浅析我国互联网消费金融的现状及发展趋势

2017-07-13 08:03郝耿立北京市第十二中学
消费导刊 2017年23期
关键词:消费客户金融

郝耿立 北京市第十二中学

在我国经济发展进入新常态和移动互联网技术迅速发展的大背景下,转变经济发展方式、扩大需求、刺激消费已成为当前的重要任务。互联网消费金融作为一种依托于互联网的新型金融活动,相比传统消费金融具有更加便捷灵活、市场潜力大等优势,对扩大内需、促进传统消费金融转型,以及完善我国金融体系都具有重要意义。然而目前在各种互联网消费金融如京东白条、天猫分期、苏宁消费金融迅猛发展的情况下,它出现了监管体制不完善、产品单一、欺诈风险高等问题,极大的阻碍了其进一步的发展。因此针对该问题的研究极其重要,能为加强互联网消费金融的管理和促进其健康可持续发展提供理论依据。

一、我国互联网消费金融概述

(一)互联网消费金融的概念

消费金融是指为解决消费者对商品的需求与资金不足矛盾而提供的金融服务,而互联网消费金融则是指依托互联网技术发展起来的新型消费金融模式。与传统消费金融不同,互联网消费金融主要依托线上平台进行活动,目前主要包含电子商务交易平台、P2P平台、分期购物平台、消费金融公司、银行搭建线上金融平台等几种模式。

(二)我国互联网消费金融的特点

1.小额分散、金融惠普性:与房屋、汽车等大额度的传统消费金融相比,互联网消费金融的经营领域更多的是额度较小的产品,如健康、旅游、电子类产品等,服务范围更加宽广,同时也更能满足小额、分散、碎片化用户的需求,覆盖更多的长尾用户,发挥普惠金融价值理念。

2.高效便捷性:与传统消费金融中额度较大,手续较为繁琐的信贷形式不同,互联网消费金融无抵押无担保的特点使其在业务办理流程中更加简单快速,审核和放贷速度更快。同时随着互联网的普及以及第三方支付工具如微信、支付宝等移动支付工具普遍应用,也使互联网消费金融打破了传统金融受时间和空间的限制,客户不用出门也可进行金融借贷。

3.大数据技术:互联网消费金融为虚拟消费空间,其依托于大数据平台,通过对智能软件数据的跟踪和分析,能够直观准确反映人们的消费能力和消费习惯,这有助于商家针对不同客户需求有的放矢的推介商品和研发新型消费信贷产品,快速做到优胜略汰。同时,运用大数据技术还可获得用户消费记录,进行信用评估系统建设,从而进行风险预测和控制。

4.以年轻人为消费主体:由于互联网消费金融“超前消费”的观念,其目前主要的服务对象为年轻人。这些人拥有较为前卫开放的思想观念,同时消费欲望较强,愿意进行提前消费。此外,这部分消费群体随着年龄的发展,收入的增长,未来将成为互联网消费金融的“优质客户”,是其未来市场的主力军。

二、互联网消费金融现状

(一)互联网消费金融的环境

根据艾瑞数据显示,从2012到2016这四年间其金融规模由18.6亿元直线式增长到4367亿元,翻了近235倍。互联网消费金融发展时间虽短,但迅速的渗透入人们的日常生活中。就目前形势来看,不论是民众消费观念的转变、经济水平的日益提高、互联网技术的逐渐成熟、还是国家政策的大力扶持,都使其处于一个“最好的时代”。

在经济环境上,我国目前属于出口导向性经济,消费支出仅占GDP的百分之三十,消费市场还存在较大的开发空间。此外,居民可支配收入的提升,使得其消费欲望也在逐渐增强,消费产品也由过去的衣食住行等生活必需品逐渐过渡到半必需品以及享受类产品,消费观念在逐渐转变。在技术环境上,随着互联网时代的到来,大数据等技术的普遍应用,对于数据的采集和处理变得越来越便捷。而在政策环境上,近几年来政府不断提出购置税减征、消费品下乡等补贴政策,在一定程度上拓展了人们的消费渠道,减轻了人们对于消费的后顾之忧。

