创业担保贷款“尤溪模式”实践与思考

陈天湖

创业担保贷款“尤溪模式”实践与思考

陈天湖

本文通过分析创业担保贷款的现实意义，立足于尤溪县总工会和尤溪县恒信融资担保有限公司的担保贷款模式与实践，通过在实践中找问题、找不足，提出进一步完善创业担保贷款工作的措施及意见建议。

现实意义

当前，大众创业、万众创新的理念越来越深入社会，而创业担保贷款由政府出资委托担保机构提供贷款担保，解决创业人员盲目创业及资金不足问题，可以有效推动“双创”，促进地方经济发展。

缓解城乡就业压力。当前，我们面临的就业形势十分复杂和严峻，既有国有企业改革中下岗职工自谋出路难的问题，又有面临着大量进城务工人员、大学生、退伍军人以及城镇其他失业人员就业出路的问题。创业担保贷款作为政府促进就业再就业的一项重要政策与有效手段，可以大幅减轻城乡就业压力，在推进城乡就业工作中发挥重要作用。

帮扶小微企业发展。在经济发展过程中，由于小微企业固有的市场弱势和经营管理模式上存在的制约和障碍，小微企业贷款面临着一系列的困难。创业担保贷款由于门槛较低，手续简便，可以较好解决小微企业现金流紧张，资金来源不稳定的问题，扩大小微企业生存空间，促进企业健康有序发展。

推动创业型城市建设。落实创业担保贷款政策是推进创业型城市创建的重要举措之一，可以进一步优化创业环境，促进地方经济发展，带动创业和再就业。落实创业担保贷款政策，扩大创业扶持政策的普惠面和覆盖面，可以更好地推进创业型城市建设。

“尤溪模式”实践

尤溪县总工会建立小额担保贷款机制以来，经过多年的探索和实践，已经构筑了涵盖职工、退休军人、高校毕业生、进城农民、小微企业等多主体的助力创业就业的工作模式。

搭建创业平台，帮助职工创业“起好步”。尤溪县的国有企业改制以后，当时很多下岗职工必须自谋生路、自主创业，但是其在自主创业的过程中面临着一个最大的难题——资金问题。尤溪县总工会通过深入调研，结合本县实际，筹集了100万元作为下岗失业人员的创业担保贷款基金，并针对运行初期出现的贷款人诚信不足、贷款人数多、贷款金额小、催收成本高等种种问题，成立了恒信担保有限公司，将自身的无限责任通过和尤溪县信用合作社签订协议的形式转变为担保公司的有限责任，将小额担保贷款工作和机制从社会化倾向转变为市场化模式，有效化解了还贷风险。

恒信担保有限公司成立后，在促进创业就业工作上继续发挥着引领和助推作用。尤溪县政府在这个过程中也大力支持，先后增资1900万元，极大地扩展了公司的帮扶范围和帮扶力度，公司担保贷款对象也从原来下岗失业人员拓展到了小微企业、在读或者大学生、进城农民、退伍军人等多个社会主体。截止到2016年12月，累计为下岗职工等担保贷款6437万元，为企业担保贷款960万元，为灾后重建农户担保贷款1337万元。

构建五项机制，帮助职工创业“铺好路”。为了帮助创业者提升创业成功率，尤溪县总工会建立系列帮扶机制，解决职工创业过程中面临的政策不清、技能缺乏、经验不足等问题。一是建立政策引导机制，制订系列创业担保贷款扶持政策，联合人社、财政、银行等多部门建立了“一条龙”政策服务体系。同时还为职工首次创业积极争取财政贴息等政策。二是建立项目扶持机制，建立了涉及花卉业、种植业及农产品销售等领域的21个职工创业项目库，并帮助对项目市场需求、生产管理、技术要点、资金要求等方面进行分析，为职工创业引好路。三是建立培训提升机制，与干部学校、职业院校合作，开展交流培训、集中培训、现场观摩和社区培训等多种方式培训，提升创业人员的自主创业能力。四是建立导师帮带机制，从各行业致富带头人、创业成功人士、专家学者中征集志愿者担任“创业导师”，建立各创业导师引导扶持机制，对新创业职工实行面对面、心贴心帮带服务。五是建立典型引领机制，对创业人员做好跟踪服务，及时选树各类创业先进典型，并在各类媒体上开展系列报道活动，推动全民创业热潮。

同时，还加强了内部管理制度的建设，一是加强对贷款对象的审核和诚信教育，为每一个贷款户建立一个档案，对创业的情况、项目进展的程度、项目指导者提供服务的质量等进行跟踪。二是完善公司反担保制度，担保贷款需要创业申请人提供1至2名信用良好、收入稳定的机关单位与企业事业人员进行反担保，企业贷款担保则需要由1个以上有实力企业进行互保或反担保，使担保贷款资金安全得到有效保障。

