论保险在个人理财产品组合中的地位和作用

张继业 天津海运职业学院

前言：近年来，人们在制定理财规划的过程中，保险投资已逐渐成为热门首选。在现代社会不断发展的过程中，个人理财的方式和观念较之前均发生了翻天覆地的变化，人们的投资行为逐渐呈现出多途径、多渠道、多样化等特征，而增值和保值也成为了个人理财规划的主要目标。

一、保险在个人理财产品组合中的重要地位

人们开展理财规划，其主要目的是为了实现财富的增值和保值，规避资金风险，满足日常的生活需求，并以此提升个人的生活品质。纵观当前的个人理财现状，发现不管是任何一个环节均与保险息息相关，尤其在是理财产品的组合上。

不管是任何类型的理财产品，均或多或少的存在一定的风险问题，而由于该问题的存在，也时常让理财者遭受严重的经济损失，而保险具有补偿损失和分散风险的功能，将其应用于理财产品组合中具有着十分关键的现实意义。所谓“补偿损失”，即结合合同规定，保险人将保险费用补偿给遭遇危难而带来经济损失的被保险人，以此实现保险补偿损失的功能。“风险分散”，即将个人遭遇的人身伤害和灾害事故所带来的经济损失，通过保费收取的方式，分摊给被保险人，以此实现保险的分散风险功能。

在人们的日常生活、生产过程中，金钱往往扮演着十分重要的角色，为了确保资产计划的合理性，就应科学、明确的管理资产，并最大限度的发挥其实际价值。而通过保险，可有效解决家庭生活、增加收入等问题，并可帮助人们合理避税，为后代的成长和发展提供充足的资金保障。例如，保险中的创业基金，便可为后代创业创造良好的经济基础；而人寿保险的赔付款无需缴纳税款，具备合理避税的功能。因此，保险的财产增值和保值功能通常体现在投资和避税上，其为个人理财的科学性和可靠性提供了良好的保障[1]。

二、保险在个人理财产品组合中的重要作用

（一）保险是重要的理财工具

很多情况下，人们都习惯性将投资和理财混为一谈，甚至将两者置于同等高度，但这一观点并不正确。所谓个人理财，即制定出可科学、合理的财务资源应用规划，并以此实现个人的人生目标。从这一角度来看，理财活动具有较明确的目的性，即实现人生理想和目标。但投资活动往往是以利益获取为根本目标，故两者之间存在着本质上的区别。例如，目前，很多人都原意将自己的富余资产捐给慈善事业，以此达到回报社会的目的，但慈善事业显然不会带来任何的收益，其获得的只有精神方面的赞誉，故这一行为完全区别于投资行为。关于保险产品，消费型的保险产品，如医疗保险，这一类保险具有专业风险的功能，但却无法因此而获取收益，这些只能算作理财产品，但绝不是投资产品。还有很多保险具有投资和保障的双重功能，甚至投资占据大部分比重。若从投资的角度考虑保险的收益性、流动性以及安全性，则其通常无法与基金、股票等相互抗衡和对比，可见，保险实则属于一种有效的理财工具，但绝非好的投资产品。

（二）保险可规避理财风险

理财最基本的目的在于满足人们的衣、食、住、行等各种生活需求。国外著名的心理学家，将人的需求划分为以下几种，即自我实现需求、自尊需求、社交需求、安全需求以及生理需求等等，在不同的社会经济发展阶段，每一个需求层次也会占据不同的比重，一旦人们的基本需求得到满足，便会开始寻求更高层次的需求。

人身风险经常存在于安全需求中，即在经济活动和日常生活中，人的身体所遭受的各种伤害，或由此导致的死亡、退休、经济能力降低等风险。在经济安全需求中，财产损失风险占据比重较大，而这些财产又可细分为动产和不动产，后者包括树木、房屋、土地等等，其他的属于动产。

以上提到的所有风险，均可通过保险进行成功转移或分散，而市场上的保险类型目前更是多种多样，如运输保险、火灾保险、健康保险、意外伤害保险等等，均可达到降低经济损失的目的。

（三）保险具备合理避税功能

我国相关法律规定，个人收入中的20%要被作为税收款项，而保险收益人在取得保险金的过程中无需纳税，在此情况下，很多保险公司均推出了储蓄型的保险产品，并通过该方式合理避税。该类保险产品，既可为人身安全提供保障，同时也可被作为一种投资方式。在此过程中，除一些长期性的寿险产品外，其他类型的保险也无需纳税[2]。

（四）保险具备投资功能

在大多数人的眼中，保险的主要功能和目的无非就是储蓄和人身保障，与投资毫无关联，传统型保险和投资型保险最大的差别就在于，投资型保险可将风险和投资选择权利转嫁给客户，而传统型保险主要是由公司负责保费投资，保险公司的盈亏通常与客户无关。投资保险具体包括变额年金、变额万能寿险、万能寿险等等。该类保险与其他类型的保险存在较大差别，经验丰富的投资人只要一涉及到投资的话题，便会立刻联想到风险，而在此情况下也产生了“养老保险”这一名词，即被保险人一旦遭遇风险事故，则通常由保险公司负责理赔，如若未遇到风险，则公司应将保险金全部归还给被保险人，并将这笔资金用于被保险人养老。

三、结束语

综上所述，现阶段社会发展过程中，人们的物质生活水平不断提高，与此同时，个人的财富累积也在逐年增加，而理财无疑是财富管理和规划的有效途径，但目前市场上的理财产品鱼目混杂，风险频发，而保险可恰好解决这一问题，并可实现风险的转移和分散，以此为个人财产的安全性提供了良好保障。

[1]陈良凯,黄登仕.商业银行理财产品消费者购买行为的影响因素分析[J].财经科学,2014,04:453-60.

[2]杨美明.个人理财产品到期收益率的影响因素研究——基于中国光大银行和中国工商银行的人民币理财[J].中国集体经济,2014,167:59-62.