探讨我国保险公司风险管理层面存在的问题及对策

李雅

探讨我国保险公司风险管理层面存在的问题及对策

李雅

保险公司风险管理是通过对风险的识别、权衡与防范，采取有效的方式，从而降低自身风险发生的几率。风险管理作为防范及化解保险公司风险的致胜法宝，在实际运用过程中却暴露出了诸多问题且制约了其进一步发展。文章揭示了我国保险公司风险管理层面存在的一系列突出问题，通过分析问题有针对性地提出了相关对策，希望能对我国保险公司风险管理的进一步发展提供帮助。

保险公司；风险管理；对策

一、引言

随着社会的发展与进步，保险业已成为完善社会保障机制最为重要的行业。保险行业因其不仅要承担解决用户的风险，还要预防及转化自身经营过程中所面临的风险。而保险类企业因面临两方面的风险，导致其在经营管理中所面临的未知风险，要远远大于其他行业。因此一旦发生风险危机，将会严重阻碍保险公司的生存与可持续性发展。现阶段，保险公司在实行风险管理过程中存在缺乏完善的风险管控系统、风险管控意识不强等一系列突出问题。对此文章给予了相应对策从而能有效化解风险，保险公司应采取加强企业风险管理，提高企业管理与业务人员水平等方式控制风险，这将有利于减少阻碍企业发展过程中的不良因素，从而推进保险类企业高效迅速的发展。

二、我国保险公司风险管理层面存在的突出问题

（一）风险管理水平低，缺乏风险管理理念的认知

保险公司是以获益为目的的企业，在实际运营过程中十分注重经营业绩，对企业风险管理的认识薄弱，风险管理技术水平不高，缺乏合理有效的风险评估类别标准。同时，保险企业在风险管理相关理论起步较晚，管理人员对此抱有侥幸心理，认为风险管理对企业不会造成多大伤害，企业完全可以应付风险管理。现阶段，保险行业竞争激烈并呈现白热化现象，一味的追求业绩攀升反而忽略了对风险的管控，久而久之，必然会制约整个保险行业的长期发展。少数保险公司虽及时进行了风险管理，但在其过程中却呈现过于重视事后控制，反而忽视了较为关键的事前控制。

（二）保险公司重业务轻管理，增加了风险的发生几率

当前，保险公司领导高层普遍存在整体风险管控意识不强，缺乏可持续性效益观念，未制定可应对长期风险管控的举措。一直以来，保险公司强调保险费用的增长，导致业务工作人员过于重视业务规模的扩大，反而降低了业务质量，对投保人员的投保申请审核力度不够，因追求表面业绩而私自签单承保等违反公司规定及要求的操作偶有发生，使得保险公司面临的承保理赔风险大大增加。某些保险公司违反规定的资金利用与长年累计的呆账，使得企业增加了偿付能力危机的发生几率，造成保险公司无法维持正常经营。

（三）缺乏有效的风险管理系统

当前我国保险公司的风险管理机制已不能满足业务发展需求，风险管理信息系统相对落后。传统的风险管理机制仅能管控单一较为重要的风险，易忽略经常不被人重视的风险，但是往往越不被人重视的风险越会引起重大危机。风险的出现一般会引起连锁反应，但传统的风险管理模式存在弊端，无法全面把握风险之间的关联特点以及整个企业的风险管控。保险企业拥有完整有效的风险管理系统，不仅可以实现数据信息在相关机构的共享，而且能提升保险公司风险预警与防范能力。现阶段，大多保险企业的风险管理体制尚不完善，与风险相关的信息无法实施有效的系统分析与处理，难以为风险预防与管控人员提供合理有效的理论与实操保障。

（四）缺乏风险管理相关人才

目前我国保险公司为在激烈的市场竞争中分得一杯羹，以获取更大的市场份额，一味的增加业务人员反而降低了对风险管理人员的专业素养与风险意识的审核标准，不利于保险公司的整体发展。保险类企业的风险管控方式已不能满足对企业总体、长远目标的考虑，相比于发达国家的风险管控水平差距较大，缺乏相对先进的风险管控模式与技术。现阶段，我国不仅紧缺能力较高的风险管理人才，而且，公司缺乏对人才的再培训，无法为企业的风险管理人力方面提供保证。

三、针对我国保险公司风险管理的相关对策

（一）树立正确理念，建立完善风险管理文化

我国保险公司应摒弃重业务轻管理的理念，加深对风险管控的认知，使公司全上下人员增强防范风险意识。企业必须有实施风险管控的紧迫感，并且要将风险管控文化成为企业内部文化的一部分，逐渐形成风险管理能够创造价值的新理念，牢记风险与收益成正相关关系。此外，企业高层管理人员应以身作则，在对风险管理文化建设中起带头作用，逐步带动整个保险公司形成良好的风险管理文化氛围。

（二）建立完整的风险管理体系

我国保险公司应构建风险管理委员会，建立专门机构和相关人员负责风险管控工作，加强各机构间的沟通相互协调，合作完成风险管理任务。从企业总体出发，把握保险公司的风险管控。借鉴发达国家相关经验，建立完善的风险管理体系，将风险责任明确到公司的每个人，强化员工责任意识。保险公司应制定基于本企业实际状况以及同行业领域的风险政策与信息交流的相关制度，完善核保体系，强化核保管控，建立合理完善的核保权限，从而为降低风险的发生、提高管控能力提供制度保证。

（三）实行三方相互监管的模式

保险公司、保险行业以及政府机构应相互合作、相互监督。政府部门应对整个保险行业进行有效的监管，实行等级管理方式，按照公司信用等级、偿付能力等相关指标将其划分为不同等级，从而选取不同的方式进行管控。利用奖惩办法对不同等级的保险公司进行鼓励与鞭策。保险行业应构建同行业监督机制，从而减少各公司因抢占市场份额而出现违规行为的不良竞争。保险公司应细化核保程序，将风险发生责任具体到个人，从而降低业务人员因追求经营业绩而忽略保单质量的发生几率。有效运用三方监督方式对于减少短期行为、业务人员违规行为以及保险人恶意投保等情况发生具有重要作用。

（四）加强风险管理人才的培养

保险公司要在强化业务管理的同时，提升业务质量，尽可能在较短时间内创建一支专业水平高、知识技能丰富、懂管理与风险的经营队伍。现阶段，我国保险企业风险管控人员存在较多问题，无论是质量还是数量都远远不如其他国家，因此，我国保险类企业想要紧跟国际行业发展的步伐，规避风险的发生，必须要加快培育与吸引相关人才。吸引外部人才的同时，将企业内部可塑人才与国外人才进行交流与学习，取长补短，从而将先进有效的技术与方式应用于本企业，从而提高风险管控队伍水平，推进企业实施风险管理的进程。

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[3]符宁,于震.投资型寿险产品发展现状及保险公司风险分析[J].东北师大学报(哲学社会科学版),2017，(05).

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1008-4428（2017）11-30-02

李雅，紫金财产保险股份有限公司南通中心支公司。