信联网商务信用体系理论与实践——概念、理论与技术架构

信联网商务信用体系建设项目组

一、引言

社会信用作为一种调节经济运行的机制，是行为主体在从事社会活动中应遵守的行为法则，是深化社会主义市场经济，实现以信用作为资源配置主要手段的制度保证。社会信用体系建设包括政务诚信、商务诚信、个人诚信和司法公信四个方面，其中商务信用水平的提升是建设的重点，也是改善我国营商环境、降低商务成本的关键，更是提高经济效率的基础保障。基于信联网商务信用体系理论构建的信联网能够有效实现商务信用信息的互联互通，为升级商品流通模式、优化商务信用环境、解决信用支付难题、规范企业诚信经营、支撑机构信用监管提供了有效方案。

二、信联网商务信用体系的内涵

（一）信联网商务信用体系的概念

信联网商务信用体系是在传统商务信用理论的基础上，应用当前信息科技发展的最新成果，以互联网共享信息为基础构建的一套商务信用管理体系，包括信联网商务信用理论、技术架构和应用。信联网商务信用理论研究的主体是商务信用行为，研究的重点是商务信用评估，研究的目的是实现信用资产的流通。该体系由征信体系、测评体系、授信体系、查询体系、发行体系、资本体系、金融体系、运营体系、管理体系、风控体系、监督体系、安全体系、处罚体系、发布体系、政策体系15个子系统构成。[1]应用信联网商务信用理论，将组织的商务信用信息纳入信联网商务信用框架，实现商务信用信息互联互通。

（二）信联网的概念

信联网以互联网技术为基础，通过对电子商务平台的交易信息、政府商务信用监管信息和公共网络平台的大数据挖掘信息进行信息融合和数据分析，建立特定的信用评估模型，运用云计算技术形成商务信用评估体系，并通过信用资产运营而建立的商务信用网。[1]

1.信联网是商务信用体系建设的创新成果。

商务信用信息互联互通是信用社会的必然要求，信用信息的交换与共享将成为防范信用风险的必然趋势。信联网运用大数据分析和云计算技术，解决了商务信用的互联互通问题。信联网是信联网商务信用体系的创新成果，解决了商务环境中诚信环境构建难题，着力打造出透明、公平、可信的商务环境。

2.信联网能够满足商务信用体系建设的新要求。

在信息技术快速发展的背景下，尤其是大数据和云计算等新技术在征信领域的广泛应用，信用管理呈现出诸如评价动态化、信息互联化、数据集成化、计算云端化和信用资产化等许多新趋势和新特点，对信用体系的建设也将提出新的要求。这些新趋势、新特点和新要求催生了信联网，实现了商务信用管理的重大转变。

3.信联网能够促使商务信用管理能力的现代化提升。

从信息技术发展的三个阶段来看，互联网解决了信息传播的基本问题；物联网解决了虚拟信息与实体经济结合的问题[2]；而信联网将会从更深层次上解决经济社会发展中的信用问题，从而构建起更加公平、更有效率的商务环境。信联网不仅可以解决商务领域的信用问题，同时可以促进商务信用管理现代化水平的提升，对促进我国信用管理的模式创新与健康发展等发挥重要作用。

三、信联网商务信用理论基础

信联网商务信用理论包括三个方面，即商务信用界定、商务信用评估和信用资产流通。

（一）商务信用界定

信联网商务信用理论研究的主体是商务信用行为。商务信用产生于商贸活动，同时也是商贸活动发展的基础，是维护经济正常运行的基本秩序和交易主体所应遵循的根本法则，也是规范企业经营活动的重要力量。关于商务信用含义的界定，存在着以下几种观点：一种观点认为，商务信用是企业的利益相关者根据其商务信息所形成的一种判断。[3]通常情况下，企业存在多个利益相关者，企业有多种不同类型的信息，其利益相关者往往是根据自身利益的需要，依据所掌握的企业信息进行分析和评判。因此，在对企业商务信用的评判方面往往存在多种不同的结果。不同的评判结果经过长期的积累，反映出了特定时期企业商务信用的具体状况。[4]另一种观点认为，商务信用是特定时期企业声誉的外在表现。商务信用的水平反映出了社会公众在权威、声望及企业的社会责任方面对企业认可的程度。[5]还有一种观点认为，商务信用是关于企业的一个特征集合。[6]该特征集合是市场主体在进行贸易、交换等商业活动时，其 “诚实守信、践约履责”能力的综合反映。[7]