不断开拓创新，帮助职工创业“栽好树”。通过多年实践，尤溪县恒信担保公司得到了有效发展，尤溪县被全国总工会确定为小额担保贷款示范县，其在创业担保贷款工作上树立了工会工作机制创新的一个榜样和典型，《福建日报》、《工人日报》及福建电视台等媒体多次做了宣传报道。目前，恒信担保公司资本金从刚开始的100万元提升到了2000万元，担保贷款放贷比例也提升到1:5，这为各类创业者带来了更多的发展机会和创业机会，有效增强了本县的经济活力。从去年开始，担保公司不但建立了职工服务大厅，还更加重视创业培训队伍和企业家导师团队伍的完善，以便让创业者能够获得完善、全面和立体的服务体验。同时，还举办创业论坛活动和创业之星表彰活动，让更多的创业者了解到担保贷款的作用，提升其自主创业的信心和意志力。

创业担保贷款不但开辟了创业带动就业的有效途径，提升小微企业发展后劲、增强自主创业人员创业能力，增进政府与企业、职工群众的密切联系，而且实现了从输血功能到造血功能的转变，一大批就业、再就业、自主创业的典型正如雨后春笋般涌现。通过担保贷款服务，已经有接近1700名下岗失业人员成功地实现了自主创业和再就业，他们成立的个人独资企业或者个体工商户，在促进本县就业和再就业上发挥了极大的作用。截止目前，已经有531家企业或者工商户享受到贷款贴息政策，补助金额高达584万元。

存在问题

尤溪县创业担保贷款有效地解决了各类人员创业资金不足及创业成功率不高等问题，成为政府改善民生、扩大就业的一项重要举措。但在工作运行中，我们也发现创业担保贷款的发展也面临一些瓶颈问题。

担保贷款门槛较高。尤溪县担保贷款对象虽然从原来下岗失业人员拓展到了在读或者大学生、进城农民、退伍军人等多个社会主体，但现行的创业担保政策要求，创业人员在申请担保贷款时，本人及其家庭成员应没有其他商业银行贷款记录，这使得符合贷款条件的人大幅减少。

担保方式比较单一。根据恒信担保公司有关规定，担保贷款需要创业申请人提供1名以上信用良好、收入稳定的机关单位与企业事业人员进行反担保。2014年以来，尤溪县进一步深化公职人员欠贷欠息清理工作，纠正和制止有关公职人员提供担保行为，致使申请人无法找到信用良好的财政拨款公职人员进行反担保。

担保程序不够简化。创业担保贷款涉及多个部门，办理手续需要社区居委会、人社局、担保公司、信用联社等多个部门审核，而各部门审核程序各不相同，造成了各相关部门重复管理，程序不够简化，在规定时限内往往难以审核、审批。

对策建议

创业担保贷款是一项民心工程，也是掀起全民创业热潮的一项重要举措，要使这项惠民政策发挥最大效用，任重而道远，必须采取切实有效措施推进这项工作健康有序发展。

政府重视，部门合力共为是前提。创业担保贷款涉及面广，情况也比较复杂，政府部门要高度重视该项工作，制订相关的配套政策，并建立由人社、财政、金融、担保公司及相关部门的联动制度，及时研究解决担保贷款运行过程中面临的困难和焦点问题，共同推动这项政策落实，形成政府统一运作、部门协力配合的局面。

完善制度，建立长效机制是关键。创业担保贷款不仅是放款解决创业者资金不足的单一问题，还涉及到创业项目帮扶、培训帮扶、项目跟踪等工作，以提高创业人员的创业成功率。因此，要进一步完善担保贷款工作内部管理制度及各种服务制度，通过一系列长效机制来简化程序，提高工作效率，把惠民政策真正落实到创业者身上。

探索载体，扩大覆盖范围是重点。要推进大众创业、万众创新，就要提高担保贷款政策的覆盖面，而不能只有少数人受益。要根据不同创业者的实际情况，适当降低担保贷款门槛，改变单一的反担保现实，探索不同类型的反担保方式，把反担保范围扩大到各种利于变现或抵押的财产或物品，真正解决担保难的问题。

加大宣传，扩大政策影响是基础。对于创业担保贷款，人社、财政、金融、担保及相关部门要结合本部门实际情况，加大对贷款政策、优惠措施等内容的宣传力度，及时对创业先进事迹跟踪报道，让广大创业人员更加熟悉政策，能够较好地运用政策，为营造良好内外环境奠定基础。要通过各种媒介的层层宣传，让更多想创业的人员主动融入进来，真正走上再就业和致富之路。

加强引导，科学评价体系是保障。担保贷款的风险控制是做好这项工作重中之重，因此要建立健全一套科学的信用评价制度和担保贷款的评估评价体系。信用评价制度着重评估申请人信用状况，也可以提高其信用及诚信意识；担保贷款评估评价体系，可以对创业人员各项创业指标进行量化，提高每一笔担保贷款的成功率，使每笔贷款都用在最需要的地方，发挥创业最大经济效应及社会效应。

（作者单位：福建省尤溪县总工会）