农村信用社农户小额贷款风险及防范

李杨

【摘要】近年来，农村信用社的信贷金额不断上升，一方面促进了农村信用社的快速发展；另一方面也推动了农民脱贫致富的步伐。农村信用社是农村农民进行存取款、贷款的主要金融机构，在方便农村金融业务的同时，农村信用社也面临着严峻的贷款风险，本文就农村信用社农户小额贷款风险现状进行分析，并以供一些科学的防范措施。

【关键词】农村信用社 农户小额贷款 风险防范

农村信用社在农村进行农户小额贷款，是农村信用依据国家提倡的扶持“三农”政策开展的银行贷款业务，农户小额贷款主要针对的对象是农村基层贫困人员、特定的经营机构以及农民生产人员，在农户小额贷款政策中，贷款方不需要提供抵押物品，只需要个人信誉值就能在银行进行个人贷款或者小型经营机构贷款，但是由于农民生产经营状况存在不确定风险，会给农村信用社的贷款业务造成一定的风险，因此，农村信用社要加强对于农户小额贷款风险因素的分析，并建立健全风险防控机制。

一、农村信用社农户小额贷款风险现状分析

在农村信用社进行农户小额贷款业务中，主要是以提供资金形式出现，由于缺乏对于贷款人进行贷款资金的全程追踪以及信贷风险评估机制，使得在农村信用社小额贷款业务中出现了不良贷款行为，打击了农村信用社的农户小额贷款的积极性，阻碍了农村信用社的发展，下面就农村信用社农户农户小额贷款风险因素进行分析：

（一）农户市场经营风险

农户在农村进行贷款创业，创业的信息源大多来自于身边的成功案例、社会媒体信息以及政府引导，在进行创业的过程由于自身经营管理水平有限，很容易造成经营管理的失败，最终导致破产。比如，在进行果树种植业发展的过程中，没有依据所在地区的交通状况以及种植果树类型的优选，会造成种植失败和产品滞销，另外，市场价格波动和供求关系影响，很容易造成农户经营的亏损，从而造成个人信贷不能及时偿还，给银行的信贷业务带来很大的风险。

（二）农户自身的道德风险

在农村信用社农户小额贷款风险中，农户自身的道德风险也是影响信用社信贷风险的重要因素之一。比如，在农村信用社进行小额贷款业务放贷中，主要是依据农户的信誉值，施行“无抵押、无担保”政策，这就会给一些自身道德不良的农户带来有机可乘，有意拖延还贷日期。而银行在个人信贷风险管理机制中又存在一些不足，就会造成大数量的不良信贷行为，给农户小额信贷市场造成一定的打击，使银行在信贷业务中造成很大的损失。

（三）信贷内部管理风险

在农村信用社农户小额贷款政策中，由于受到国家政策以及相关法律条例的影响，使得信用社对于贷款人的信誉值评估不准确，以及制定的风险管理机制不科学。比如，在我国《物权法》、《担保法》中明确规定了农民的耕地、宅基地等固定资产不进行低压贷款，这就会给银行在进行贷款逾期的贷款人进行维权中，受到一定的影響。此外，农村信用社在个人贷款利率的设置上，存在不合理现象，存在不同的贷款人类型，贷款利率不一致现象，这也会影响到贷款人按时还贷。另外，目前农村信用社对于农户信誉值的评估机制不健全，评估人员没有进行贷款人的实际情况考察，就进行评估，审核机制不科学。

二、农村信用社农户小额贷款风险防范措施

（一）创新贷款机制，开发惠农贷款新思路

在农村金融机构进行小额贷款政策中，不能单一的进行放款，而不进行贷款资金的追踪和管理。基于农民经营市场风险，农村信信用社在进行农户小额贷款是可以依据“一手给资金、一手给政策；一手抓技术、一手抓信息”原则[3]健全农户小额贷款机制。例如，在海南农村信用社施行的农户小额贷款政策中，不仅大范围的进行农户小额资金贷款，还加强对于农户进行相关经营管理培训，通过组织专家团队，来帮助农民进行一些技术培训，还通过对于农民信息档案的建设，来帮助农民进行经营管理中的指导，帮助农民实现经济效益，最终保证农民可以按时还款。

（二）加强对于农民信贷知识的宣传、杜绝不良风气

在农村信用社进行农户小额贷款中，要站在国家政府高度重视“三农”问题的高度上来进行农户小额贷款，对于贷款农民要有一定的感情投入，另外还要对于服务农民的内容具有广度。第一，加强在农民之间宣传及时还贷的重要性，提高农民及时还贷的意识。第二，做好贷款逾期的惩罚措施，并在信用社建立不良贷款黑名单，将不良贷款人定期的在广大农民之间进行曝光。

（三）健全内部贷款管理机制

首先，对于农民信誉值的评估，要做到深入农民家庭，深入贷款企业内部，对于贷款人的贷款动机、收入是否稳定等信息进行评估，并划分信誉级别，不同的级别贷款金额进行严格的限制。其次，对于贷款利率的制定权，可以下放到农民手中，通过建立一支专业、高素质的信贷员深入农村，走进基层，来获取农民的信任和信用。最后，规范小额贷款流程，第一，建立农户信用档案，了解农户基本资料，保证贷款人信息的真实性；第二，采用村委会推荐，信贷员审核，信用社集体评审的流程，严格控制每一项程序；第三，做好贷后工作，比如出现贷款人进行贷款资金的转借、假借，在证实后应当立即收回贷款，对于负贷不换者，可以与村级干部进行结合，邀请村级干部作为信贷主管，催促及时还贷。

三、结束语

通过以上的分析和探讨，农村信用社农户小额贷款不仅可以帮助农民脱贫致富，还可以为信用社扩宽信贷市场。因此，农村信用社要加强对于农户小额贷款风险的分析，并通过科学的风险防范措施来避免不良贷款现象的发生。希望本文提供的农村信用社农户小额贷款风险防范措施可以给相关人员提供一些参考。endprint