我国网络金融风险及防范研究

杨璟

摘要：本文主要从网络信息技术与网络金融业务两个角度重点研究了网络金融风险的分类，同时对网络金融风险带来的不利影响进行了分析，制定了防范网络金融风险的举措，这对新时代网络金融风险的防范具有重大的指导意义。

关键词：网络；金融风险；防范；研究

自20世纪90年代至今，我国的网络技术的快速发展，人们的消费方式发生了意想不到的转变，整个社会的经济结构也都发生了翻天覆地的变化，电子商务成为一种新型的经濟形式遍布全球。电子商务的迅速成熟加快了网络金融的发展进程。可以说，网络金融是网络时代的必然产物，是金融与网络技术有机融合的成果。人们通过网络可以做到足不出户便能够解决金融问题并享受金融服务。但是人们在享受网络金融带来的便利的同时，也承受着难以估计的网络金融风险。

一、网络金融风险的分类

（一）网络信息技术风险

1.安全风险

网络金融开展的核心载体便是计算机网络，一切的交易信息都留存在计算机中。互联网下的信息传输经常会成为网络黑客攻击的主要目标。根据调查显示，黑客的攻击行为正以每年10倍的速度快速增长，他们借助网上的每一个细小漏洞和疏忽非法侵入主机、偷取资料、发送虚假电子邮件等。

2.技术选择与支持风险

以往传统的商业金融机构为了加快网络金融业务的开展，一定会选择一种有效的网络金融技术的处理方案，而其所使用的方案或许存在设计漏洞或一些错误操作，这就带来了网络金融的技术选择风险，可能会导致金融机构所开展的网络金融业务因为技术落后、网络陈旧而引起难以估计的技术机会损失。

（二）网络金融业务风险

1.操作风险

网络金融业务的操作风险一是源自于网络银行的安全系统，一是源自于网络银行客户。网络银行安全系统的设计漏洞、银行员工的失误操作、系统失误等都有可能致使网络金融业务发生操作风险，甚而威胁到网络银行的整体安全；网络银行客户在应用网络银行时的粗心大意也有可能诱发网络金融业务的操作风险。

2.市场选择风险

网络金融的市场选择风险指的是因为信息不对称致使网络银行在选择方面处于不利地位而带来的业务风险。例如，网络银行客户借助网络的独特特征，对自身的信息进行隐藏，使得网络银行在识别客户风险水平时位于劣势的选择地位。

3.信誉风险

信誉风险带给金融机构的是长久的不利影响。如果出现信誉风险，不但会让公众对银行失去信任，还会让银行同客户之间好不容易建立的信任关系受到破坏，使银行遭受失去客户和资金来源的风险。而且网络银行业务因为使用的绝大多数均是新型技术，更容易出现故障，任一个原因带来的系统问题都会给银行带来信誉风险。

二、网络金融风险防范措施

了解到网络金融风险的存在以及不利影响，但是并不预示着不要开展网络金融的业务。相反，网络金融的发展已经是潮流所指。为了确保网络金融的井然有序，一定要重视加大网络金融风险的防范力度。由于网络金融的自身特点，网络金融风险的监督和防范措施也就与以往传统金融风险管理的方法和方式有所不同。

（一）完善网络金融系统的基础建设

国内在信息技术的发展方面发展较晚，如今我国使用的计算机软硬件系统绝大多数是购买国外比较落后的产品，这也在一定程度上对我们制定网络金融风险防范措施带来了不良的影响。所以，我们必须要注重信息技术的发展完善，推进国内信息产业的发展进程，全力发展科学先进的、拥有我国自主知识产权的信息技术，用来完善网络金融系统的基础建设，提升计算机系统的关键技术水平，增强计算机软硬件系统的安全防御能力。只有这样，才可以从根本上预防和降低网络金融安全风险以及技术选择与支持风险。

（二）加强社会信用制度建设、完善个人信用体系

根据调查显示，发达国家的企业逾期应当收账款大约占据贸易总额的0.25%～0.5%，但是在我国，这一比例却超过5%。国内的个人信用体系也基本上属于空白。所以，我国应该要大力开展电子商务，完善网络金融，同时加强信用制度和个人信用体系的建设，这是减少网络金融虚拟性所带来的风险的有力保证。不论是对于传统的金融业务，还是对新型的网络金融，完善个人信用体系，制定健全的社会信用制度都是减少金融风险，加快金融业有序发展的制度保障。

（三）将网络金融风险防范并入现代金融体系制度建设

近几年，国内的现代金融体系制度建设获得了很大的成就。要想长久有效地预防网络金融风险，确保网络金融的快速发展，就必须将网络金融风险防范并入到国内的现代金融体系建设制度中来，构建起发展网络金融的整体规划和统一的技术标准，将防范网络金融风险作为一项长久的工作，坚持不懈。如今我国的网络金融业务之所以存在较多的漏洞，与金融系统电子化建设没有进行统一规划，没有统一的技术标准是密切相关的，只有将网络金融的发展并入到现代金融体系的建设之中，进行统一规划，制定统一的技术标准规范，才有助于进行网络金融系统的统一监管，才能够使网络金融系统的内部的协调一致，降低支付结算风险，同时有助于其他风险的监管和防范。

结语

总之，网络金融的快速发展为人们带来了很多方便、快捷的金融服务，但是也导致了前所未有的网络金融风险，这些风险的发生大大降低了交易和资金的安全性，制约了金融业的积极健康发展。因此，防范网络金融风险，以确保网络金融业务与经济发展的有力促进作用是十分必要的。

参考文献：

[1]邢辰.探讨如何构建网络金融风险的监督模式[J].现代营销（下旬刊），2015（09）

[2]骆银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家，2016（24）

[3]张朴.我国网络金融的发展现状与监管思路[J].财经界（学术版），2016（21）endprint