从已有商务信用的概念和认识可以看出，商务信用一方面是企业在其经营过程中，不断追求社会声誉、履行社会责任的具体表现，另一方面则是企业在商务活动过程中其践约能力和意愿的整体反映。例如，遵守工商、税务等部门的法规，履行商业合同，以及保证产品和服务质量，履行社会责任，按时给职工缴纳社会保障，不拖欠职工工资等，这些都是社会对企业要求履行的承诺。

综上所述，商务信用是经济组织为了不断追求声誉价值从而实现整体利益最大化的综合表现，是利益相关者对企业践约能力和意愿的综合评判。从资产价值角度讲，良好的商务信用往往会形成经济组织宝贵的无形资产。

（二）商务信用评估

信联网商务信用理论研究的重点是商务信用评估。经济活动中的失信行为产生的主要原因在于交易活动的透明化程度不高，或交易活动中信息传送不及时、不顺畅和非动态等信息不对称情况。从本质上讲，信用问题可归结为非对称信息下的交易主体的利益博弈问题，信息不对称问题得不到有效解决，信用缺失现象将不能避免。[8]

信息不对称之所以普遍，是由于现实生活中有着广泛的隐秘信息或专有信息。信用评价就是为避免市场交易过程中的信息不对称对交易行为的影响，以最大化程度识别更多的被评估对象的隐秘信息和行为，从而起到预警和防控信用风险的作用。[9]信用评估是对市场主体履行经济承诺的能力和意愿进行的综合评价[10]，是市场经济中信用流通的重要依据。具体来说，信用评价是根据收集掌握的公开信息和调查掌握的隐蔽信息，建立规范的指标体系和运用科学的评估方法，对市场主体履行承诺能力和意愿做出客观、公正、科学的评价，进而通过信用信息的流通来弱化信息的非对称性，起到约束市场交易各方的行为。

在通常的信用评估中，指标体系的构建是基础，而评估方法的选择则是关键。[11]指标体系是在对评估对象信息的收集和掌握的基础上构建的，尤其是对评估对象隐蔽信息的收集和掌握程度决定了指标体系的合理性和科学性。大数据技术在信用评估领域的应用提升了其科学性和应用价值。具体表现在评估对象隐蔽信息的获取方面。一方面，利用大数据技术不仅可以采集到财务数据、运营数据等传统信息，更为重要的是可以采集到评估对象的行为数据、社会关系信息等隐蔽信息；另一方面，还可以利用大数据技术实时地收集评估对象的交易数据、现金流等信息，加快数据获取速度[12]，有助于对评估对象的信用状况做出动态评估。在进行评估方法的选择时，通常要受数据特征的影响。[13]大数据背景下，如何对数据的深入挖掘和分析成为评估方法选择的关键。现阶段，基于人工智能、机器学习的方法已成为信用评估的首要选择。人工智能、机器学习的不断发展使得信用评估更加客观，尤其是针对大数据非均衡，相对于单个机器学习，集成学习方法则展现出了更好的效果，逐渐成为信用评估的主流。

（三）信用资产流通

信联网商务信用理论研究的目的是实现信用资产的流通。商务信用是交易活动和商业伦理对其行为主体的综合诉求。一方面，交易活动要求交易双方都要做出响应承诺并兑现承诺；另一方面，市场伦理又要求交易主体都应该诚信经营。二者之间相辅相成，相互促进。市场伦理要求交易双方恪守承诺，而承诺的执行又会促使企业获取践约能力的肯定。因此，信用是商务活动中至关重要的成分，而守信行为可以转换为商务信用信息，进而形成信用资产。[14]换句话说，企业的信用水平体现了其相应的可信任程度，当企业具有较高的可信任度时，此时的信任就具备了资源化价值，并能转化成为信用资产。从本质上讲，信用资产是企业信用水平的价值表现，即货币度量，其具有两层含义：一是信用作为经济资源价值的外在表现；二是信用作为市场运行效率的影响因素，可以为企业带来一定的效益。

