率，更好地服务于企业的生产经营。对内部而言，交易银行的价值在于其承载了公司金融业务向着“轻资本、零售化、互联网+”三大方向的战略转型。公司金融业务以低成本负债、高收益资产、轻资本中收、批量化获客和数据化风控为目标。

助力公司業务转型。交易银行凭借丰富的支付结算渠道入口、便捷的在线支付结算产品、安全的支付结算保障、实时的配套消息提醒等服务优势，在批量获客、绑定客户、增加客户粘性、拉动低成本结算存款、创造持续稳定中收等方面起到了重要作用。

链式营销客户。账户及支付结算服务是现金管理业务的基础，为集团现金管理的资金集中、投资理财等服务打下坚实基础，同时，支付结算成为链式营销客户的融资拓展基础。以支付结算为基础，绑定结算及融资业务，深度融合现金管理及供应链金融，更利于交易银行业务的纵向深度发展。

数据反哺客户。账户交易及支付结算业务积累下来的数据具有高度真实性，交易银行应以账户及支付数据作为精准营销基础，升级风险控制，研究智能信贷及数据融资。通过数据分析精准细分市场营销，基于客户的差异化需求研发差异化的金融产品，以数据反哺客户，用数据服务客户，进一步拓展客户服务的广度及深度，实现交易银行服务实体经济的良性循环及不断服务升级。

（作者单位：中信银行交易银行研究组，其中曹子杨的单位为清华大学）