换道创新发展 服务实体经济

韩晓宇

2005年12月，在这个北方经济重镇和曾经的北方经贸与金融中心，诞生了一家新的全国性股份制商业银行——渤海银行。12年过去了，这家银行正走过童年， 进入少年。那么，这家中国最年轻的全国性股份制银行究竟发展得如何？下一步有何目标？有何策略？为此，我们采访了十九大代表、渤海银行党委书记、董事长李伏安博士。

谋划差异化战略

2015年6月，曾在央行、银监会多个岗位历炼了30年的李伏安出任渤海银行党委书记和董事长。上任伊始，李伏安的担子并不轻松。从外部环境来看，一是宏观经济增速已经放缓，中国进入中高速增长阶段，供给侧结构性改革正在深化，但整个金融体系存在着诸多风险隐患;二是监管也在强化，特别是建立在巴塞尔Ⅲ基础上的资本充足性要求和流动性要求在提高;三是金融科技对银行业带来了巨大的挑战;四是利率已经完全市场化、人民币汇率弹性进一步扩大，五是金融脱媒直接挑战银行的传统业务和模式。而从内部来看，作为一家成立只有10年的银行，银行网点还没有全面铺开，股权结构面临的不好解决的问题直接制约了上市进程和资本补充。显然，他们不能再走其他银行那样快速扩张的老路了，李伏安和他的团队非常清楚他们需要考虑如何另辟蹊径。

渤海银行成立后，以五年为周期， 制定发展规划。李伏安上任后， 恰逢“三五”规划的制定，而这个规划的制定应当结合最新的发展环境、体现最新的发展理念和形成独特的发展模式。李伏安明白，“一五”期间求生存，“二五”期间谋发展，而“三五”是渤海银行由“童年”阶段向“青少年”阶段转型的关键时期。从2015年9月起，渤海银行聘请国际知名咨询公司，协助编制了“三五”规划，并于2016年4月在董事会审议通过。规划中确定了成为“最佳体验的现代财资管家”的长远发展愿景;目标业务模式定位于“投行与资管为特色的综合性银行”。规划还明确了以客户为中心，通过特色化、综合化、数字化、国际化四大抓手，持续推动批发银行投行化和数字化的整体转型;推动金融市场业务向以资产管理和资金交易为主的资本中介中心转型; 推动零售银行精耕细作，打造针对“压力一代”“养老一族”的特色业务模式。

那么，如何理解“最佳体验的现代财资管家”这个定位呢？李伏安如数家珍地说道，“最佳体验”是让客户享受“随时、随地、随心”的情境化金融服务; “现代”意味着创新和引领潮流，充分利用最现代化的科技，树立最先进的经营理念;“财资管家”是为客户提供管家式的全面财富管理服务，让客户感受到“我们就是他们自己的银行，一旦选择，终身相伴”。具体来讲，“最佳体验的现代财资管家”精益管理新模式主要体现在以下四个方面：

一是优化客户结构，探索研究客户个性化的金融需求。他们主动构建了客户分层管理体系，聚焦符合国家产业政策发展方向的7个大类、10个小类重点客户; 重点面向传统高净值客户之外的大中城市新兴中产阶层（包括新创业者和新毕业大学生），寻找有增长潜力的目标客户，努力挖掘不同净值客户的差异化金融需求。针对不同行业不同客户，加强行业专业化研究，设计个性化的金融服务方案，增强产品的粘性，让客户无论是企业客户还是个人客户，不选则已，一旦选择就离开不了。

二是以贴心随行的管家服务，助力企业转型升级。李伏安认为，在金融脱媒和金融科技时代，银行需要从原来的资金中介要延伸到知识中介、智力中介。“现代财资管家”就意味着要丰富金融产品包， 从“融资”拓展到“融智”，在输出资金的同时输出智慧，做企业的内部银行，打造涵盖交易、投行、资管、咨询等全价值链的定制化综合金融服务能力，助力实体经济转型升级。渤海银行在这方面已经卓有成效，成功帮助众多战略新兴产业企业实现了跨越式发展。

