浅谈农村土地产权抵押贷款风险补偿机制

摘 要 对于农村土地融资难的问题的一个解决方式是通过实施农村土地产区抵押贷款，并且已经在全国多个地区进行了试点，取得了非常好的成绩，这样就为“三农”赢得了更多的资金支持，但由于此项业务发展时间较短，缺乏成熟的制读规范和发展的经验。所以实施起来会有些风险，对待农村土地产权抵押的贷款政策所有的风险均需谨慎。以防遇到因土地产权抵押诱发的多种风险，国内各个参与试点的区域均在努力地寻求研究风险补偿机制，文章对农村土地产权抵押风险补偿机制的研究，就是想要为农村地区的融资提供一个借鉴的理论依据。

关键词 农村 土地产权 抵押贷款 风险补偿机制

作者简介：魏庆，公安边防部队士官学校，专业技术九级讲师，研究方向：民法。

中图分類号：D922.3 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.193

这几年来，农村产权抵押融资的方式已经在全国多个地区进行了，这样的方式是解决农村融资制度性阻碍的一个重要的方法，活跃了农村的资金，增强了村民运用资金的概率，拓宽了农民筹集资金的路径，方便融资的开展。然而我们不可因为它的收益就忽略了农村土地抵押产权所以引起的风险。随着农村土地产权抵押的逐步成熟和成功推进，风险控制更具必要性，而基于国内绝大多数试点区域来看，产权抵押贷款风险不管是在理论上还是实际上都是极大的缺乏。所以急需寻求出有效的解决办法，制定和建立好符合当地情形的产权抵押的风险机制。

一、农村土地产权抵押贷款风险补偿机制概述

（一）有关词语界定

1.土地产权

土地产权的含义就是以土地所有权为核心的土地财产权利之和，其中有土地所有权以及和它有关的和相互独立的各式各样的权利，有使用权、占有权和经营权。各国的土地产权制度各有不同，由于我国的国情和某些历史原因，实行了土地公有制，土地产权制度从土地改革到人民公社制度再到家庭联产承包责任制最后到了农业土地流转几次变更。土地产权形式主要以主久业权主要是其他国家所采用的方式。

2.抵押贷款

抵押贷款是以一定的抵押物品作为保证向银行取得贷款。是银行的一种放贷形式，其中抵押物品可以是有价证券、国债券、房地产、货物的提单和账单、各种股票和能够证明物品所有权的单据。贷款到期后，借款者就需要按照约定到款，否则银行就可以处理抵押的物品，作为借款者的一种无法还款的补偿。

3.风险补偿机制

一般情况下，机制是针对比较繁杂的系统建立的，主要由构成要素、性能特征、运转形式与构造关系等四种成分组成。从科学角度看，“机制”指的是一些单位用来管理内部运转效率而制定的准则、规范与政策等。所以说，机制就是体系运转的根本，不可缺少。本文中所涉及到的风险补偿机制主要讲的就是农村土地产权抵押风险机制的构建成分与构建因素，还是就是怎样更好地运行该机制等。

（二）建立农村土地产权抵押风险补偿机制的必要性

这几年来，发现土地产权抵押可能带来的金融风险和农民失去土地的风险，所以各个试点区域均开启了对土地产权抵押风险补偿机制的探索。首先，农村本身的金融系统就是不完善的，急需找到一种风险补偿机制作为保障。因农业在经营的过程中始终受到自然和社会价格两种要素的影响，且自然因素影响力更大，故凭借农业建立的农村金融系统也是脆弱的。此外，农信社也缺乏抗御风险的有利条件。其次，农村土地产权抵押发展程度不成熟也要求一项风险补偿机制的出台。农村金融机构承受风险的压力弱，农村土地产权抵押发展时间短不够成熟，对于抵押的物品难以处置还没有找到一个好的处理形式，所以产权抵押存在极大的风险，当局机关需及时补偿给有关部门，才能提高金融机构全面开展农村抵押贷款业务的积极性，防止风险加大。最后就是我们国家尚且缺乏健全的农信担保机制和先进的保险市场，都需要构建风险补偿机制。成熟的信贷市场，担保体系和保险公司等能够对多数的风险进行担当，否则，就需政府部门来承担。

二、现阶段农村土地产权抵押贷款风险补偿存在的问题

（一）受当前法律的限制，农村土地产权抵押权缺乏足够的法律保障

首先，表现在抵押被限制，“只有荒山、荒沟、荒塘和荒丘其本身的土地使用权与承包等权力被规范，耕种土地等集体性质的土地一般无法设置土地产权的抵押。”这些在《农村土地承包法》、《担保法》、《物权法》等中均有所涉及。其次，表现在流转被限制，有关律法规定，对于农村宅基地的流转需立足在集体经济组织基础上，如此便对集体构建土地的流转区间与形式进行了约束，进而令其本身的抵押实力大大减弱。此外，流转后的农村土地仍然保持原有的功用，是对土地用途的约束。

（二）缺乏健全的农村土地产权市场，抵押物很难进行变现

首先是农村土地的承包经营方式，宅基地和集体经营性的建设用地的使用权的确定这些事情还在进一步地探讨之中，全面地完成还需要些时间。其次就是缺乏较为健全的农村土地产权买卖场所，国内绝大多数区域没有构建出体系化完善化的农村土地产权市场。最后，农村土地产权评估资产部门与评估者不达标，没有科学合理的农村土地产权评估的规则制度，所以给农村土地产定立真实价位，商业银行本身实施此项贷款业务，所面临的风险都很高。