(二)我国互联网消费金融存在的问题

1.互联网消费金融法律监管制度不完备

互联网消费金融在我国出现时间较短,相关法律法规建设存在滞后性和不健全性。目前我国虽有一些与互联网消费金融相关的法律法规,但总体来说,它们都缺乏可操作性,条规过于宽泛,无具体细则。没有针对互联网消费金融“量身定制”的法规,也使得在发生经济纠纷时,监管部门无法可依,消费者投诉无门,消费者权益难以得到有效维护。同时互联网消费金融公司目前还存在监管部门不明确,监管主体模糊的问题。如对于京东金融、花呗等涉及贷款支付等多重业务的互联网消费金融企业,存在监管区域交叉以及界限模糊的问题。此外,由于法律和监管制度的不完善,也使得互联网消费金融市场准入门槛极低,市场内企业鱼龙混杂。大学生分期贷款中就屡屡出现欺诈威胁客户的行为,如2016年河南大学生因深陷校园贷中最终跳楼自杀事件。

2.征信制度不完善,风险大

目前我国个人征信系统还未完全建立起来,互联网消费金融的征信系统数据主要来自于自身平台客户交易数据或第三方征信公司平台。然而,对于大部分互联网消费机构来说,其自身客户覆盖范围小导致平台自身积累的数据有限。且大部分互联网消费金融公司产品大多是针对某一社会群体,客户群体较为单一,信息不够全面,可靠性和真实度都不高。同时我国各大互联网消费金融公司以及机构间征信系统处于各自独立不共享的状态,也尚未接入银行征信系统,种种原因导致征信系统存在不健全问题。这导致部分不良人士利用征信漏洞,冒用他人信息向平台骗取贷款的现象屡屡出现。此外与征信系统相匹配的奖惩制度也还未完善地建立起来。对于客户恶意毁约,拖欠还款等行为,互联网消费机构也尚未有有一个积极有效的风险防范措施。

3.产品种类单一,地区发展不平衡

目前我国互联网消费金融产品种类较为单一,虽说其已经涉及到电子产品、旅游、餐饮娱乐、衣着、交通工具等多方面,但总体来说产品服务相对集中,主要集中在生活用品和通信两大类,尤其是电子产品和家用器具,而对居住,教育、文化和医疗保健等服务性消费较少涉及。另外,互联网消费金融地区发展不平衡,覆盖区域较为集中,主要分布在东部等经济发达地区,对于农村和西部等经济落后地区则几乎没有。这主要是由于互联网O2O模式(线上转线下)约束了其覆盖区域。因大部分消费分期的线下合作商、商品自提点设置以城镇为主,偏远农村地区较少,同时偏远地区物流体系的不健全更是阻碍了消费金融向此类区域的发展前进。

三、互联网消费金融的发展策略

(一)完善法律和监管体系建设

首先相关部门应完善关于互联网消费金融的法律法规,保障其中涉及的消费者、互联网消费金融公司等各个方面的法律权益,使互联网消费金融市场更加公平透明。其次明确互联网消费金融的监管主体,将其纳入监管体系中。同时应提高互联网消费金融的准入门槛,建立并完善其行业规范,对各个公司的资金、信息等进行有效监管,让互联网消费金融市场更加稳定,减少金融欺诈的现象。

(二)强化消费金融风险监控体系建设

首先加快对个人征信系统的建设,把更多人纳入其中。其次,加强银行、企业等各方的信息共享合作,传统金融银行征信系统客户覆盖面广,而互联网消费金融拥有大数据技术的支持,对于客户信息的追踪跟给方便灵活。两者数据实现共享,从而建立一个更加完善全面的征信系统。同时提高风险防控能力和完善奖惩制度,在筛选客户时,应进行风险预测评估,对客户的还款能力及消费行为进行深入调查,同时让客户明白失信违约后果的严重性,并建立统一严格的还款业务流程,防止后期坏账情况的发生。此外对于在互联网消费金融中的失信违约行为,应采取更加更加严厉的措施,如加入互联网消费金融行业黑名单,市场禁入等方式,加大惩戒力度,从而提高风险防范能力。

(三)丰富产品种类,培育消费文化。

目前互联网消费金融主要集中在3C产品、大家电和家用日常百货产品等中低端消费品,应将其适用产品领域进一步扩大到教育、文体娱乐、医疗等高端消费服务行业并且不断开发创新丰富产品种类,从而满足各类群体的个性化和多样化的需求。同时随着消费市场主流消费人群的年轻化,提前消费和信用消费逐渐被人们认可,在此阶段还需要培育良好的消费金融文化。一是加大互联网消费金融的宣传,提升民众对其的了解,引导消费者树立信用消费不是过度消费。二是加强征信知识宣传,培洋民众诚实守信的信用消费意识。

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