批量化农户网络融资模式创新探索

赵云鹏

国家对农村互联网金融发展高度重视，2017年中央“一号文件”明确提出“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”，为涉农金融机构创新批量化农户网络融资服务模式指明了新方向、提供了新思路。

从涉农金融机构农户网络融资创新实践看，运用互联网技术手段服务农户是发展趋势，有利于改变传统农户信贷作业模式，有利于降低农户贷款交易成本，有利于缓解农户贷款难、贷款慢、贷款贵问题，有利于提高农户获得融资服务的便捷性，有利于拓展服务“三农”的广度和深度，是“互联网+三农”金融服务创新重点之一。

把握创新重点

农户网络融资模式创新思路：充分利用互联网、大数据技术，深入挖掘、分析农户多维度数据，研发设计特定信贷模型，实现系统化、智能化、自动化匹配授信额度，降低农户信贷作业成本，推动农户贷款简便、快速、有效投放。为此，要把握好以下重点：

丰富扩充农户网络融资大数据。要根据不同类型的农户大数据来源，通过平台共享、数据互换、服务采购等方式，广泛引入政府、金融同業、电商平台、龙头企业等第三方涉农数据资源，整合农户资产、负债、信用、交易等数据，积极构建多维度、广覆盖的大数据库。强化大数据分析、提取及深度挖掘，发挥大数据对农户网络融资决策分析的独特作用，实现农户融资网络化、精准化、智能化。

分类构建差异化的农户网络融资模型。要提高模型的针对性，重点是根据农户特点差异化构建综合授信模型或行业授信模型。对于可便捷获取农户生产、经营、生活、消费等各类大数据资源的，要着力创新综合授信模型，建立各维度数据使用规则。对于在农户基础数据之外，仅能获得其行业特定数据的，可创新行业授信模型，不断提高信贷模型的精准度和适应性，如构建特色农业产业带动农户网络融资模型、农村电商平台关联农户网络融资模型、政府增信机制覆盖农户网络融资模型、信用村农户网络融资模型等。

持续完善农户网络融资白名单。批量化农户网络融资模式是以农户的各类数据为基础和支撑的，但数据获取难度整体较大。为降低金融服务成本，可创新建立准入客户白名单制度，将特定模型中符合信贷政策的农户纳入白名单，逐步完善积累客户信息。要在试点基础上，不断采集更多的农户基础数据、行为数据、经营情况、信用历史、与金融机构合作关系等方面的数据，持续扩展白名单客户数量。要根据白名单客户信贷业务的有效性与风险程度，及时维护和更新准入白名单，为农户网络融资模式运营提供客户基础。

扎实做好关键环节风险管控设计。为确保农户网络融资大数据的可靠性，要对金融机构自有数据之外的数据来源严格把关，优选县级及以上政府机构、产业链核心企业、第三方农资购销平台、其他专业性大数据平台等机构数据，明确数据提供组织准入条件，签署合作协议，明确双方责任义务。要对数据合作渠道提供的客户数据定期核查，建立准入客户白名单动态调整机制。要加强模型建设，持续完善农户网络融资信贷模型，及时调整授信参数，使不同模式的农户网络融资参数设置更加合理、适用，持续积累内外部数据源和客户违约数据，提高模型的风险识别和风险区分能力。

强化创新保障支撑

加强深层次的对外战略合作。农户网络融资模式创新的顺利运行，离不开有效第三方的配合与支持。要加强与政府相关部门、外部电商、县域涉农主体、村级组织等的合作，提升合作深入与合作层次，为模式创新提供大数据、客户筛选、协助贷后等职能。同时，引导相关合作主体建立产业基金、财政直补、商业保险、风险基金、担保等风险缓释机制，降低农户网络融资模式运营风险。

构建多维度的专业化管理体系。要创新制度顶层设计，制定出台专门的农户网络融资管理办法或操作流程，优化准入、授信、审批、用款、贷后管理等环节。要创新组合化的风险管控手段，明确各类模型构建、大数据来源及应用等风险管控措施。要强化资源投入，在项目立项、研发资源、经费保障等方面实施倾斜，在信贷资源配置上重点倾斜。要建立差异化的考核体系，引导辖内金融机构在模式创新、推广营销、风险管理等方面加大管控力度。

完善农户网络融资模式的系统支撑。为提高模式的信息化水平，要研究建立专门的农户网络融资信息管理系统与面向客户的系统平台，集农户数据录入存储、模型参数配置及应用、白名单生成及管理、用户权限分配、数据统计分析等功能于一体，为农户网络融资业务的规范化、系统化、自动化、流程化运行提供科技支持。要研究利用技术手段加强农户网络融资的资金用途、流向等非现场监测，实现系统自动预警，提高贷后管理效率，切实做好风险防控。

积极稳妥试点推广

把握创新模式推广基本原则。要因地制宜地抓推广，差异化确定模式服务重点人群、模型构建、准入条件、合作方式等，不搞“一刀切”。要坚持流量覆盖风险的原则，突出大规模、小额度、标准化、简单化、分散化，充分依托大数据技术实现“大数法则”，提升农户体验，以低风险、低成本金融服务普惠更广人群。要确保农户信贷业务的可持续性，坚持商业化经营的整体方向，牢固树立市场化的创新思维，不断提升对新要素、新主体、新权能、新业态的服务能力。

分步推进农户网络融资模式创新。在创新的初始阶段要积极稳妥，可采取线上线下相结合的方式开展创新，推动传统农户信贷业务在申请、审批、用信等关键环节实现线上化。在此基础上，逐步开展基于农户大数据的纯线上网络融资模式创新。同时，研发符合农民使用习惯与特点的手机APP、专属互联网融资服务平台等互联网化服务渠道，不断丰富网上银行、掌上银行、自助机具等申贷渠道简化操作界面，逐步实现农户网络融资的纯线上运行。

积极稳妥推进创新模式的试点推广。鉴于农户网络融资整体上处于探索阶段，可采取先试点、后推广的整体路径，根据各地条件在有基础和优势的重点领域、特色领域寻求突破，以探索可复制推广的创新经验。要重点在贷款支持的产品或行业比较成熟、有较好的数据基础、经营行具备一定的管理能力等条件的产业集群、专业市场、特色农产品主产区推广，突出做好“大三农、新三农、特色三农”领域的金融支持，不断提高农户网络融资业务的覆盖面。

（作者单位：中国农业银行农户金融部）endprint