由此可见，信用资产作为一种经济资源，经过不断的积累后，可以形成企业的经济要素，进而成为企业一种极为重要的无形资产。然而，信用资产作为一种价值承诺，这种价值只有在交换时，通过交换的资源来体现。[15]从另一个角度讲，信用资产是以交易这种特殊的形式而存在的，即交易过程中交易双方相互间的 “征信—评信—授信—受信”活动促进了商务信用资产的形成。其中，征信是了解能反映信用资产的相关信息，评信是信用资产的量化表现，授信是信用资产具备了货币化可能，受信是信用资产的货币化表现。[16]另外，市场经济条件下企业信用资产的形成、发展和运行，首先离不开完善的社会信用体系制度，其次还需要有信用信息资源市场化的现实基础，同时还需要能够保证信用产品和服务价值等因素综合作用发挥的条件。

经济增长新常态需要新信用。伴随着互联网进程的深化、电子商务的迅猛发展、大数据技术和云计算在各领域的应用，必将加速商务信用资产种类和应用范围的扩展，信用本身将具备货币属性，实现信用与金融的一体化融合。未来社会，信用将成为企业的最重要经济和社会属性。任何企业都会拥有独一无二的信用代码，并拥有相应的信用额度，这些信用额度可以在不同的生产流通领域进行交换。与此同时，基于信用的支付和结算工具将会获得极大的发展，实现基于信用的交易、融资等商业模式的创新。

四、信联网商务信用体系的技术架构

信联网商务信用体系涉及商务信用的征信、评估和流通等多个环节，每个环节都是新的征信手段、评估技术和管理思想的综合应用。其技术架构概括为图1所示：三个数据库、一套商务信用评估体系和多个商务信用应用端，即 “3＋1＋N”。

图1 信联网商务信用评估技术路径

（一）三个数据库

1.政府监管信用信息数据库。

国家为建立完善的社会信用体系，自2016年年初开始试点运行工商、税务和质检三部门监管信息的交换与共享，简称 “三证合一”，2016年10月扩大试点范围到人社、统计两个部门，形成了 “五证合一”，最近增加到 “多证合一”。依据社会机构统一代码，可以从这些监管机构获取相应企业的商务信用信息。信联网技术将依据工商、税务、质检、人社、统计、海关、司法、公安等政府部门的监管数据，形成商务信用评估的政府监管基础数据库。在目前部分城市试点进行的信联网建设中，地方政府通过行政的影响力，已经将50个左右政府监管部门和部分公共服务机构（如水、电、汽、通信、交通等）的信用信息汇聚起来，形成较为全面的商务信用监管信息。

2.企业交易信用信息数据库。

依托企业交易平台，对企业的财务状况、核心产品、商品交易量、企业活跃度、库存情况、客户反馈等进行基础数据搜集，形成商务信用评估的企业交易数据库。目前大多数企业的业务都涉及网上交易，即使没有直接的电商平台，但通过为其服务的公共机构和电商平台企业也可以获取部分交易数据。这些交易数据可以全面或部分反映出企业的商务状况，形成商务信用评估的重要组成信息。

3.大数据挖掘的行为信用信息数据库。

随着互联网技术的发展，尤其是通信技术和设备的普遍使用，各类企业和企业主要人员的行为信息已经存在于网络之中，运用日益成熟的数据挖掘技术，依托互联网平台资源，通过数据爬虫、文本挖掘等技术手段，获取客户满意度、社交评论、所在行业前景、所处行业地位、产业区域分布特征、供应链上下游企业关系等方面的信息，形成商务信用评估的企业行为数据库。

（二）一套商务信用评估体系

商务信用评估体系是以大数据和云计算技术为支撑，以数据平台体系、模型方法体系和专家支持体系为基础，针对不同行业建立起商务信用评估方法，为行业内的商务信用评估提供技术保障。这套评估体系将根据评估不同的对象建立多种评估模型，多种评估模型对同一对象的评估互相参照检验，可以减少因某一方法或某一指标的偏差带来的极端问题。这些评估模型基于大数据基础和动态化实际进行模型的筛选和设计，其评估方法体系和技术路径如图2所示。