三是创新服务模式，做“小微”“三农”的好管家。李伏安认为，做好普惠金融是渤海银行的应尽职责，关键是要找到合适的模式。渤海银行通过创新各类担保及增信手段、创新泛金融平台合作模式、创新供应链批量融资业务、创新金融科技应用等措施，深化跨领域合作，提高风险识别和定价能力，铺平服务“小微”“三农”的最后一公里。2017年上半年，他们新拓展的小微企业客户就达2638户，小微企业本、外币贷款较年初增长20.52%，高于全行贷款平均增速4.42个百分点，增速在全国性股份制银行中排名第二。渤海银行正以实实在在的行動，支持普惠金融的发展。

四是因地施策，支持城镇化和民生工程。渤海银行通过设计便捷高效的差异化金融方案，持续加大新型城镇化、重大交通项目和棚户区改造等民生工程的支持力度，进行差异化管家式融资服务。这些工作得到了所支持地区广大居民及当地政府的充分认可，为提升居民居住环境质量， 带动当地相关产业发展做出了积极贡献。

高效、便捷、全面的最佳体验，先进的现代化技术和经营管理理念，贴心个性化的管家式服务，“最佳体验的现代财资管家”已逐渐成为渤海银行的一张闪亮的新名片，品牌竞争力在不断增强。

推进数字化引领

渤海银行是十二家股份制银行中最晚设立的一家，很难像大型国有商业银行和成立较早的股份制商业银行那样在全国布局庞大的机构和网络，但是他们也有后发优势，如借助金融科技实现数字化战略， 借助人民币国际化和配合“一带一路”倡议实施国际化战略，配合国家区域发展战略，适应金融脱媒实施综合化战略，即可实现换道创新发展，后来居上。

从2013年以来，互联网金融在中国日益火爆，大有颠覆传统金融之势，银行业也感受到了这种强烈冲击。作为曾经主管银行业金融创新的李伏安，既看到了从互联网金融以及大数据、人工智能、区块链等金融科技应用带来的“鲶鱼效应”和巨大冲击，同样也意识到金融科技为渤海银行这样成立较晚的全国性股份制银行带来了快速发展的机遇和手段。为此，渤海银行提出了自身的数字化战略：endprint

一是不断深化“线上渤海银行”布局，积极拥抱金融科技。他们利用互联网平台，积极打造直销银行、交易银行、场景银行和平台银行，为客户提供一揽子综合金融解决方案。截至2017年上半年，全行电子渠道客户数量同比增长54%，电子渠道交易量同比增长353%，电子渠道中间业务收入同比增长126%，初步形成了一个高效便捷、功能强大的“线上渤海银行”。

二是助力消费金融发展，为实体经济注入强劲动力。以消费者个人体验为突破口，探索未来金融消费新方式。目前，渤海银行已成功上线“拎包贷、公信贷、渤银公闪付、接力贷、赎楼贷”等产品，为客户提供涵盖衣、食、住、行全方位的消费信贷服务。消费信贷的发展，直接刺激与消费相关实体经济的发展。

三是积极与互联网科技龙头企业进行合作，利用各自线上线下的平台优势，实现优势互补。例如，2017年4月渤海银行与腾讯微众银行合作的微联合贷款业务正式投产上线，截至6月末，累计发放超过12万笔，累计放款8.08亿元。

四是按数字化要求进行新的网点布局和原有网点转型。李伏安认为，即使在数字化时代，作为一家拥有全国性股份制银行牌照的银行需要在主要城市的核心地带有自己的物理网点，这是银行品牌的需要。但是，必须以数字化手段建立新型的网点和改造早期成立的传统网点，将物理网点建成智能化的和体验式的，相应地， 网点的员工应当是顾问型的。当然，网点的作用更多在于品牌宣传、产品介绍、客户体验和客户活动。如太原分行，就在重要位置开设了6家新型网点。

通过线上全面布局、注重消费信贷、平台优势互补等数字化战略，以科技创新为核心，充分利用移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术手段，渤海银行的业务营销、产品服务、风险控制和营运操作等方面取得了很多创新发展成果，提升了金融服务的效率和水平。

探索综合化和国际化

李伏安明白，随着实体经济转型升级、金融改革不断推进，我国高度依赖银行贷款的间接融资模式势必发生深刻变化，商业银行传统盈利模式面临巨大挑战。而随着我国居民财富快速积累和投资需求显著增强，多层次资本市场的不断发展，多元化、综合化的金融服务模式已是大势所趋。