（三）缺乏完善的风险补偿机制，农村土地产权抵押贷款业务风险高

目前，农业保险本身含有的保障率很低，农村信用贷款体系还不成熟，农村的社会保障不到位，加之农业生产经营存在着双重风险，土地投资所带来的收益时间长，如果商业银行发放农村土地产权抵押贷款，其风险性十分之高。所以为了防止受到自然灾害和市场活动的干扰，农业保险机制已在一些区域开展，只是其推出的保险种类有限，很难符合顾客的要求。

（四）农村社会保障系统的欠缺，某种意义上制约了土地产权改革endprint

农民生产生活最关键的依靠便是土地，目前农村的养老、医疗和社会救助的社保保障措施不完善，农民很多的担忧无法获得处理，加之农民和土地的关系十分紧密（即便一些农民渐渐不再依靠农业或是到外地打工，也没有多少人真正加入社保），这就严重影响了农村土地的经营权的流转，抵押难以顺利推进。

（五）风险补偿资金来源单一，风险保障力度有限

当前，多数的农村实施的土地产权风险补偿机制，其资金收入只有政府扶持一条途径，机制的资金获得途径极为单一，社会资本几乎没有涉及，故市场方面的运转与管制有所欠缺。尽管当地政府部门定期的资金扶持会在某种意义上增强农村金融机构本身抵御风险的实力，然而，其始终被政府自身的估算所干预，构建稳固的保障机制就很困难，进而影响农村土地产权抵押风险补偿机制的构建。

三、完善当前农村土地产权抵押贷款风险补偿机制的方法

（一）修改完善相关的法律法规政策

依据十八届三中全会以及2004年中央一号的文件规定，农民有权对于土地产权进行抵押，只要合乎法律规范，农村集体性质的建设土地在出租、入股等状况下，能够保持和国有土地相等的价格，集体承包性质的土地能够单独进行抵押或是和有关公司一起抵押。对诸如住宅用地等产权抵押这些能够影响农民日常生活保障的土地产权问题，需在分析问题的基础上，综合考虑土地产权的资金融合与社会和谐发展，谨慎对有关律法政策实施修订。

（二） 改进并健全农村土地产权交易市场系统

完整健全的农村土地产权交易市场对促进农村土地产权抵押贷款有极大的推动作用，然而大多数的农村土地产权流转市场还处于萌芽阶段发展不成熟。所以目前首要的任务就是要有清楚明晰、作用齐全、监管有力、抑制风险有力的贸易的构建。为确保农村土地产权实现顺利交易，政府需编制具体的、便于操作的、公平的买卖准则，达成交易过程的程序化。当地政府部门需通过资金供应有效对农村土地产权买卖给予扶持，可借助于中介或服务部门的资金优惠方式等来减弱市场的成本支出，提升市场的活跃性。此外，可通过设立农村土地产权消息平台，构建农村土地产权抵押的登记体系，有效记录农民的有关消息，更好地扶持金融机构实施土地产权的抵押，因农民信息的及时准确，极大减弱了土地产权抵押的风险。还有就是，可通过构建土地流转方面的服务中心和仲裁鉴定部门，来调解与处理种种纷争，从客观上对各方权益进行保护。

（三）激励农村土地抵押融资有效融合担保、保证、信用、保险等，构建层次多样的风险防范和保障机制

可激励保险公司继续研发，努力为独特的、模式化的土地产权提供更具保障化的保险，进而令农村土地抵押贷款因着保险的存在更容易偿还贷款。促进农村土地抵押时实施贷款的资料、土地产权记录的资料、农民自身的信用资料和营业消息等之间的融合，并有效记载，搭建一个对农民土地、土地效益、营业效益和流转价格与资产消息的信用记载体系，且允许农民进行土地产权抵押贷款之前，合理评判与估量贷款单位的信用状况，可进行贷款后的随时查验，从而控制好风险。抵押土地的重新购回和收纳储存制度也需要建立，从而保证土地价值的周转；研究制定出区域内的或者国有等级的资金与信用贷款的风险保障制度，避免出现地区内体系化的风险。

（四）改进并健全农村社会保障系统

尽可能快的将农村土地富含的社会保障功用削弱，渐渐构建并适时改进健全农村社保系统，努力使农村的养老、医疗等保险以及基本生活保障的最低限额得以改善，令不完全依靠土地的农民获取坚实的物质基础，营造更加优越的条件为农村地区的土地产权抵押。

（五）限定资金来源与补充制度，适时引进社会资本

为了弥补农村的土地产权抵押所带来的风险而制定出的风险补偿机制的资金主要来源于地方的政府财政支持，社会的资金赞助比较少。首先，确保当地政府资金扶持的首要性。当地政府部门每一年都需定期照标准支付部分资金对农村土地产权抵押风险的补偿资金进行填充。其次，适时引领与鼓舞更多社会资本的广泛参与。不同种类的金融部门与民间的资本等均属于农村土地产权抵押风险的补偿制度隐藏的收益人，可适时对他们进行引领与倡导，激励其加入产权抵押补偿机制中。最后，特别设置一些部门，专管资金财务的运行。

参考文献：

[1]吕琳.农村土地产权抵押贷款风险补偿机制研究.西北农林科技大学.2016.

[2]程郁、张云华、王宾.农村土地产权抵质押：理论争论、现实困境和改革路径.金融监管研究.2014（10）.

[3]卜强、刘明明、王建功.农村产权抵押障碍与对策——基于对金塔县农村产权抵押贷款试点的跟踪调查.甘肃金融.2016（11）.

[4]陈臻.土地使用权抵押贷款风险分析.中国土地科学.2010（2）.

[5]晏小紅.宁夏平罗县农村土地产权抵押贷款的实践与思考.宁夏大学学报（人文社会科学版）.2013（4）.endprint