图2 信联网商务信用评估技术路径

（三）多个商务信用应用端

商务信用应用端是根据应用场景设计的子系统，是信联网商务信用的作用体现。主要包括：商务信用征信子系统、商务信用评估子系统、商务信用发布子系统、商务信用查询子系统、商务信用监管子系统、商务信用授信子系统、商务信用奖惩子系统、商务信用管理子系统等。这些子系统在与各类商务平台结合运营时，可以实现其主要功能，利用信联网解决商务信用领域中的这些重要问题，超越现有信用管理的技术手段，实现其信用监管的自动化。

五、信联网商务信用体系的独特功能

信联网商务信用体系不仅是商务信用管理思想的革命，也是商务信用管理技术和方法的创新，在商务信用体系建设中发挥的独特作用，主要体现三个方面。

（一）实现商务信用信息的互联互通

信联网商务信用体系的应用，可以实现商务信用信息的互联互通。政府等相关监管部门可以利用信联网进行信用监管，实现守信联合激励和失信联合惩戒，构建诚信商业环境。企业可以利用商务信用信息有效地选择业务合作对象，拓展自身的业务；金融机构可以利用汇聚融合的商务信用信息，为中小企业提供信用融资服务；信用研究机构可以深度开发，发布相关行业信用报告，为企业信用建设和产业发展提供参考。

（二）实现信用评估集成化、动态化和智能化

信联网商务信用体系建设的目标是为能够进行信用信息的交换与共享提供技术支撑。由于商务信用信息的多元性，以及信联网在各类平台应用的适时性，需要在关键技术上实现创新突破，使信联网的操作使用更加方便、精准、智能、高效。在开发过程中，要注重多源信息的综合开发运用，尤其是能够为基础信息资源的交换共享提供可靠技术。把智能化和网络化作为信联网开发目的，而把集成化、动态化作为其实现手段，汇聚众多专家研究成果，形成智能信用评估系统，实现信用评估系统的集成化、动态化和智能化。

（三）建立信用资产管理体系

信联网通过建立 “商务信用评估与服务平台”，可以开发一系列商务信用产品和服务。根据企业的商务信用确定企业的信用资产，并在商务信用平台上进行流通，为推动商务信用的资产化运营提供了坚实的基础。从这个角度说，信联网不仅是一套信用评估技术，还是一套商务信用管理模式。信联网所建立起来的信用资产管理体系，将为我国建立商务信用管理标准提供重要的参考和技术支撑。

六、信联网商务信用体系的优势

信联网商务信用体系在营造良好的商务环境方面发挥着重要作用，尤其以资产化的方式运作商务信用，探索中小微企业信用融资的崭新途径，对解决服务对象众多、服务层级复杂、信用要求较高的商务领域具有广阔的应用前景。信联网商务信用体系的优势体现在以下五个方面。

（一）数据来源多重化

信联网商务信用体系的数据有三个来源，即政府部门的公信数据、电商平台的交易数据和互联网平台的行为数据。通常情况下，数据信息的客观性与人为主观参与度成负相关关系，即人为参与的程度越低，数据信息的客观性也就越强，也更能解释事物的基本特质。[17]人机互动数据是人们在互联网世界里留下的各种 “数据足迹”，是在无意识状态下留下的数据。因此，从数据产生的角度来看，人机互动所产生的数据是大数据信用的最重要的来源。

（二）指标体系客观化

信联网商务信用体系汇聚多源信息，利用大数据技术挖掘影响商务信用的重要特征，构建的评价指标体系更加客观。一方面，信联网商务信用体系沿用了以往信用评估体系的指标或变量，注重揭示评估对象的历史信用状况；另一方面，将影响评估对象信用水平的其他因素也考虑在内，更加注重大数据挖掘指标，尤其是在指标反映用户实时信息方面进行了筛选，致力于横向拓展。[18]信联网商务信用评估融合了多源信息内容，采用最先进的人工智能与机器学习领域的预测模型和集成学习策略，在试点时开展深度学习与大数据分析和挖掘。因此，通过大数据分析技术所构建的评估指标体系更加符合实际情况，更加客观化。

