国内商业银行风险及运营环境PEST分析

摘 要 风险控制和运营管理已成为商业银行的核心竞争力。近年来，随着互联网金融的不断发展和深入，国内商业银行的风险环境和运营环境时刻都在发生变化，同时商业银行的风险和运营环境也会直接影响其经济效益。本文采用PEST的方法来系统分析国内商业银行的风险环境和运营环境。

关键词 商业银行 风险管理 運营环境 PEST

一、引言

一般而言，商业银行的风险包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险。商业银行的运营环境可以包括经济、法律、制度、金融等环境。在我国目前复杂多样的市场环境下，资本市场是国民经济的命脉，商业银行占据金融行业的核心地位，因此国内商业银行的运营环境会跟随市场运营而改变。在过去的一段时间里，不良贷款的攀升成为我国商业银行面临的主要风险，如何进行有效的风险控制成为商业银行的难题。显然，对于国内商业银行的风险和运营环境的分析是提高银行风险管理和运营管理能力的关键。

二、商业银行风险和运营环境

接下来具体从政治法律、经济、社会文化、技术四个方面来深入分析商业银行的风险和运营环境。

（一）政治法律环境

政治因素和相关法律法规对商业银行的影响是显然的。2017年以来，相关监管部门的力度是很大的，我国银监会整治“三套利”“四违反”“四不当”“十乱象”从2017年第一季度起，正式将表外的理财纳入广义信贷的范围内，表内外的投资都纳入统一检测中，实行强监管，发布诸多文件来督促银行回归实体经济，体现我国政府现阶段对于实体经济的重视。对于行业当中违规现象的监管和处罚力度都在加大，也在2017年6月发布《关于银行业风险控制防控工作的指导意见》体现银监会对于银行风险控制的重视。

总的来看，2017年以来政府机构发布的相关文件都在对商业银行实行强监管，监管内容涉及广泛，包括商业银行内部的治理以及对商业银行具体业务的监管，除此之外也对未来当局的监管规定和政策作出了规划。在这种强监管形势下，2017年9月后同业理财的增速减缓，由于偏紧的货币政策，存贷款利率上升，银行负债增加，银行的同业拆借成本也在上升。对于商业银行来说，下半年业务量相对上半年来说会减少，也将面临较大的流动性压力。

（二）经济环境

商业银行的发展状况和效益很大程度上受到了当前我国整体经济发展状况的影响，同样地，商业银行的发展状况也会对整体的社会经济产生深刻影响。正是由于这样的双向影响，进行经济环境的分析才更有意义。对于我国而言，2017年实施供给侧改革，通过供给侧改革配合适度扩大总需求，我国经济的质量在提高，结构在优化。这同时也说明我国的经济增速的风险在下降，整体的经济增速也在下行，GDP增速小幅度回落。采用积极的财政政策配合较稳健的货币政策，各大企业的负债压力会减小，而商业银行的发展压力会增大。

我国经济发展速度从高速阶段转向中高速增长，整体上是稳中求近。随着我国市场化体制的不断健全，我国经济体系运作良好，商业银行稳步发展。通货膨胀、外汇、资产价格以及金融风险都是经济发展过程中需要稳住的重点。在这样的整体经济环境下，商业银行的资金流通良好，不良贷款也得到了控制，我国商业银行的风险会在一定程度上减少，同时经营的压力会有所提高。

（三）社会文化环境

金融业是我国经济的核心，而商业银行又在金融中占据着重要地位。首先，商业银行的风险文化，这是我国商业银行在经营管理的过程中逐步形成的理念，可以从包括三个层次来看，即风险管理理念、风险管理知识以及制度。作为商业银行核心竞争力之一的风险管理，是应该纳入商业银行整体战略之中的。风险文化是我国商业银行应该不断努力和改进的终身事业。近年来，各商业银行也在注重培养企业文化，注重引导员工树立正确的价值观。

随着我国民众理财意识的增强，信用体系的不断完善，居民储蓄意愿整体降低，投资意识在不断增强，我国商业银行从传统的存贷款业务转向各种理财产品和业务。商业银行也要不断改进发展来适应居民思想的转变。这也需要我国商业银行不断拓展业务范围，提升信誉。网络时代的到来，民众消费习惯的改变，商业银行也要大力拓展网络业务。虽然国内的信用环境在改善，但整体水平还是较低，社会整体的信用环境还有待改善。

（四）技术环境

我国已进入信息时代，电子商务和网络业务发展迅速，商业银行也面临着向商务智能化企业转型的压力。只有通过不断的技术革新才有可能适应时代的潮流。在大数据时代，通过对数据进行搜索分析，得出有价值的结论是商业银行必经之路。2017年，我国金融IT投资规模达到1320亿元，银行业信息化投资规模达到1163.2亿元，都是近五年来的最高值，由此可见商业银行对于IT的重视程度。显然，互联网将成为商业银行的主战场。

在互联网金融时代，金融行业对于IT技术的投资包括系统升级和优化，这是保障经营效率，增强经营管理能力的关键。除此之外，商业银行的投入还包括大数据分析，通过收集和分析相关数据找到目标客户，也能为客户提供更优质的服务，满足客户各种存贷款和理财需求。倘若商业银行能充分利用互联网，那么将大大降低金融风险，提高经营管理水平。

（作者单位为安徽农业大学）

[作者简介：查星星（1997—），女，安徽合肥人，安徽农业大学本科在读，研究方向：金融学。]

参考文献

[1] 银监会.关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见[Z]. 2017.