惠农支付点如何解决农村的金融问题

王凯

摘要：惠农支付服务点是金融惠农支付业务“进村入户”的窗口和终端，对传导金融惠农政策起着重要的作用。因此本文以惠农支付点为研究对象，对惠农支付点的优势、不足，在农村地区的发展情况、运营效果及如何推动其更好地发展进行分析论述，希望能够提供一些有价值的参考，从而加大惠农支付点的普及，进而更好地带动农村地區的经济发展。

关键词：惠农支付点；金融机构；建议

一、惠农支付点的优势与不足

1.优势

第一，提供小额的取款业务，满足基层金融服务的需要。农村地区人口较少，相对来说经济发展不发达，所需要的钱数较少。金融机构为了考虑经济效益，很少有机构愿意到这样的村庄去开设网点，甚至是以前存在的网点由于经济效益不好，都被撤销了，这导致农民想要取钱存钱都很不方便，但是存取款是农户最基本的金融服务，惠农支付点正是基于农民的这一需要而出现的；第二，一个支付能够与多家金融机构相联结，这实现了服务渠道的多样化。渠道分为实体和虚拟两个渠道，有时提供农村金融服务需要实现实体与虚拟的结合，在这种情况惠农支付点的成立恰好满足了这一需求，为金融结构提供了便利的渠道，同时金融覆盖率也得到了提高；第三，通过金融知识的宣传，提供了农民的金融意识。限制金融发展的重要原因是农民的学历较低，知识储备较少，关于金融知识的储备更是少之又少，尤其是偏僻区域的农民，更是很少接触到金融知识，别说是使用POS机、ATM机了，就是连最基本的金融术语，如通货膨胀、信贷等等都没有听过，而惠农支付点的建立能够向农民宣传有关金融的知识，实现金融知识的下乡，不仅如此更是解决农民资金匮乏的问题，使农民得到了好处。另外，农民金融意识的提高有助于农村金融环境的优化。

2.不足之处

虽然惠农支付点有很多优势，但是也存在着一些不足，表现为以下三点：第一，建立惠农支付点取决于金融机构的意图，如若金融机构没有足够的动力，那么惠农支付点设立不起来，代理惠农支付点的商户对这一情况也没有办法；第二，惠农支付点由于其建立数量比较少，距离比较远，这导致农民需要到距离自己较远的支付点去存款，导致存款不便利；第三，惠农支付点有着一定的排他性，由于农村地区经济发展落后、人口少、人口分布分散等等，导致一个村庄只有1～2个惠农支付点，从长远来看，不利于惠农支付点的发展，其竞争力会逐渐下降，与建立支付点的初衷相违背。

二、惠农支付点的发展模式和运营情况

1.发展模式

惠农支付点是采用金融机构联结商户的市场运作模式，即政府支持、金融机构承办、农村商户参与、市场方式运作的多方合作发展模式。建立惠农支付点的主要作用是：第一，为农户提供小额的取款业务、刷卡消费、转账汇款、查询银行卡余额及缴费；第二，向农户宣传金融知识，通过张贴、悬挂金融图片，同时向农户发放有关金融产品的资料，并且为维护农户的合法权益进行相应的工作；第三，由于惠农支付点独特的地理优势，处于农村，熟悉农村经济的发展情况，因此能够准确掌握农村地区经济的实际发展状况，从而更好地监测农村地区经济金融的运行情况。

2.惠农支付点取得的成效

第一，为农户提供了很多便利，取得了显著的成效。惠农支付点实现了传统金融机构的金融服务功能下沉，是农村金融普惠均衡化的一次成功尝试，政府通过惠农支付点向农民发放补贴，这样有利于农户在较短的时间内就能得到补贴，大大节约了时间，并且粮食补贴、新农合等等资金能够直接发放到农户个人的账户上，农民不用再一次一次地去支取补贴，既便利了又节省了交通费。例如，某省五年间通过惠农支付点进行刷卡消费的记录为115.36万笔、交易金额41.29亿元；代缴费665.1万笔、交易金额2.68亿，这大大方便了农户的金融交易，提高了当地的金融服务水平。

第二，惠农支付点覆盖面广。以所在村庄的人口密度为依据，村政府为中心，半径为3-5公里，建立惠农支付点，这使得金融服务的范围扩大，实现了广覆盖。为实现惠农支付点金融服务财务的可持续发展，也就是说惠农支付点能够依靠自己的能力继续发展而不需要政府的财政支持，那么在选择联结金融的商户的时候，需要掌握商户的经营状况，每天的现金收入情况等等，这是因为农户从惠农支付点支取的现金来自于商户营业的现金。如果商户经营活动产生的现金能够满足农户的取款需要，那么惠农支付点就无需调拨现金了，这样有利于节约成本。与此同时，农户从惠农支付点取款和汇款需要支付一定的手续费，然后把这些费用支付给商户，这样能够调动商户的积极性，更好地为支付点服务。除此之外，农村的乡土气息比较浓厚，同一村庄的农户几乎都认识，这样支付点的人员和农户比较熟悉，那么服务时间就比较灵活，可以做到随到随办理。