（三）数据处理动态化

随着信息技术的发展，信用评估已由过去依据历史报表、客户反映、监管部门的考察等静态的资料评估，向适时信用汇集和信息挖掘的动态信息评估转变，信用监管也将随动态化信用情况适时进行。在信联网运营过程中，信联网平台通过协议对各大运营平台和电商平台进行实时的信息监控或数据提取，运用大数据和云计算等方法开展挖掘分析，形成动态的信用测评体系。基于信用评测的结果，对监控企业进行适当的商务授信，并根据动态的信用指标体系，进行实时的监控管理。

（四）信用评估智能化

在信联网商务信用体系进行信用评估模型选择和数据处理运算过程中，考虑到评估对象的复杂性，以互联网为平台、以数据处理技术为支撑，可以实现评估运算智能化。运用人工智能与机器学习等理论和技术，设计了商务信用评估智能化系统。智能化的信用评估，能够降低资源占用、加快评估速度和提高结果精度，适用于大规模和多批量数据的处理，因而具有广泛的实际应用前景。

（五）信用额度资本化

根据信用资本的形成机理，信联网商务信用体系设计 “信联值”作为信用资本的衡量指标，通过信联码 （信用识别编码和信息存储处理技术）、信联值（基于信用评估形成的信用价值）和信联通 （基于信用结算的信用技术工具）三个基础信用产品实现其资本功能。

七、信联网商务信用体系建设的实践

信联网商务信用体系是产学研紧密合作完成的一项创新性成果。该技术的研发由中国互联网商务金融研究院牵头，联合中央财经大学等国内几家高校、相关政府部门和企业共同完成，2015年2月通过国家有关部门的评审验收，并获得了多项知识产权。信联网商务信用体系建设由云行信联网科技有限公司进行产业化试点和推广。近年来，研发团队深入实际，广泛调研，与经济管理部门和企业相互交流，寻求解决问题的突破口。信联网商务信用体系建设采取 “三动”模式，即平台公司积极主动、市场需求吸引拉动、政府机构有力推动，将多方资源形成合力，实现商务信用体系建设新的突破。

与地方政府合作，研究解决中小微企业信用评估难、融资成本高等现实问题。具体做法是帮助地方政府规划设计商务信用统一监管平台，在地方政府的积极推动下，将政府监管部门的商务信用信息汇集到信用监管平台。这些信息不仅包括政府监管的信息，例如工商、税务、质检、人社、统计等，也包括社会服务信息，如用水、电、气、通信等信息。政府主导成立混合所有制的商务信用技术服务公司，与若干商务平台合作，获取企业交易的数据。商务信用技术服务公司利用其技术手段，对企业的行为信息进行挖掘分析，最后将这三方面的商务信用信息汇集融合，形成企业商务信用信息，利用大数据评估模型形成信联值，与金融机构合作，为中小企业服务。

与政府相关业务管理部门合作，研究解决特定行业的信用监管问题。例如与旅游监管部门合作，对旅游行业的企业及导游、领队进行商务信用监管。试点中，一是通过与工商、税务、质检、人社、统计这些政府监管部门的信用信息互联互通，二是通过与主要业务的电商平台联网，形成业务跟踪，三是利用大数据挖掘技术挖掘分析，最后形成其综合的商务信用，并将这些商务信用信息作为监管、考评、扶持等的重要依据，同时也作为企业对外合资、合作的参考。

与交易平台合作，解决跨境贸易中的信用问题、农村电商的信用跟踪问题、现货交易中的信用控制问题等。例如与某自贸区合作，建立跨境贸易的商务信用评估服务体系，为中小贸易商提供商务信用评估，与当地金融机构合作形成以 “信联值”代替 “信用证”的方式，解决中小微企业的小额跨境业务信用融资难问题。与国内某农产品电商平台合作，实施 “三码合一” （质量码、溯源码、信联码），通过对农产品质量、溯源和商务信用跟踪，并对其平台商户进行商务信用跟踪评估和相应的金融服务。与国内某现货交易所合作，通过信联码的跟踪，能够对产品质量、服务质量以及会员等进行信用跟踪，从而进行全面的商务信用管理。

随着信联网商务信用体系在国内更多领域及地区的试点及推广，我国经济发展中存在的欺诈、失信等信用问题将从更深层次得以有效解决，进而培育和打造公平公正、诚实守信的商务环境。可以预见，信联网商务信用体系的应用不仅可以优化我国的商务环境、推进产业结构调整，而且对支撑我国战略性新兴产业发展有重大现实意义。

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