为此，渤海银行在“三五”规划中确立了“打造以投行和资管为特色的综合型银行”的阶段性目标。围绕这一目标， 不断推动投行和资管产品创新，为企业客户提供跨市场的综合金融服务，推出了以“股权直投、产业基金、资产证券化、定向增发”为主的投行产品服务体系;依靠托管银行优势，打造了“渤海银行金管家”基金外包服务品牌，同步提供存管、托管、资管外包服务，外包业务规模在同业中处于领先水平;形成了财务咨询、融资方案设计和衔接各类非金融业务的综合金融服务体系，提升对企业客户的嵌入式服务能力。

李伏安表示，渤海银行一方面将抓住各类政策机遇，通过合资新建子公司等方式，不断完善金融牌照布局，另一方面加大与其他金融同业的合作，从而逐步建立以银行业务为核心的综合经营体系，打造与金融产业价值链相结合的金融生态服务平台，提升服务实体经济的综合能力。

天津是中国北方对外开放的门户， 也是首批沿海开放城市，天津港也是北方最大的港口，具有良好的国际化基因。天津自贸区的建立，“一带一路”倡议和人民币国际化等重大战略机遇，为渤海银行走出去创造了良好的政策环境，而且金融体系在服务企业走出去及“一带一路”建设中将发挥至关重要的积极作用。渤海银行自身也有国际化基因，成立时渣打银行就是第二大股东。李伏安认为，这些优势和机遇要求渤海银行不仅要立足天津、深耕京津冀、服务全中国，更要具备国际视野，采取国际化战略，提高自身经营水平。

那么如何进行国际化战略呢？李伏安认为，渤海银行的国际化战略可以分为三个方面：第一，充分利用外部资源为我所用，学习国际先进金融管理技术，提升金融风险防范能力和水平;第二，紧抓国家重大对外发展战略机遇，用国际化视野和思维，推进本行的国际化发展;第三，渤海银行将以“服务核心客户”为国际化的主要目标，结合自身优势，量力而行，满足企业“走出去”和开展国际产能合作的有效金融需求。

从短期来看，将以天津自由贸易区和香港作为重点发展区域（争取2018年香港分行开业），为客户提供多种选择，实现服务的多样化、定制化以及成本优化;从中长期来看，将进一步拓展和完善海外布局，5年之内力争在海外扩张分支机构布局，由环渤海区域走向全国、迈向世界， 力争成为一家区域性国际化银行。李伏安认为，党的十九大特别强调要推动形成全面开放新格局，要创新对外投资方式，促进国际产能合作。渤海银行将密切关注中国的对外开放，使自身的国际化能更好地服务于国家的对外开放新局面。

助力京津冀协同发展

李伏安上任之后，恰逢京津冀协同发展提上日程之时。雄安新区战略定位的横空出世则是京津冀协同发展的重要环节。李伏安认为，渤海银行在促进京津冀协同发展和雄安新区建设中具有地缘优势。他们就要紧抓京津冀协同发展和雄安新区设立带来的重大历史机遇，充分发挥总部坐落在天津的区位优势和在京津冀地区业务基础好、网点布局多、业务总量占比高的地缘优势，发挥全国性股份制银行的金融全牌照优势，集中银行的全国性资源全力支持京津冀协同发展和雄安新区建设。

按照《京津冀协同发展规划纲要》， 渤海银行成立了支持京津冀协同发展专项领导小组，从行业、区域、市场等维度制订业务规划，在客戶选择、风险偏好、资源配置等方面完善支持的政策措施，持续提升支持京津冀协同发展效能。例如，针对京津冀协同发展中交通一体化建设、新型城镇化建设、大气污染联防联控等重点领域和项目，渤海银行不断提升专业化服务能力，分类把控、因地施策，持续加大支持力度。截至2017年上半年，渤海银行在京津冀地区设有营业网点78家，实现重点区域营业网点全覆盖，表内外授信余额达到3870亿元，近年累计通过各类金融产品为京津冀地区政府和企业提供融资总量近万亿元。endprint