第三，惠农支付点大大方便了农户。惠农支付点向农户介绍如何使用非现金支付结算工具，如POS机、手机银行、电话银行及网上银行等等，希望加大非现金支付的使用，加大农户和农民企业对非现金支付业务的使用，提高农村地区的金融服务水平，并且能够解决传统金融机构网点的一些问题，这样农户在本村就可以实现取款、汇款和缴费等业务，大大方便了农户的生活，并且大大降低了成本，农民切实感受到了惠农支付点的好处。

三、推动惠农支付点金融发展的建议

1.政府和财政部门要加大惠农支付点的扶持

现阶段，农村支付点附近农户拥有银行卡的人数比较少，对支付点情况了解地不到位，不利于惠农支付点的健康发展。针对这种情况，当地政府要采取应对措施，如发放惠农补贴不给予现金，而是采用银行卡支付的方式，那么农户就需要办卡，并了解如何使用银行卡，这样农户持卡率得到了提高。财税部门对于在农村地区设置电子机的商户给予相应的减税政策，并且对于开办新业务、增设营业网点等等，给予财政补贴。另外，为提高银行卡的使用率，对于申请银行卡代理的商户，金融机构要降低其限制，如POS机的安装费、月租可以减免掉，这样POS刷卡费用会降低，那么会提高其使用率。

2.加大惠农支付点的宣传

对于惠农支付点的建立，一定要在其旁边树立明显的招牌和广告，使农户能够清楚地看到，知道自家附近存在著惠农支付点。与此同时，加强对惠农支付点的宣传，可以在装机的时候聘请一批优秀的农村宣传员，向他们讲解关于惠农支付点和银行卡的有关知识，然后让其向农户进行系统地、有计划地宣传教育，从而增强农户对惠农支付点的了解，加大银行卡的使用。除此之外，向农户讲解如何使用POS机。装机后要对商户进行定期或是不定期的操作培训，教会其如何操作使用POS机，从而能够熟练的使用和管理POS机具，并且还可以采取一些优惠从事，活跃氛围，从而推进农村市场的发展。

3.加强惠农支付点与正规金融机构的联结

惠农支付点要想获得更好地发展需要加大与金融结构的联结。正规的金融机构加强与非正规金融机构的合作，不仅能够提高其在农村的金融业务，而且还能降低正规金融组织的成本。随着社会经济的不断发展，文化教育的普及，农民的素质逐渐提高，人们的生活水平不断提高，对于农户来说，不再只是用于存款、汇款等业务了，有了更高层次的需求，如理财、保险、期货等等。但是农村信用社的业务种类比较单一，与金融机构的直接互通服务还存在着一些问题，不利于金融行业的发展。所以，在政府部门的大力支持下，惠农支付点要与更多的正规金融机构实现联结，代理代办的更多的金融服务和产品，并且借助自身的优势，如成本低、熟悉客户、接近市场等等，有着正规金融机构所没有的优势，能够解决农村地区的发展困难，实现与农户、农村企业的密切接触，更好地为其服务，更好地服务于农村。

4.做好惠农支付点风险的防范

发展普惠金融使用的经营策略一定要小心谨慎，不能过于着急。与此同时，惠农支付点要做好金融风险的防控。设置惠农支付点的金融机构还要做好支付点的检查监测工作，安排专门定期到支付点进行巡查，查看其运行状况，并且对于相关的负责人要加强其引导，避免出现操作风险。另外，支付点由于存放有现金，所以需要做好其现金安全的管理工作，当地的派出所要加强其巡逻，将其作为重点保护的对象，从而确保现金安全。

四、结束语

综上所述，惠农支付点在农村地区的建立，对推动“三农”发展起着非常重要的作用。惠农支付点在农村地区的设置，取得了一定的成效，但与此同时也存在着一些不足，如农户对惠农支付点的认识不到位、使用银行卡的人数较少等等，因此需要针对这些问题，采取有效的应对措施，如政府要加强惠农支付点的扶持、加大惠农支付点的宣传及做好支付点的风险防范等等，有利于惠农支付点更好地为农村地区服务。

（作者单位：河南省濮阳市市区农村信用合作联社）