雄安新区的设立，为京津冀地区注入了新的发展动力，助力京津冀协同发展战略全面向纵深推进。目前，渤海银行正在持续跟进雄安新区建设规划，主动与当地政府职能部门和企业对接，重点针对区位功能调整、产业升级改造及其配套基础设施建设提供全方位金融服务。目前，渤海银行已经完成区内企业授信124亿元，储备项目220亿元。未来，渤海银行拟在雄安新区设立分行，更直接地参与雄安新区建设。

在支持京津冀一体化建设和雄安新区设立的过程中，渤海银行的创新能力和服务水准得到了极大提升，客户资源、市场资源不断积累扩大。借助国家重大发展战略的东风，渤海银行将把地缘优势充分转化为自身成长的驱动因素，实现自身的跨越式发展。

平衡风控与创新

风险管理能力和创新能力都是一家银行的核心竞争力，平衡这两方面需要有好的制度安排和执行落实。作为曾经的监管官员，李伏安对风险管理的认识非常深刻，作为学者和曾主管金融创新的官员， 他对创新又持更为积极的态度。在李伏安的领导下，渤海银行党委和董事会及管理层试图寻求风险管理与创新发展的平衡。

在监管加强的大背景下，渤海银行不断完善矩阵式垂直独立的风险管理体系，实现了风险管控与业务的相互分离和制约：一是建立了“底线明确、上限打开、分类管理、动态调整”的授信政策管理体系，不断完善风险管理制度。二是积极推进实施审批专业化分工，在投行和金融市场等专业领域采取了“嵌入式”审批模式，严把授信准入关，加强集团客户审批管理，防范集中度风险。三是完善区域审批中心及分行授权规则，目前在全行成立三大审批中心，进一步优化因客授权、专项授权的运行机制，强化授权执行情况的监测与检查。四是不断推进信息系统建设，强化对授信审批数据的跟踪分析，扩大预警信息扫描范围，细化监测指标，不断优化预警系统。

在一系列风险控制措施的作用下，渤海银行的不良率、流动性比例等主要监管指标始终合规。特别是依靠内生利润积累并通过发行次级债、二级资本债，实施资产证券化，发展资本节约型业务等举措， 渤海银行实现了资本充足率、核心一级资本充足率指标始终满足监管要求，有效缓解了新兴银行资本不足的压力，确保资产质量稳定健康。

李伏安说，全国第五次金融工作会议提出要强化监管，提高防范化解金融风险能力，守住不发生系统性金融风险的底线。接下来的一系列政策都围绕金融去杠杆的目标，刚刚征求意见的资管办法意味着开启了协调监管的新时代。十九大报告也将防范系统性金融风险放在重要地位。渤海银行将严守风险底线、严格风险管理制度、改进风险管理技术，进一步提升全面风险管理能力。

李伏安认为，创新与风险管理并不矛盾，创新能力有助于提升风险管理水平， 良好的风险管理水平是进一步创新的基础。渤海银行一直以来注重创新发展，可以说，高效的转型创新是近年来渤海银行发展的核心优势之一。创新转型是渤海银行“三五”规划的重要基调，在同业纷纷转型的大背景下，他们主要从以下三大方面，加快创新转型步伐，打造创新驱动新引擎：

一是创新经营治理机制。首先是股权结构的创新，渤海银行从发起设立阶段就引进境外战略投资者、国有股本和民营股本;其次是流程机制创新，持续优化部门的业务流程和组织架构，明确总分行各层级协调机制;再次是风控管理创新，建立了垂直独立的风险管理体系，实施差别化授权，充分发挥各级审批主体的专业优势;最后是治理体系的创新，建立了流程管理的矩阵式营运体系，实现了后台业务集中而高效的处理。

二是创新金融服务模式。渤海银行始终坚持以客户为中心，探索新型服务模式，着力提升客户服务体验。第一，持续推进流程再造，深化金融科技应用，不断提高业务自动化水平和处理效率;第二，积极推进网点智能化建设，大力开展专业化产品和渠道创新，提供丰富的产品序列;第三，充分运用互联网渠道开展产品创新和服务创新，探索直销银行发展模式;第四，扎实进行服务创新，以提高客户满意度为导向，不断提高客户服务质量。

三是创新精益管理体系。第一，渤海银行的资产负债管理由传统的规模化、比率化管理正在向以价值创造、主动管理为核心的模式转变，资产负债结构日趋合理。第二，财务精细化管理水平不断提高，管理会计体系和信息应用机制日益成熟。第三，人才队伍管理培养机制不断完善，干部员工队伍结构持续改进，薪酬激励作用充分发挥，员工归属感得到增强。通过创新，各方面的管理体系不断精细化，管理效率明显提升。

正是在治理机制、产品服务、内部管理等方面进行的一系列創新转型的推动下，渤海银行敏锐地把握了市场上各种新业务机遇，并将增长机会转化为高成长性的财务表现和股东价值回报，企业价值得到了很好的实现。

截至2017年6月末，全行资产总额达到9，576亿元，较年初增长11.85%;全行1～6月实现营业收入132.54亿元，同比增长22.78%;实现净利润50.79亿元，同比增长20.61%。在英国《银行家》杂志发布的全球银行1000强排名中，渤海银行排名由2006年的590位上升为2017年的200位， 提升了390个位次。显然，渤海银行这些成绩的取得，与科学制定并认真贯彻执行“三五规划”密不可分，与银行很好地控制风险、创新发展的努力是分不开的。

开启远大新航程

渤海银行是十二家全国性股份制银行中还未上市的三家银行之一，主要障碍是2011年渤海银行第二次增资扩股中出现了“信托持股问题”，按照IPO审批惯例， 公司上市前存在的信托计划持股部分必须进行清理，否则不予放行。然而，这部分股权清理之路非常艰难，由于诸多原因被拖延下来。

李伏安说，经过艰巨的努力，解决信托持股问题已经取得了突破性进展。接下来，将加快完成第三次增资，并启动资本市场上市的各项工作，争取尽快在确定性比较大、把握性比较大的市场实现上市， 目前看来在香港上市的可能性较大。只要上市成功，就可打通常态化的资本补充渠道，解决困扰多年的发展难题，渤海银行将驶上发展的快车道。

当然，李伏安明白，要想实现银行的愿景，实现可持续发展，上市不能一劳永逸地解决问题，更重要的是还是要把握历史发展机遇，抓管理和创新，真正落实发展战略，形成核心竞争力。

十九大刚刚闭幕，中国正在走向新时代，新时代有机遇也有新挑战。作为金融系统十九大代表的李伏安带领渤海银行党委近来一直在思考十九大之后渤海银行如何发展的问题。关于下一步的工作，李伏安如是说：

首先，深入贯彻落实党的十九大精神。以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，不忘初心践使命，担当实干促发展，紧紧围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项重点任务，立足服务经济社会发展全局，强化党建引领， 坚持“稳中求进”的工作总基调，持续深化转型创新，不断提升核心竞争力和风险抵御能力。

其次，积极适应宏观环境变化。央行于2015年12月28日正式引入“宏观审慎评估体系”（MPA），在2017年一季度， 央行将表外理财纳入宏观审慎评估体系， 并明确提出需要更好发挥“货币政策+宏观审慎政策”双支柱政策框架的作用，积极探索货币政策与宏观审慎政策的协调配合。围绕这些变化，渤海银行将加快资本补充进程，采取优化资源配置、改善业务结构等措施积极适应宏观金融政策变化。

再次，进一步落实“三五规划”。围绕“最佳体验的现代财资管家”发展愿景，将完善多层次的综合金融服务体系， 以客户为中心，通过特色化、综合化、数字化、国际化四大抓手，持续推动转型创新，深化产品和盈利结构调整;抢抓业务发展机遇，积极寻求利润增长点;加强全面风险管理，努力推进各项业务快速发展，经营业绩稳步提高。

最后，更好服务实体经济。在自身发展壮大的同时，渤海银行将以精益化的金融服务，支持实体经济发展中的重点领域与薄弱环节，为天津高水平建设“一基地三区”，为深化供给侧结构性改革、加快实体经济转型升级夯实根基，为全面建成高质量的小康社会做出新的更大贡献。

我们相信，渤海银行在李伏安博士的引领下，将继续发挥后发优势，换到创新发展，加足马力，踩好刹车，奔向更加美好的未来。endprint